فهم تحدي القروض المتعددة الأطياف

إن تصفية مدفوعات القروض الآلية أو أكثر هي حقيقة واقعة بالنسبة لكثير من الأسر المعيشية، سواء قمت بتمويل سيارة ثانية للزوج أو المراهق أو سيارة استجمامية مثل سيارة جيب ورانغلر، فإن الالتزام المالي الإضافي يتطلب اهتماماً دقيقاً، وعندما تكون إحدى هذه المركبات هي سيارتك الرئيسية، فإن سيارة جيب أساسية للعمل خارج الطرق، أو استبدالها يومياً، أو إعادة حسابها خارجها، هي أيضاً أعلى من ذلك.

1 - إجراء تقييم مالي كامل

وقبل أن تتمكن من إدارة قروض متعددة، يجب أن تعرف بالضبط أين تقف ماليا، بدءا بإدراج جميع مصادر الدخل: المرتبات، والحفلات الجانبية، ودعم الأطفال، أو الإيرادات الإيجارية، ثم تسويق مصاريفكم الشهرية الثابتة: الإيجار أو الرهن العقاري، والمرافق، وأقساط التأمين، ومدفوعات الديون القائمة )بما في ذلك كل قرض آلي(، ولا تنسى النفقات المتغيرة مثل البقالة، والغاز، والطعام، والاشتراكات، والهدف هو حساب جميع الإيرادات غير القابلة للصرفة.

ويكشف هذا التقييم ما إذا كانت مدفوعات القروض الآتية قابلة للاستدامة، وتتمثل القاعدة المشتركة في الإبهام في أن مجموع نفقات المركبات (المدفوعات زائدا التأمين والوقود) ينبغي ألا يتجاوز 15 إلى 20 في المائة من أجر الإقامة اليومي الشهري، وإذا دفعت القروض المتعددة لك على تلك العتبة، قد تحتاج إلى تعديل ميزانيتك أو استكشاف خيارات مثل إعادة التمويل أو التوحيد.

استخدام أداة للميزنة الحرة مثل Mint] أو ورقة توزيع لتتبع تدفق النقدية الخاص بك لمدة ثلاثة أشهر على الأقل، مما سيسلط الضوء على أنماط مثل العمل الإضافي الموسمي أو الصيانة غير القابلة للإبطال التي تؤثر على قدرتكم على خدمة القروض، ويمكنكم، بهذه البيانات، اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن القرض الذي سيهاجم أولاً أو ما إذا كان سيعيد هيكلة ديونكم.

2 - إعطاء الأولوية للقروض حسب سعر الفائدة والضرر

ولا تُنشأ جميع القروض المقدمة للسيارات على قدم المساواة، وقد يكون المرء قد تحمل سعر فائدة بنسبة ٣ في المائة، بينما يحصل قرض ثانوي آخر على قروض من أجل هذه الشركة بنسبة ٩ في المائة أو أكثر، وتتمثل أكثر الاستراتيجيات كفاءة في إعطاء الأولوية لدفع أعلى سعر فائدة أولاً، وهذا " طريقة الأنفاق " يقلل إلى أدنى حد من الفائدة الإجمالية التي ستدفعها على مر الزمن.

بيد أنه ينبغي أن تنظروا أيضا في أهمية السيارة، وإذا كان جيبكم هو النقل الموثوق به الوحيد للعمل، فإن قرضه قد يستحق أولوية أعلى حتى لو كان السعر أقل، ففقدان سيارة جيب لإعادة الحيازة قد يعني فقدان إمكانية الحصول على الدخل، وفي هذه الحالة، كفالة أن يكون قرض جيب موجودا دائما، ثم يدفع مبالغ إضافية إلى قرض الفوائد التالي.

وثمة عامل آخر هو فترة القرض، إذ أن القرض الأطول أجلا )٧٢ أو ٨٤ شهرا( سيستحق مزيدا من الفوائد على مر الزمن، بحيث يمكن أن يوفر ما يلزم من مدفوعات إضافية على هذا القرض الآلاف، واستعراض جدول تحويل كل قرض لمعرفة مقدار مدفوعاتك الشهرية مقابل الفائدة الرئيسية، ويمكن للمواقع الشبكية مثل ]العامل الآلي لحسابات القروض المصرفية ]الصورة الخارجية: ١[ أن تساعدك في دفع مبالغ القروض.

3 - النظر في إعادة تمويل القروض الخاصة بك

إذا تحسنت حصتك الائتمانية منذ أن أخذت القروض الأصلية، فإن إعادة التمويل يمكن أن تقلل من أسعار الفائدة والمدفوعات الشهرية، وهذا أمر ذو قيمة خاصة بالنسبة للقرض الجيب إذا كنت تمول أصلا من تاجر بسعر أعلى، وإعادة التمويل هي أساساً ما يحل محل قرضك القديم بواحد جديد بشروط أفضل.

وقبل أن تقدموا طلباً، تحققوا من سجلكم الائتماني وتتسوقوا مع جهات متعددة من المقرضين - المصارف، والنقابات الائتمانية، والمقرضين المتخصصين على الإنترنت. ]NerdWallet’s list of best auto refinance lenders] نقطة انطلاق جيدة، وقصدوا معدل يقل عن نقطة مئوية واحدة إلى 2 نقطة مئوية على الأقل من معدلكم الحالي لإعادة التمويل الجدير بالاهتمام، بعد حساب أي رسوم.

ومعرفة أن إعادة التمويل كثيرا ما تمتد فترة القرض، التي يمكن أن تقلل من المدفوعات الشهرية، ولكنها تزيد من مجموع الفوائد المدفوعة، وإذا اخترت فترة أطول، تلتزم بسداد مبالغ إضافية رئيسية كلما أمكن، كما تلاحظ أن إعادة تمويل سيارة جيب عمرها عدة سنوات قد تكون أصعب لأن المقرضين يفضلون مركبات جديدة ذات ميل أدنى.

4 - اتحاد القروض المتعددة الأطيارات

ويأخذ توحيد القروض قروضكم الحالية من القروض الآلية ويجمعها في قرض واحد، عادة من خلال قرض شخصي أو إعادة تمويل من صندوق نقدي على مركبة واحدة (وإن كانت هذه الأخيرة نادرة)، والاستحقاق الرئيسي هو التبسيط: دفعة شهرية واحدة، وتاريخ واحد، ومعدل فائدة واحد، مما يمكن أن يقلل من خطر عدم دفع المبالغ والرسوم المتأخرة.

لكنّ جمع القروض الآليّة له صيد، عادةً لا يمكنكِ أن تُجمعي قرضين سيّارة إلى قرضٍ آليّ ما لم تبيعي مركبة واحدة وتستخدمي العائدات لتسديد المبلغ الآخر، وفي أغلب الأحيان، ستُسحبين قرضاً شخصياً غير مؤمن لسداد كلّ من القروض الآليّة، وقد يكون للقرض الشخصي سعر فائدة أعلى من أفضل قرضٍ لكِ في السيارة، لذا قمر الحساب بعناية.

خيار آخر هو بيع سيارة واحدة، ودفع قرضها، والاحتفاظ فقط سيارة جيب، إذا كان لديك سيارتين ولكن حقا بحاجة واحدة، فإن توحيد نقلك إلى مركبة واحدة يمكن أن يحرر تدفقا نقديا كبيرا، وهذا هو خطوة جذرية ولكن فعالة بالنسبة لمن يغطون بالمدفوعات المتعددة.

5 - إنشاء ميزانية مخصصة لجيبك

ومن المرجح أن تكون سيارتك جيب تمثل أكثر من مجرد أداة للعمل أو المغامرة أو كليهما، وقد تتحمل تكاليف أكبر من تكاليف سيارة عادية نظرا لاستخدامها المتخصص: أي تغييرات زيتية أكثر تواترا، واستبدال الإطارات خارج الطرق، وتعديلات، وأقساط تأمين أعلى، بدلا من إغراق هذه التكاليف في فئة عامة " النقل " ، مما ينشئ خطا مستقلا لميزانية جيب.

وينبغي أن تشمل هذه الميزانية ما يلي:

  • Loan payment] (principal and interest)
  • Insurance] (فهمي واصطدام، وربما أعلى للاستخدام خارج الطرق)
  • الصيانة العادية (تغييرات في النفط، وتناوب الإطارات، وفحص السوائل)
  • الإصلاحات المتوقعة ] (على أساس الميل والعمر)
  • تعديلات أو ترقيات (المضخات، والزواحف، ومجموعات المصعد)
  • Fuel] (الجيب ليس فعالاً من حيث الوقود؛ الميزانية تبعاً لذلك)

وتتبع النفقات الفعلية لمدة ثلاثة أشهر لمعرفة ما إذا كانت ميزانيتك متوافقة مع الواقع، فتجاوز الميزانية بالنسبة للجيب قد يدفعك إلى إهمال القروض الأخرى؛ ويمكن أن يؤدي نقص الميزانية إلى إصلاح مفاجئ لفواتير تلغي خطة الدفع الخاصة بك، واستخدام حساب مدخرات منفصل للصيانة في جيب من أجل سد التكاليف غير القانونية.

٦- البقاء في الوقت الراهن على جميع المدفوعات - حتى الآن إذا أمكن

دفعات متأخرة على أي قرض آلي يمكن أن تؤدي إلى فرض رسوم جزائية، وارتفاع أسعار الفائدة، وضرر في سجل الائتمانات، وعندما تحصل على قروض متعددة، تزداد الأعباء الإدارية، وأبسط ضمانة هي أن تُنشئ مدفوعات تلقائية من حسابك التدقيقي لكل قرض، وأن تضمن جدولة المدفوعات قبل بضعة أيام من الموعد المحدد لتجنب التأخير في تجهيز العطلة.

وإذا كان دخلك غير منتظم أو كنت على قيد الحياة لتسديد الرواتب، فإن المدفوعات الآلية يمكن أن تُبطل إذا كان الحساب يفتقر إلى الأموال، وفي هذه الحالة، تستخدم رسائل تذكيرية من نظام الإنذار التقويمي قبل ثلاثة أيام من كل موعد مناسب، ويمكن أيضا أن تطلب إلى مقرضك تعديل المواعيد المقررة لكي يتواءم مع دورة الأجور الخاصة بك (مثل جميع القروض المستحقة على المستويين الأول والخامس عشر).

طريقة أخرى: دفع أجر نصف شهري بدلا من دفع نصف المبلغ كل أسبوعين، تدفعين مبلغاً كاملاً واحداً كل عام، مما يقلل من المبلغ الرئيسي بسرعة وتقلل مدة القرض، وهذا يعمل بشكل خاص على قرض جيب إذا أردتِ دفعه قبل الموعد المحدد.

7 - رصد بيانات الائتمان والقروض الخاصة بك عن كثب

وتعني القروض المتعددة فرصا متعددة للأخطاء أو سرقة الهوية، وتتحقق بانتظام من تقارير ائتماناتكم من المكاتب الرئيسية الثلاثة - الإيكويفاكس، والفرنسي، والترانزيون - في AnnualCreditReport.com، وتبحث عن حسابات لا تعترف بها، أو أرصدة غير صحيحة، أو متأخرة في المدفوعات التي قمتم بها فعلا في الوقت المناسب.

وبالإضافة إلى ذلك، يستعرض كل بيان قرض كل شهر، ويصدق على أن مدفوعاتكم تطبق بشكل صحيح، وأن الرصيد الرئيسي آخذ في الانخفاض كما هو متوقع، وأنه لا يوجد أي نشاط احتيالي، وإذا لم يكن الدفع في الوقت المناسب، اتصل بالمقرض فورا، ويفيدكم في أن تحتفظون بورقة بيانات مع تفاصيل القروض (التوازن، سعر الفائدة، الحد الأدنى للدفع، التاريخ الواجب) تساعدكم على اكتشاف المخالفات بسرعة.

رصد ائتمانك يعطيك أيضاً رؤية عن نسبة الدين إلى الدخل التي لديك، والتي تهم إذا تقدمت لاحقاً بطلب للحصول على رهن عقاري أو ائتمان آخر، وديون السيارات المرتفعة المتصلة بالدخل يمكن أن تؤذي فرصك، والاحتفاظ برسوم على استخدامك الائتماني وتاريخ الدفع سيدفع أرباحاً عندما تحتاج إلى الاقتراض مرة أخرى.

8- خطة الدفع المبكر أو مخرج القروض

ونادرا ما يكون الحصول على قروض متعددة للسيارات هدفا طويل الأجل، وتحديد موعد مستهدف لا يقل عن قرض واحد - ويرجح أن يكون أصغر أو أعلى فائدة، واستخدام " طريقة كرة الثلج " )الدفع من أضيق قرض أولا للفوز النفسي( أو " طريقة الفلنشي " )الفوائد العليا أولا للكفاءة المالية(، أيهما تختاران، الالتزام بدفع مبالغ إضافية بصورة متسقة.

النظر في استخدام المبالغ المستردة من دفعات نهاية الخدمة أو العلاوات أو الهدايا، لكي تدفع مباشرة المبلغ الإجمالي إلى المدير، والتأكد من أن المبلغ الإضافي ينبغي أن يتجه نحو الدفع الرئيسي وليس إلى الدفعات المقبلة، وإذا كنت تملك سيارة جيب وسيارة ثانية، وتقييم ما إذا كانت السيارة الثانية ضرورية حقاً، وأن بيع سيارة غير مستخدمة يمكن أن يلغي قرضاً واحداً بالكامل وأن يقدم نقداً لوضع قرض جيب أو ديون أخرى.

كما أن خطة لإنهاء كل فترة قرض في نهاية المطاف، وعندما تسددون مستحقاتكم النهائية، يطلبون من المقرض أن يرسل العنوان ويؤكد أن القرض " مدفوع بالكامل " في تقرير ائتمانكم، وأن يحتفظ بالملكية في مكان آمن، ثم يعيد توجيه الأموال التي تدفعونها إلى صندوق الطوارئ، أو حساب التقاعد، أو صندوق صيانة جيبكم.

9- حساب الاستهلاك والإنصاف السلبي

ومن المخاطرة الخفية التي تنطوي عليها القروض المتعددة السيارات، منح الأسهم السالبة على مركبة أكثر مما تستحق، وهذا أمر شائع مع سيارات جديدة تستهلك بسرعة، خاصة عندما تُدرِج أرصدة القروض السابقة إلى قرض جديد، وبالنسبة لسيارة جيب، فإن القيمة القوية لإعادة البيع تساعد في كثير من الأحيان، ولكن التعديلات لا تزيد من قيمتها، وإذا ما احتجت إلى بيع مركبة لتقليل عبء القروض، فإن الأسهم السلبية يمكن أن تكون فخا.

وتجنباً لقلة المياه، يدفع ما لا يقل عن 20 في المائة عند شراء مركبة، ويتجنب هذا المبلغ فترات القرض الطويلة (72 شهراً أو أكثر) التي تسبب انخفاض رصيد القرض ببطء من قيمة السيارة، وإذا كنت قد أصبحت بالفعل أعلى من قرض، فإن التأمين على الفجوة يغطي الفرق بين مدفوعات التأمين ورصيد القروض في حالة الخسارة الإجمالية، فإن إعادة تمويل قرض له قيمة صافية أمر صعب ولكن ممكن.

10 - تقييم احتياجات التأمين عبر المركبات المتعددة

وتحتاج القروض المتعددة السيارات إلى تغطية تأمينية كافية لحماية مصلحة المقرض، ولكن يمكن أحيانا أن تنقذ عن طريق وضع سياسات في مجال التعبئة على نفس المزود، وأن تتجه إلى مقتطفات التأمين التي تغطي كلا من سيارات جيبك وغيرها من المركبات، وأن تسأل عن تخفيضات السيارات المتعددة، وخصمات السائقين الجيدة، وخصمات الولاء.

وبالنسبة للجيب، اعتبر التغطية الاختيارية مثل الشمول والتصادم، التي يكلفها المقرضون، ولكن أيضاً يعتبر التغطية الحركية غير المؤمَّنة/غير المؤمن عليها، وإذا استخدمت سيارة جيب لقطع الطرق أو العمل، فإن بعض السياسات الموحدة تستبعد استخدامات معينة، وتتأكد من أن سياستك تغطي الترويحية للسيارات أو الاستخدام التجاري إذا كان ذلك ممكناً، فزيادة أقساط الخصم الخاصة بك يمكن أن تقلل، ولكن فقط إذا كان لديك ما يكفي من الوفورات لتغطية ذلك العرض.

11 - الاتصال مع المقدمين في حالة العسر

فالحياة تحدث في حالة فقدان وظيفي أو طوارئ طبية أو نفقات كبيرة غير متوقعة، وإذا كنت تتوقع صعوبة في دفع مبلغ على رخصتك أو على قرض آخر، اتصل بالمقرض فوراً، ويقدم الكثير برامج شاقة مثل تأجيل الدفع أو تعديل القرض أو تخفيض سعر الفائدة المؤقت، ويمكن أن تمنع هذه الخيارات إعادة الحيازة وتمنحك الوقت للاسترداد.

كن صريحاً بشأن وضعك، يفضل أن يتلقى المُقدّمون مدفوعات جزئية أو مدفوعات متأخرة عن أن يتكبدوا تكلفة إعادة الحيازة والمزاد، ويوثقوا جميع الاتفاقات كتابة، ويضعون في اعتبارهم أن بعض خيارات التحمل قد تؤدي إلى فوائد متراكمة أو إلى تمديد فترة القرض، وبالتالي يستخدمونها بشكل متقطع.

12- استخدام التكنولوجيا للبقاء منظمة

وتتطلب إدارة القروض المتعددة التتبع الدقيق، واستخدام تطبيقات التمويل الشخصي مثل YNAB (تحتاج إلى ميزانية) ] أو ] رأس المال الشخصي لربط جميع حسابات القروض والنظر إليها في لوحة واحدة، ووضع تنبيهات بشأن المواعيد المقبلة، وإقرار المدفوعات، وحسابات الاعتماد تتيح أيضاً للمقرضين تقديم طلبات الاتصال.

وإذا كنت تفضل اتباع نهج متدني التقنية، فتكون مربطاً مع قسم لكل قرض: العقد، وتاريخ الدفع، ومعلومات الاتصال، وأي مراسلات، وتستعرضه شهرياً، والمفتاح هو عدم الاعتماد على الذاكرة وحدها، ومواءمة إدارة الديون الخاصة بك للحد من الحمولة العقلية، وتفادي الأخطاء المكلفة.

المنظور النهائي

ويمكن لإدارة القروض الآلية المتعددة - خاصة عندما يكون المرء من فئة جيب تؤدي دورا حاسما في حياتك اليومية - أن تكون ممكنة تماما مع الانضباط والاستراتيجية الاستباقية، وأن تبدأ بتقييم واضح لماليك، وتعطي الأولوية للقروض، وتستكشف إعادة التمويل أو التوحيد إذا كان مفيدا، وتنظر الميزانية الخاصة بالتكاليف الفريدة التي يتحملها جيب، وتدفع مبالغ السيارات للبقاء على المسار الصحيح، وترصد مدى تغطية ائتمانك بصورة منتظمة.