Table of Contents

تأمين القرض قرار مالي هام يمكن أن يعجل تقدمكم نحو أهداف الحياة الرئيسية أو أن يخلق ضغطاً طويل الأجل إذا ما أُسيئت مواءمته مع خططكم، سواء كنتم تمولون منزلاً أو تمولون تعليماً أعلى أو توطد الديون أو تباشرون أعمالاً تجارية، فإن شروط قرضكم ستؤثر على ميزانيتكم ومرونتكم المالية لسنوات قادمة، ومن ثم فإن الوقت الذي تتوافق فيه مع أهدافكم المالية الطويلة الأجل ليس مجرد إطار عمل حكيم.

تقييم أهدافك المالية

إن أساس أي قرار بالاقتراض السليم هو فهم واضح لأهدافك المالية، وبدون أهداف محددة، من السهل أن تُسيء عروض القروض الجذابة التي تبعدك في نهاية المطاف عن أولوياتك.

قصير الأجل ضد الأهداف الطويلة الأجل

أولا، التمييز بين الاحتياجات القصيرة الأجل )مثل إصلاح السيارات في حالات الطوارئ أو تحسين منزل صغير( والتطلعات الطويلة الأجل )مثل شراء منزل أو تمويل التقاعد أو دفع تكاليف تعليم الأطفال في كلياتهم( وينبغي عموما تسديد القروض اللازمة لتلبية الاحتياجات القصيرة الأجل بسرعة لتجنب استمرار الدين، في حين أن الأهداف الطويلة الأجل قد تبرر فترات السداد الأطول، وتضع أهدافك وتصنفها حسب الأهمية؛

SMART الهدف المحدد

استخدم إطار " SMART " لصقل أهدافك، فعلى سبيل المثال، بدلا من " أريد شراء منزل " ، ستشترى الدولة منزلاً يضم ثلاث غرف نوم في مقاطعتي المفضلة في غضون خمس سنوات، وذلك بادخار مبلغ 20 في المائة من المدفوعات وتأمين رهون ثابت يبلغ 30 عاماً " ، وهذا التحديد يساعدك على حساب مبلغ القرض الذي تحتاجه، والدفع الشهري الذي تستطيع إدارته، والإطار الزمني الذي يعمل لحساب خطتك المالية العامة.

نوع الإقراض مع الهدف

وترمي الرهن العقاري إلى توفير المالك، وقرض الطلبة للتعليم، وقرض الأعمال الصغيرة لنمو المشاريع، واستخدام قرض شخصي لاستثمار طويل الأجل مثل بدء العمل التجاري، قد يعرضك إلى أسعار فائدة أعلى، وشروط سداد أقصر من قرض تجاري مخصص، ويضمن فهم هذه التميزات اختيار منتج يدعم هدفك دون تكلفة أو مخاطرة لا داعي لها.

تقييم قدراتك على السداد

معرفة مدى قدر ما يمكنك الاقتراض الواقعي هو المهم بقدر معرفة مقدار ما تريد أن تقترضه، الإفراط في الإفراط في الإفراط في الإفراط في الدفع قد يؤدي إلى فوات المدفوعات، و الإئتمان المدمر، وحتى الإفلاس أو إعادة الحيازة.

حساب نسبة الدَين إلى الدخل

(د) يستخدم المقرون نسبة debt --income (DTI) لتقييم قدرتكم على إدارة المدفوعات الشهرية، ويحسب DTI على أنه يقسم مجموع التزاماتكم الشهرية (بما في ذلك مدفوعات القروض الجديدة) على الدخل الشهري الإجمالي، ويوصى معظم الخبراء بمؤشر DTI قدره 36 في المائة أو أقل، على الرغم من أن بعض المقرضين العقاريين يسمحون بنسبة 43 إلى 50 في المائة بالنسبة للمقترضين المؤهلين على الإنترنت.

بناء صندوق الطوارئ أولا

قاعدة أساسية من المال الشخصي هي أن تُنقذ من 3 إلى 6 أشهر من نفقات المعيشة في صندوق طوارئ مُتاح قبل أن تأخذ الديون الكبرى، وهذا العازل يحميك من فقدانك للمبالغ إذا خسرت وظيفتك أو واجهت فواتير طبية أو واجهت إصلاحاً منزلياً غير متوقعاً، وبدون شبكة الأمان هذه، حتى الصدمة المالية الصغيرة قد تجعل قرضك غير قابل للتحكم.

استخدام ميزانية واقعية

لا تعتمد على المبالغ الموافق عليها من المقرض فقط، وقد يخولك المقرضون الحصول على قرض أعلى مما يمكن أن تتحمله بشكل مريح، ويضعون ميزانية مفصلة تشمل نفقاتكم الحالية، وأهداف الادخار، والإنفاق التقديري، ثم يختبرون مبلغ القرض المقترح في تلك الميزانية لعدة أشهر عن طريق تخصيص المبلغ المكافئ، وإذا ما كافحتم، أو خفضت مبلغ القرض أو تمددت مدة الصلاحية.

النظر في شروط القروض ومعدلات الفائدة

إن هيكل سعر الفائدة الخاص بك، وفترة السداد، والرسوم، يؤدي دورا حاسما في ما إذا كان القرض يساعد أو يعوق أهدافك الطويلة الأجل.

معدلات الفائدة: مثبتة ضد Variable

(أ) إذا كان بإمكانهم أن يحافظوا على سعر الفائدة نفسه للأجل بأكمله، مما يوفر مدفوعات شهرية يمكن التنبؤ بها، فهم مثاليون للتخطيط الطويل الأجل، لأنكم تعرفون بالضبط ما تدينون به كل شهر.

فهم معدل الفائدة

ولا يشمل المعدل السنوي للنسب المئوية () سعر الفائدة فحسب، بل يشمل أيضاً أي رسوم منشأ، ونقاط خصم، ورسوم سمسرة، وتكاليف إغلاق أخرى، ولذلك، تعطي مراجعة الحسابات واستعراض الأداء صورة أكمل لتكاليف القرض على مدى فترة خدمته، وعندما تقارن القروض، فإنها تنظر دائماً إلى معدل الفائدة، وليس فقط، كما أن القرض الذي يقل سعر الفائدة، بل يدفع رسوماً أعلى بقليل، يمكن أن ينتهي.

مدة العقد ومجموع الفوائد

فتمديد فترات السداد الطويلة تقلل من مدفوعاتك الشهرية ولكنها تزيد من مجموع الفوائد التي تدفعها على مدى حياة القرض، فعلى سبيل المثال، فإن الرهن العقاري البالغ 000 200 دولار بنسبة 6 في المائة من الفوائد على مدى 30 سنة يؤدي إلى فائدة إجمالية تبلغ نحو 000 231 دولار، في حين أن القرض نفسه يولد حوالي 000 104 دولار من الفوائد - وفورات تزيد على 000 127 دولار، ويستخدم سعر الصرف الآلي (مثل المبلغ المخصص لـة في

العقوبات المسبقة

وبعض القروض تشمل فرض عقوبة مسبقة على سداد القرض في وقت مبكر، ويمكن أن يكون ذلك عقبة خطيرة إذا كان هدفك هو أن تصبح الدين خالياً قبل الموعد المحدد، وطالما تسأل المقرضين عما إذا كانت هناك عقوبة مسبقة الدفع، وإذا كان الأمر كذلك، فتجنب القروض التي تعاقبك على دفع المبلغ الرئيسي بأسرع مما هو مقرر.

الائتمانات الجاهزة والإقراض

سجلك الإئتماني يؤثر مباشرة على أسعار الفائدة وشروط عرضك، النتيجة الأعلى يمكن أن تنقذك آلاف الدولارات على حياة القرض

كيف أن الائتمانات تُحدث آثاراً

وينظر المقترضون الذين يسجلون أعلى درجات ائتمانية (تزيد عادة عن 740) إلى أنهم أقل عرضة للمخاطر، ويعرضون عليهم أسعار فائدة أقل من 620، وعلى العكس من ذلك، فإن النتيجة التي تقل عن 620 قد تؤدي إلى ارتفاع معدلات الرفض أو الرفض التام، فعلى سبيل المثال، قد يحصل المقترض الذي يبلغ معدله 780 دولارا على مبلغ 3 في المائة من المبلغ الإجمالي، بينما يمكن أن يُقتبس شخص يبلغ 620 درجة 10 في المائة أو أكثر.

خطوات لتحسين سقفك قبل الاقتراض

إذا لم يكن سجلك الائتماني حيث تريد أن يكون، اتخاذ خطوات استباقية قبل تقديم طلب للحصول على قرض:

ما قبل عملية الشراء ضد التأهيل قبل التأهيل

يقدم الكثير من المقرضين مؤهلات مسبقة، مما يعطيك تقديراً لمبلغ القرض ومعدله بدون فحص ائتماني قوي، وينطوي ما قبله على استعراض دقيق لماليةكم وبحث جاد، وبالنسبة للقروض الكبيرة مثل الرهون العقارية، تسعى إلى الموافقة المسبقة في وقت مبكر، ويعزز موقفك التفاوضي ويوضح تماماً ما يمكنك أن تقترضه.

خطة للتغييرات المالية المقبلة

الحياة غير متوقعة، قرض يناسب ميزانيتك اليوم قد يصبح مرهقاً إذا انخفضت دخلك، أو ارتفاع أسعار الفائدة، أو تواجه نفقات غير متوقعة.

توقعات القابلية للتأثر وشغل الوظائف

إذا كنت تعمل في صناعة متقلبة أو تعمل لحسابها الخاص، فكر في قرض بمدفوعات شهرية أقل وطولية لتقليل المخاطرة، على العكس من ذلك، إذا كنت تتوقع نمو دخل ثابت، ربما تتعامل مع قرض أقصر وأعلى لدفع الثمن بشكل مريح، كن صادقاً بشأن أمن عملك و مسار وظيفي.

معدلات التضخم والمصالح

ويقلل التضخم القيمة الحقيقية للمدفوعات الثابتة مع مرور الوقت، التي يمكن أن تفيد المقترضين بقروض ثابتة السعرات، غير أن ارتفاع أسعار الفائدة يؤثر على القروض المتباينة، وقد يزيد أيضا من تكلفة إعادة التمويل، ويظل على علم بالظروف الاقتصادية من خلال التقارير الواردة من ] الاحتياطي الاتحادي ، وإذا كان الخبراء يتوقعون معدلات ارتفاع، فإن القفل في سعر ثابت قد يكون الآن أمرا حكيما.

الأحداث الكبرى في الحياة

توقع أحداث مثل الزواج، والأطفال، وتغيير العمل، أو إعادة التوطين، وكل من يستطيع تغيير دخلك، ونفقاتك، واحتياجات السكن، وبناء حاجز إضافي في ميزانيتك بنسبة 10 إلى 20 في المائة على الأقل فوق الحد الأدنى لدفع القروض، حتى تتمكن من التعامل مع هذه التحولات دون تقصير.

أنواع القروض ومواءمة هذه الأهداف

وأفضل طريقة لتحقيق الأهداف المالية المختلفة هي تقديم منتجات قروض محددة، وهنا تفصيل للقروض المشتركة وكيفية تقييمها وفقا لأهدافك الطويلة الأجل.

الرهون

وبالنسبة للمالكين، ومقارنة القروض التقليدية، وقروض الأثاث، وقروض المنح الدراسية (لخبراء المحاربين) والقروض المقدمة من وزارة الزراعة، حيث يقدم الرهن العقاري الثابت لمدة 30 سنة مدفوعات شهرية منخفضة، ولكن الفوائد الإجمالية الأعلى؛ ويزيد معدل الأسهم المحدد بخمسة عشر سنة، وإذا كنت تنوي البقاء في المنزل لأكثر من خمس سنوات، فإن المعدل الثابت أفضل عموماً، وقد يكون مناسباً إذا كنت تنوي الانتقال قبل تسوية سعر الصرف، ويضيف إلى الضرائب.

Auto Loans

وعندما يمول سيارة، يكون الهدف هو امتلاك السيارة مباشرة قبل أن يستهلك استهلاكا كبيرا، وتزيد مدة القروض على 60 شهرا من المخاطرة بتركك " إلى جانب أسفل " (حيث تزيد قيمة السيارة على 36 إلى 48 شهرا، وتدفع نسبة منخفضة لا تقل عن 20 في المائة، والنظر في شراء سيارة مستعملة لفترة قرض أقصر من أجل تحقيق أهدافك المالية المتمثلة في التقليل إلى أدنى حد من الخسائر في الاستهلاك.

القروض الطلابية

وتمنح قروض الطلبة الاتحاديين عموما أسعار فائدة أقل، وخطط سداد مدفوعة بالدخل، وخيارات الإعفاء، وينبغي أن تكون القروض الخاصة الملاذ الأخير، وقبل الاقتراض، تقدير راتبك المتوقع في مجالك، وضمان ألا يتجاوز دفعك الشهري المتوقع 10 في المائة من دخلك الإجمالي، واستخدام إدارة التعليم في الولايات المتحدة Loan Simulator] لاختبار سيناريوهات السداد.

القروض الشخصية

وكثيرا ما تكون القروض الشخصية غير مضمونة ويمكن استخدامها لتوطيد الديون أو تحسين المنازل أو حالات الطوارئ، إلا أنها عادة ما تكون لها معدلات فائدة أعلى من القروض المضمونة والأسعار الأقصر (2-7 سنوات) ولا تستخدمها إلا لتحقيق أهداف تولد قيمة طويلة الأجل، مثل توحيد الديون ذات الفائدة العالية أو تمويل إصلاح منزلي ضروري يزيد من قيمة الممتلكات.

القروض التجارية

إذا كنت تمول عملا تجاريا، تفصل تمويلك الشخصي وماليات الأعمال التجارية، وتشمل الخيارات قروضا من برنامج المنح الصغيرة، وقروضا لأجل، وخطوط ائتمانية، وتمويل معدات، وتحسب نقطة الانقطاع التي ستتم فيها، وتضمن أن مدفوعات القروض تغطيها الإيرادات المتوقعة، وبالنسبة للبدء، تعتبر مؤسسة مالية للتنمية المجتمعية صغيرة تقدم شروطا مواتية.

التماس المشورة المهنية

حتى أكثر المقترضين حرصاً يمكنهم الاستفادة من إرشادات الخبراء، بإمكان المهنيين الماليين مساعدتكم في رؤية البقع العمياء، ومقارنة المنتجات المعقدة، وربط قرض لحالتكم الفريدة.

متى سنستشار مستشار مالي

وإذا أخذت قرضا كبيرا (مثل الرهن العقاري) أو كانت لديك أهداف مالية متعددة، فحدد موعدا لاجتماع مع مخطط مالي معتمد، ويمكنها أن تدير توقعات التدفقات النقدية، وتضغط على خطتك بالنسبة لسيناريوهات مختلفة لأسعار الفائدة، وتقدم المشورة بشأن كيفية توافق القرض في استراتيجيتك العامة المتعلقة بقيمة صافية، ويقدم العديد من المستشارين مشاورات أولية دون تكلفة.

الموارد الحرة

وإذا لم يكن التوظيف مهنيا ممكنا، فإنه يستخدم أدوات مجانية وخدمات استشارية، وتقدم المؤسسة الوطنية للاستشارة الائتمانية (]NFCC ]) مستشارين ائتمانيين مصدقين يمكنهم استعراض خيارات القروض وميزانيتها، وبالإضافة إلى ذلك، كثيرا ما تقدم سلطة الإسكان التابعة للدولة دورات تثقيفية للمشتريات تفسر شروط الرهن العقاري والمخاطر التي تهدده.

أسئلة لسؤالي

عندما يتحدث إلى موظف قرض، تعال مع الأسئلة:

  • ما هي رسوم إعادة التأهيل؟ وما هي الرسوم التي تشملها؟
  • هل هناك عقوبة دفع مسبق؟
  • هل يمكنني أن أقفل سعر الفائدة وكم من الوقت؟
  • ما هي الوثائق التي سأحتاج أن أقدمها؟
  • كم سيستغرق من الوقت عملية الموافقة؟

توثيق جميع الإجابات ومقارنة بينها على الأقل ثلاثة مقرضين قبل اتخاذ القرار

الشلالات المشتركة إلى أفويد

وحتى المقترضين الذين يُحترمون جيداً يمكن أن يسقطوا في فخ يقوّضون صحتهم المالية الطويلة الأجل، وهنا توجد عقبات رئيسية في سبيل المشاهدة:

الاقتراض من الحد الأقصى للعروض

وكثيرا ما يوافق المقترضون على مبلغ أعلى من الحكمة، ويمكن أن يترك لك قبول العرض الكامل " فقراء من البيت " أو " مجهدين " ، أن تبقى على المبلغ الذي يناسب ميزانيتك وأهدافك، وليس الحد الأقصى الذي يسمح به المقرض.

مجموع التكاليف

والتركيز على المدفوعات الشهرية فقط يمكن أن يؤدي إلى قرض يكلف أكثر بكثير على المدى الطويل، ويستعرض دائما المبلغ الإجمالي للسداد، بما في ذلك الفوائد والرسوم.

Co —Signing without a Plan

المشاركة في تعيين قرض لصديق أو فرد من العائلة يمكن أن تؤثر على نسبة الدين إلى الدخل مما يجعل من الصعب عليك الاقتراض فيما بعد، إذا اخترت الاشتراك في التوقيع،

استخدام عقد لتصفية الأصول

تجنب استخدام الديون الطويلة الأجل (مثل الرهن العقاري لمدة 30 عاما أو قرض شخصي لمدة 7 سنوات) لشراء أصول تفقد قيمتها بسرعة، مثل السلع الكمالية أو الإجازات أو الإلكترونيات المكلفة، وضبط مدة القرض لحياة مفيدة للموجود.

إغفال قراءة المطبوع الغرامي

واتفاقات القروض هي عقود قانونية، وتقرأ كل بند، ولا سيما تلك المتعلقة بالرسوم المتأخرة، والعواقب غير المباشرة، وتسوية المنازعات، وإذا كان هناك شيء غير واضح، تطلب توضيحا أو تتشاور مع محام.

الاستنتاج: وضع استراتيجية الديون للمستقبل

ويمكن أن يكون القرض أداة قوية لبلوغ أهدافك المالية الطويلة الأجل، ولكن فقط إذا اخترته بعناية، وبتقدير أهدافك، وبحساب قدراتك الحقيقية في السداد، وفهم شروط القرض، وتحسين ائتمانك، والتخطيط لتغيير الحياة، واختيار نوع القرض المناسب، والتماس التوجيه المهني، وتجنب الأخطاء المشتركة، وضعت نفسك للنجاح، وتذكر أن الاقتراض ليس غاية في حد ذاته، بل هو وسيلة لتحقيق هدف أوسع.

قبل التوقيع على أي اتفاق للقرض، إعادة النظر في هذه القائمة المرجعية:

  • هل هذا القرض يدعم أهم هدفي الطويل الأجل؟
  • هل يمكنني أن أدفع الثمن الشهري بشكل مريح حتى لو تغير دخلي؟
  • هل قارنت ثلاثة قرضين على الأقل وفهمت تقرير الأداء؟
  • هل سجلي الائتماني قوي بقدر الإمكان قبل التقدم؟
  • هل لدي صندوق طوارئ من ثلاثة إلى ستة أشهر؟
  • هل قرأت العقد بالكامل وطرحت كل أسئلتي؟

إن الإجابة عن " نعم " على الأسئلة الستة كلها تعطيك الثقة بأن قرضك ليس مجرد حل مؤقت بل خطوة استراتيجية نحو مستقبل مالي آمن.