تيبس لتجنب القفز العالي

لماذا يستطيع (جيب لونز) أن يُحمل ارتفاعات الفائدة وكيف يُهزمهم

ويمتلك فريق الجيب مكانا فريدا في عالم السيارات، ومن المخادع وورغلر إلى الشيروكي الكبير المزدحم، فإن هذه المركبات تتطلب طلبا قويا، وتحتفظ في كثير من الأحيان بقيمة أفضل من العديد من المنافسين، ولكن قاعدة المشترين الشاحب يمكن أن تعمل أحيانا ضدك عندما يتعلق الأمر بالتمويل.

والخبر السار هو أنه ليس عليك أن تقبل السعر الأول الذي عرضته، وباتباع نهج استراتيجي في الائتمان، والمقارنة بين المقرضين، والدفع المخفض، وهيكل القرض، يمكن أن تضمن تمويلا يناسب ميزانيتك، وريثما نكسر النصائح القابلة للتنفيذ - مدعومة ببيانات الصناعة - لمساعدتكم على تجنب الفائدة المفرطة والانتقال إلى صفقة أذكى.

مفهوم، سموك في الداخل والخارج

وسجل ائتمانك هو أكبر عامل واحد يؤثر على سعر الفائدة الذي سيعرضه المقرض، ووفقا لـ ]Experian ]، رأى المقترضون الذين لديهم ائتمان ممتاز (720+) في عام 2024 متوسط معدلات القروض الجديدة للسيارات تتراوح بين 6 و 7 في المائة، بينما يواجه أولئك الذين يقل عددهم عن 600 سعرا يتجاوز 14 في المائة أو أكثر.

تحقق من تقاريرك الائتمانية قبل أن تتقدم

ولا تنتظر حتى تكونوا في التجار، وتطلبوا نسخا مجانية من تقاريركم الائتمانية من التقرير السنوي للجنة الاستشارية، وتبحثوا عن أخطاء مثل الحسابات التي ليست لك، أو المدفوعات المتأخرة غير الصحيحة، أو المهل التي انتهت، ويمكن أن يؤدي التنازع وتصحيح هذه الأخطاء إلى تعزيز سجلكم بسرعة.

تعرفون أنكم من رجال المباحث الفيدرالية و (فانتاجسكو)

وبينما توجد نماذج عديدة للتمثيل، فإن FICO Auto Score 8] تستخدمها المقرضات الآلية استخداماً كبيراً، ويمكنك التحقق من سجل نجاحات شركة FICO عن طريق شركة Experian أو Equifax أو TransUnion مباشرة، أو استخدام خدمة مجانية من محرر بطاقات الائتمان.

تحسين اسكتلندا قبل التسوق

إذا كان سجلك أقل من 680 يوماً، فكر في تأخير شرائك خلال 60-90 يوماً للعمل على التحسين، وادفع أرصدة البطاقات الائتمانية بأقل من 30 في المائة من حدّك، وتجنب فتح حسابات ائتمانية جديدة، ودفع جميع المدفوعات في الوقت المناسب، وحتى زيادة قدرها 40 نقطة يمكن أن تنقلك إلى معقوفة أفضل من سعر الفائدة، ووفرت المئات في السنة.

عرض حولي - لا تبيع العرض الأول للمعالج

ويدخل العديد من المشترين إلى تجار سيارة جيب ويقبلون شروط التمويل المعروضة في الموقع، وغالبا ما يكون ذلك في مرحلة الاستحقاق، وكثيرا ما يكسب المتعاملون لجانا للحصول على قروض (المسمى " احتياطيات المديونية " ) وذلك برفع المعدل الذي وافق عليه المقرض، وبتسويقهم قبل أن تزوروا المكان، تحصلون على نفوذ ويمكنهم في كثير من الأحيان أن يمشوا مع شيك معتمد من المقرض الخارجي.

أنواع الصدور إلى المقارنة

• Credit unions:] Not-for-profit organizations often offer the most competitive rates, especially for members. Many credit unions have local branches and online approval systems. The National Credit Union Administration can help you find one.
• Online lenders:] Fintech companies like Capital One Auto Finance and LightStream provide fast pre-qualification with soft credit drags.
• Banks: Traditional banks may have slightly higher rates but are worth check if you already have a relationship with one.
• {تمويل المعالج: ] أحياناً يقدم المصنّعون معدلات ترويجية خاصة (مثل 0.9 في المائة من حقوق الملكية الفكرية) على سيارات جيب جديدة، وهي مشروعة ولكنها عادة ما تُخصّص للمشترين الذين لديهم ائتمانات عالية المستوى وفترات قرض قصيرة.

الحصول على اقتباسات من ثلاثة مقرضين مختلفين على الأقل في نافذة لمدة أسبوعين نماذج التكرير الائتماني تعالج عدة إستفسارات للقروض الآلية خلال 14 - 45 يوما كإجراء تحقيق واحد،

الحصول على ما قبل الزواج، وليس فقط قبل المؤهلات

إن التأهيل المسبق هو تقدير سريع يستند إلى بيانات أبلغ عنها ذاتيا. Pre-approval] ينطوي على فحص ائتماني قوي ويعطيك سعرا ثابتا ومقدار قرض، ويتيح تقديم رسالة قبل الموافقة في التجار لك التركيز على التفاوض بشأن سعر السيارة وليس التمويل، كما يحميك من علامات التجار.

دفعة أعلى من ذلك حتى لو كان يعني الانتظار

والقاعدة المعيارية هي وضع ما لا يقل عن 20 في المائة على سيارة جديدة و 10 في المائة على سيارة مستعملة، وبالنسبة لسيارة جيب، التي كثيرا ما تحمل سعر شراء أعلى، فإن دفعة أكبر من ذلك تقلل من نسبة القروض إلى القيمة.

كيف أن انخفاض المدفوعات يؤثر على معدلك

واذا كان مبلغك ٠٠٠ ٤٥ دولار من دولارات الولايات المتحدة، فبدفع مبلغ ٠٠٠ ٥ دولار من دولارات الولايات المتحدة )١١ في المائة(، فإن مستوى الرخصة الخاصة بك هو ٨٩ في المائة، وهو ما يعتبر خطرا أكبر، حيث انخفض مبلغ ٠٠٠ ١٠ دولار )٢٢ في المائة(، فإن قيمة الرخصة المميتة تبلغ ٧٨ في المائة، ويمكن للمقرض أن يقدم لكم تخفيضا في سعر الصرف يتراوح بين ٥,٠ و ٥,٠ نقطة مئوية لمجرد أن يكون لهم مركز أسهم أقوى.

أين نجد المال الإضافي

وإذا لم يكن لديك مبلغ كبير من المال، فإن النظر في بيع سيارة قديمة على انفراد، أو تخفيض الإنفاق الاستنسابي لعدة أشهر، أو تأخير الشراء حتى تتمكن من الادخار، أو تجنب الاقتراض من حسابات التقاعد أو استخدام بطاقات ائتمان ذات فائدة عالية لتمويل المبلغ المدفوع - مما يبطل الغرض.

اختر فترة القروض القصيرة - حتى لو كانت المدفوعات أعلى

ويحب المُقدّمون قروضاً بالسيارات تتراوح بين 72 و84 شهراً لأنهم يجمعون الفوائد لمدة أطول، ويبدو أن المبلغ الشهري أقل، ولكن الفوائد الإجمالية المدفوعة يمكن أن تكون مذهلة، فعلى سبيل المثال، سيكلف قرض يبلغ 000 35 دولار بنسبة 8 في المائة من قروض إعادة التأهيل أكثر من 60 شهراً حوالي 530 7 دولاراً من الفوائد، ويزيد من ضعف قيمة هذا القرض إلى ما يزيد على الضعف في الفوائد إلى 100 13 دولار تقريباً.

التجارة بين المصطلحات والمعدل

وكثيرا ما تكون قروض السيارات المستعملة أطول من ٦٠ شهرا تحمل أسعار فائدة أعلى من أسعار الصرف الأقصر، ويعتبر المؤيدون أكثر عرضة للخطر لأن السيارة تستهلك بسرعة أكبر من انخفاض رصيد القروض، مما يجعلكم " إلى جانب الأسفل " )حيث تزيد قيمة السيارة على قيمة السيارة(، وإذا كان باستطاعتكم تحمل قرض لمدة ٣٦ أو ٤٨ شهرا، فإنكم ستحصلون على أدنى سعر متاح، وحتى ٦٠ شهرا يفضلون أي شيء أطول.

ماذا لو لم تستطعي دفع دفعة قصيرة؟

إذا دفع مبلغ 48 شهراً على سيارة جيب مستخدمة دفعت ميزانيتك إلى ما بعد 10-15 في المائة من راتبك الشهري للإقامة، فإن السيارة قد تكون باهظة الثمن، والنظر في نموذج أرخص، وسيارة جيب مستعملة بسعر أقل، أو تأخير شرائك إلى أن ترتفع إيراداتك. لا شيء ]، أخذ قرض لمدة 84 شهراً فقط لتدفعه.

تحسين ملفك المالي بعد إئتمانك

فالأعداد تنظر إلى أكثر من مجرد عدد، ونسبة الديون إلى الدخل، واستقرار العمالة، والوفورات تحتفظ بكل عوامل التخلف، ويمكن أن يُعتبر من الملامح القوية مؤهلاً لك للحصول على معدلات ترويجية حتى لو كانت حصتك أعلى من المتوسط بقليل.

خفض معدلك

ويحسب الـ دي تي عن طريق تقسيم التزاماتك الشهرية المتعلقة بالديون (الرسوم/الراتب، وقروض الطلبة، والحد الأدنى لبطاقات الائتمان، وما إلى ذلك) عن طريق الدخل الشهري الإجمالي، ويفضل معظم المقرضين أن تكون شركة دي تي أقل من 36 في المائة للقروض الآلية، ويدفعون بطاقة ائتمانية أو قرض طلاب قبل تقديم الطلب، ويمكنهم أن يقللوا من مستوى الـ دي تي.

العمالة المستقرة والثبات

كما أن وجود فترة سنتين أو أكثر في نفس الوظيفة يعزز ثقة المقرضين، كما أن الإقامة الطويلة في العنوان نفسه تدل على الاستقرار، وإذا ما عملت لحسابك، فإن عائدات الضرائب والبيانات المصرفية جاهزة للتحقق من الدخل.

تجنب كبير من المشتريات قبل قرون الخاص بك

لا تشتري الأثاث أو تمول سيارة أخرى أو تفتح بطاقات ائتمان جديدة في الأشهر التي سبقت شراء سيارة جيب الخاصة بك، ويمكن لكل تحقيق جاد وحساب جديد أن يخفضا بشكل مؤقت حصتكما الائتمانية ويزيدا من مخاطركم المتوقعة.

التفاوض على شروط القروض - ليس فقط سعر السيارة

معظم المشترين يركزون على التفاوض على سعر الجيب الملصق لكن شروط القرض هي نفس الأهمية حتى بعد أن توافق على السعر يمكنك التفاوض على إعادة النظر والرسوم والطول

تمويل المتاجر - اعرف حدود ماركوب

وعندما يقدم مدير التمويل معدلا، يسأل عما إذا كان يشمل علامة، فالعديد من القروض التي يرتبها المتاجر تسمح بعلامة مئوية قدرها ٢، مثلا، إذا وافق عليك المقرض بنسبة ٥ في المائة، فإن التاجر قد يقدم ٧ في المائة، ويمكن أن يعارض ذلك بإبداء موافقته المسبقة من مقرض آخر، ويطلب من التاجر مضاهاتها أو التغلب عليها، وإذا لم يتمكنوا من ذلك، استخدام تمويلكم الخارجي.

رسوم ورسوم متفاوضة

وكثيرا ما يزود المتعاملون بالضمانات، أو تأمينات نظام الأفضليات المعمم، أو " مجموعات الحماية " في القرض، وهذه الإضافات تزيد المبلغ الممول ويمكن أن تؤدي إلى زيادة الفوائد المدفوعة، مع مراعاة تفاصيل الرسوم، ولا يُوافقون إلا على الإضافات الضرورية حقا، ويشترونها بشكل منفصل إذا أمكن.

اسأل عن قفل المسابقة

وإذا كان من المتوقع أن ترتفع أسعار الفائدة، اسأل المقرض أو التاجر إذا عرضوا قفل سعر لمدة 30 إلى 60 يوما، وهكذا، إذا تأخر شراءكم، فلن تُلغى بمعدل أعلى.

النظر في شراء سيارة جيب مستخدمة بدلا من نيو

وتتناقص قيمة سيارات جيب جديدة بسرعة - حتى ٢٠ في المائة في السنة الأولى، أما سيارة جيب تستخدمها في سن ٢ إلى ٣ سنوات فلا تزال لديها الكثير من الحياة وأسعار شراء أقل، مما يعني أنه يمكنك أن تقترض سعرا أفضل أقل وقابلا للانتفاع منه، وأسعار قروض السيارات المستعملة أعلى عموما من معدلات السيارات الجديدة، ولكن نظرا لأن اقتراضك أقل، فإن تكلفة الفائدة الإجمالية التي تدفعها لا تزال أقل.

الخيارات المصدق عليها مسبقاً

وتقدم شركة سي بي مركبات من طراز CPO التي تأتي مع ضمانات مدعمة من المصنعين وعمليات تفتيش شاملة، ويعرض المستأجرون أحيانا معدلات أفضل قليلا على مركبات شركة CPO لأنها تحمل قيمة أفضل من السيارات غير التابعة للشركة، كما أن برامج مكتب المدعي العام تقلل من مخاطر الإصلاحات الرئيسية، وتخفض التكلفة الإجمالية للملكية.

Explore Special Programs: Military, First-Time Buyer, and More

وقد تأهلكم للحصول على سعر فائدة مخفض من خلال برامج خاصة، إذ يقدم كثير من المقرضين تخفيضات صغيرة في أسعار المواد العسكرية أو المحاربين القدماء العاملين (التي تتراوح بين 0.25 و0.5 في المائة تقريبا) من خلال برامج مثل وكالة الولايات المتحدة الأمريكية والاتحاد البحري، ولدى بعض المقرضين برامج شراء لأول مرة تتطلب موقّعا مشتركا أو دفعة أكبر من المبلغ، ولكنهم يوفرون إمكانية الحصول على معدلات لا تتوفر في ملفات ائتمانية ضعيفة.

إعادة التمويل إذا كان لديك بالفعل لوان عالي الغضب

وإذا كنت قد اشتريت سيارة جيب ذات سعر فائدة مرتفع، فإن معدلات إعادة التمويل الذاتي كثيرا ما تكون أقل من أسعار الشراء لأن السيارة تعمل كضمان، وقد أظهرت بالفعل أنه يمكنك دفع المبالغ، وتتحقق من نقابات الائتمان والمقرضين على الإنترنت بعد ٦-١٢ شهرا من الدفع في الوقت المناسب، ويمكن أن يوفر لك تخفيض في سعر القرض بنسبة ٣ في المائة على مبلغ ٠٠٠ ٣٠ دولار على مدى الفترة المتبقية.

القائمة النهائية قبل أن توقع

قبل أن تضع قلماً على قرض سيارة جيب، إجري خلال هذه القائمة المرجعية:

• لديك على الأقل عرضين قبل الموافقة في متناول اليد.
• تعرف سجلك الائتماني وصححت أي أخطاء
• ميزانية دفعة مخفضة لا تقل عن 20 في المائة (جديدة) أو 10 في المائة (مستخدمة).
• اختر مدة قرض مدتها 60 شهرا أو أقل.
• Review the loan contract for hidden fees, prepayment penalties, and extended warranty add-ons.
• مقارنة بالتكلفة الإجمالية للقرض (الدرجة الأولى + الفائدة)، وليس فقط المبلغ الشهري.
• التفاوض على إعادة النظر في الملكية إذا كان معدل التاجر أعلى من معدلك السابق.

ويمكنكم، باتباع هذه الاستراتيجيات، أن تنحسروا فخا ذا فائدة عالية وأن تمولوا دفتركم بشروط تحافظ على ميزانيتكم، وللمزيد من القراءة عن أفضل الممارسات في مجال القروض، يقدم دليل NerdWallet لأسعار القروض الآلية و التصنيف المرجعي لمعدلات متوسط حسب المستوى الائتماني ممتازا.