كيف تحسن فرصتك في الحصول على موافقة مع شريك

إن طلب القرض يمكن أن يشعر بأنه تلاعب في المراهنات، لا سيما إذا كان تاريخ الائتمان الخاص بك مزدحما أو دخلك لا يفي بعتبات المقرض الصارمة، ومن أكثر الطرق فعالية لتضخيم الاحتمالات في صالحك، أن يجلب لك الشخص المشارك في المعادلة، وصاحب القرض هو شخص لديه صورة ائتمانية قوية وامتنان مستقر

Understanding the Co —Signer’s Role in Loan Approval

ويقوم المقرضون بتقييم المخاطر قبل الموافقة على أي قرض، ويدخل سجل ائتمانكم، ونسبة الديون إلى الدخل، وتاريخ العمل، والأصول المتاحة كلها عوامل في تقييم المخاطر هذا، وعندما تضيفون موقّعا، يتحول المقرض جزءا من تركيزه إلى الصورة المالية لذلك الشخص، ويتصرف المرسل المشارك الذي لديه ائتمان ممتاز، ودين منخفض، وتدفق دخل موثوق به، على نحو فعال، كشبكة أمان للمقرض، وهذا يمكن أن يعوض عن ضعف تطبيقكم الائتماني المعتدل،

ومن المهم أن يكون المرسل المشارك قريبا، إذ يقبل كثير من المقرضين متعهدي المشاريع الذين هم أصدقاء مقربين أو أزواج أو حتى شركاء في الأعمال، شريطة أن يستوفوا شروط الائتمان والدخل الخاصة بالمقرض، ويجب على المرسل المشارك أن يفهم أنهم مسؤولون مسؤولية مشتركة وعدة جهات عن الدين، وهذا يعني أن بإمكان المقرض أن يتابعهم عن الرصيد غير المسدد بالكامل، بما في ذلك الرسوم والفوائد، إذا لم تدفع أو لعدم تسديد هذا الالتزام القانوني.

How Lenders Evaluate Co — signed Applications

ويستخدم المُقرضون نموذجاً لكتابة مبالغ الاقتراض من مئتين عندما يتعلق الأمر بمشارك في المشروع، وسيسحبون تقارير ائتمانية لكلا مقدمي الطلبات وينظرون في الدخل المشترك والأصول المشتركة، غير أن المقرض يركز عادة على مؤهلات المتعهد المشارك أكثر كثافة لأن ذلك الشخص يمثل مصدر السداد الاحتياطي، وسيوافق بعض المقرضين على قرض يستند أساساً إلى قوة المُحيل المشارك، حتى وإن كانت شروط الاقتراض الأولى أكثر ضعفاً.

وهذا ما قيل، لا يزال المقرضون يقيّمون الائتمانات والدخل الرئيسي للمقترض، وإذا كان معدل الائتمان الخاص بكم منخفضا للغاية (مثلا، أقل من 500)، فإن حتى المرسل القوي قد لا يكون كافيا، فأغلبية المقرضين لديهم حد أدنى من العتبات الائتمانية للمقترض الرئيسي، وعلاوة على ذلك، فإن نسبة الدين إلى الدخل المشترك هي حرجة، وإذا كان للمعين التزامات شهرية عالية، فإن دفع مبلغ القروض من الباطن قد يدفع.

خطوات لتعزيز تطبيقك مع فريق

ببساطة طلب من شخص ما أن يتواصل معنا ليس كافياً يجب أن تتخذ خطوات مدروسة لتقديم أقوى قضية ممكنة إلى المقرض، ناهيك عن التدابير التي يمكن اتخاذها قبل عملية التطبيق وأثناءها.

1- اختيار الفريق المناسب

ليس كل شخص لديه ائتمان جيد يجعله مُعين مثالي ابحث عن شخص يفي بهذه المعايير

Excellent credit score:] A score of 740 or higher is generally considered excellent and will have the greatest positive impact on your application.
Low existing debt:] Their monthly debt payments (including your potential loan payment) should stay under 36% of their gross monthly income.
Stable, verifiable income:] Lenders prefer co-signers with a steady job history of at least two years.
يجب أن تكون قادراً على مناقشة التمويل بشكل صريح، يحتاج المُرسل إلى معرفة حالتك المالية الكاملة وخطة سداد التكاليف الخاصة بك.

ومن الحكمة أيضا أن يكون هناك اتفاق مكتوب يحدد شروط اشتراك المحيل المشارك، حتى وإن كان عقد المقرض ملزما قانونا، ويمكن لاتفاق منفصل أن يوضح من يدفع، وكيف ستتواصل، وما يحدث إذا واجهت مشكلة مالية، وهذا يحمي الطرفين ويخفف من سوء الفهم.

2 - موجز الائتمان البولندي الخاص بك

حتى مع مُعين، لا يزال الفضل مهمًا، خذ هذه الخطوات قبل تطبيق:

Obtain your credit reports] from AnnualCreditReport.com (free weekly through the end of 2024 and available continuously thereafter). Review them for errors such as incorrect late payments or accounts that are not yours. Dispute any inaccuracies with the credit bureaus.
تخفيض أرصدة البطاقات الائتمانية أقل من 30% من حدود ائتمانك يمكن أن يعطي دفعة سريعة لسجل الائتمان الخاص بك.
تجنباً لاستفسارات ائتمانية جديدة.] يمكن أن تخفض التحقيقات الصعبة بشكل مؤقت حصتك، ولا تقدم طلبات للحصول على بطاقات ائتمانية جديدة أو قروض في الأشهر التي سبقت طلبك.
Pay all bills on time.] Payment history is the most significant factor in credit scores. Set up automatic payments or reminders to avoid missed due dates.

كلما زاد من قوة ملفك الائتماني، كلما انخفض الضغط على المُشترك، كلما تحسنت فرصك للموافقة على أسعار تنافسية.

3 - جمع الوثائق المالية وتنظيمها

يحتاج المُقرضون إلى وثائق شاملة لكلا المقترضين، فإعطاء تطبيق كامل ومنظم يُسرع العملية ويُثبت الموثوقية، ويُعدّون ما يلي لك ولكم مُعين:

Proof of identity:] Governmentissued ID, Social Security number or ITIN.
Proof income:] Recent pay stubs (last 30 days), W —2 forms for the past two years, and tax returns if self-employed. For non-wage income (rental, investments), provide documentation of consistent receipt.
Proof of assets:] Bank statements (last two to three months), investment account statements, and any other liquid assets that demonstrate financial stability.
Residence history:] Addresses for the past two years, with landlord references or mortgage statements if applicable.
Explanation of any negative items:] If you have a past bankruptcy, foreclosure, or late payment, prepare a brief letter explaining the circumstances and any steps you have taken to improve your finances.

إن تجهيز هذه الوثائق قبل أن تقدموا، يبين المقرض الذي تم تنظيمه وخطيا، والذي يمكن أن يعمل لصالحكم خلال عملية الكتابة.

4 - تخفيض نسبة الدَين إلى الدخل

نسبة الديون إلى الدخل المنخفض هي مقياس حرج، عادة ما يريد المُقدّمون أن يكون معدل نموٍّ في الـ 43% أو أقل من القروض التقليدية، على الرغم من أن بعض القروض المدعومة من الحكومة تسمح بارتفاع نسبهم.

Pay off small debts] like store credit cards or personal loans.
Consolidate high-interest debt] into a low-interest account if possible, but avoid taking on new credit to do so.
تجنب المشتريات الكبيرة التي تتطلب تمويلا إضافيا (مثلا سيارة جديدة أو أثاثا قيد الاعتماد) في الأشهر السابقة على طلب القرض.

وكل دولار من الديون المخفضة يقلل من قيمة الدفتر ويجعل تطبيقك أقوى، كما أن مبادرة العلم والتكنولوجيا والابتكار الخاصة بك، إذا كانت لديها التزامات قائمة عالية، تنظر في طلب منها دفع بعض الديون قبل أن تُشارك في التوقيع.

المخاطر المحتملة والمسؤوليات بالنسبة للشركات

ومن الضروري أن تفهموا جميع المخاطر على كل منكم وشركتكم المحتملين، ولا يدرك كثير من المشتركين في التوقيع أن القرض سيظهر في تقرير ائتمانهم ويؤثر على استخدامهم الائتماني ونسبة الديون إلى الدخل، وإذا ما سددتم متأخرا، فإن الدفع سيظهر أيضا في تاريخ ائتمانهم، ويمكن أن يلحق ضررا شديدا بسجلهم الائتماني، مما يجعل من الصعب عليهم الحصول على القروض أو الرهون أو حتى على وظائف تتطلب فحصا ائتمانيا.

وعلاوة على ذلك، إذا ما تخلفتم عن الدفع وقاضت المقرض، يمكن أن تُضمَّن أجور المتعهد المشارك وأصوله، ويتحمل المتعهدون المشتركون نفس المسؤولية القانونية التي يتحملها المقترض الرئيسي، والطريقة الوحيدة التي يمكن بها إعفاء المرسل من الالتزام هي أن يوافق المقرض وحده على الإفراج عن المرسل إليه (بعض القروض تقدم هذا بعد فترة من الدفع في الوقت) أو إذا أعيد تمويل القرض الرئيسي.

لحماية موقّعكم، الالتزام بالتواصل الشفاف، وضع مدفوعات تلقائية لضمان عدم تفويت موعد غرامي، وإذا كنت تتوقع المشقة المالية، اتصل بصاحب العمل في وقت مبكر، واستكشاف الخيارات مع المقرض، مثل الغفران أو تعديل القرض، والزميل المشترك الذي يشعر بالاحترام والوعي، من المرجح أن يدعمك من خلال العملية.

بدائل لاستخدام شركة Co-Signer

وفي حين أن المرسل المشارك يمكن أن يكون أداة قوية، فإنه ليس السبيل الوحيد لتحسين فرص الموافقة على القروض، والنظر في هذه البدائل إذا لم يكن المرسل المشارك متاحا أو إذا كنت تفضل تجنب تعقيدات المسؤولية المشتركة:

Secured loans:] Use a cash deposit or an asset (like a car or savings account) as collateral. Secured loans are easier to qualify for because the lender can seized the asset if you default.
Credit —builder loans:] Small loans designed specifically to help you build credit. The lender holds the loan amount in an account and releases it to you after you repay it. These are low-risk for lenders and can be approved with minimal credit history.
Become an authorized user:] ask a family member or friend with good credit to add you as an authorized user on their credit card. This can boost your credit score without a formal loan obligation.
Increase your down payment:] A larger down payment reduces the lender’s risk and can make up for a lower credit score.
Work on your credit for six to twelve months:] Time and disciplined financial habits can improve your credit score enough to qualify on your own. Focus on paying down debt, paying bills on time, and keeping credit utilization low.

كل بديل له مبادلات من حيث التكلفة والوقت والتعقيد، يقيّمها بعناية قبل أن يقرر أن المُشترك هو أفضل طريق أمامك.

الاعتبارات النهائية قبل التطبيق

قبل أن تقدم أنت وشريكك طلباً، تحدثا بصراحة عن الآثار الطويلة الأجل، وتناقشا ما يحدث إذا فقد أحدكم وظيفة، أو يواجه حالة طوارئ طبية، أو يحتاج إلى تحمل ديون إضافية، وتتفقان على خطة للاتصال المستمر وعلى التعامل مع المدفوعات المفقودة.

كما أن المقرضين لا يتعاملون مع المرسلين المشتركين على قدم المساواة، بل بعضهم لديهم برامج لإطلاق سراح المشتركين بعد عدد من المدفوعات في الوقت الحاضر (مثل 12 أو 24 شهرا)، وقد لا يسمح آخرون بالإفراج على الإطلاق، إذ أن أسعار الفائدة والرسوم والمصطلحات من المقرضين المتعددين، وكثيرا ما يكون لدى المقرضين المباشرين والنقابات الائتمانية والمصارف المجتمعية سياسات أكثر مرونة فيما يتعلق بالشركات المشتركة من المصارف الوطنية الكبيرة.

وأخيرا، قراءوا عقد القرض بعناية قبل التوقيع، تأكدوا من فهم سعر الفائدة، والدفع الشهري، وأي عقوبات مسبقة للدفع، والشروط التي يمكن بموجبها أن يُستوجب منح القرض، على كل منكم وشركتكم أن تحتفظوا بنسخ من جميع الوثائق.

خاتمة

وباستخدام موقّع مشارك يمكن أن يزيد كثيرا من فرص الموافقة على القروض ويساعدك على تأمين شروط أفضل، خاصة إذا كان تاريخ ائتمانك بحاجة إلى عمل، والمفتاح هو الاقتراب من العملية مع الإعداد واحترام ثقة الموقّع المشارك، وباختيار موقّع مؤهل، وتحسين ملفك المالي، وتوفير وثائق كاملة، والحفاظ على الاتصالات المفتوحة، فإنكم تتحولون ما يمكن أن يكون تطبيقا مرهقا إلى جهد تعاوني.

For more information on co-signer rights and responsibilities, visit the ]Consumer Financial Protection Bureau]. For credit score improvement tips, see Experian’s guide. To understand the legal implications of co —signing, refer to the