كيف تُصبحُ دخلَكَ لأفضلِ قفزةِ لونِ

فهم دور دخلكم في تمويل منطقة جبل

ويضمن تأمين شروط قرض مواتية لسيارة جيب - سائلة، أو زهرة كبيرة، أو مجموعة من البوصلة العملية، بما يتجاوز مجرد الحصول على ما يكفي من المال مقابل دفعة شهرية، ويقي ِّم المقرون دخلكم بوصفه المؤشر الرئيسي لقدرة السداد، ولكن الطريقة التي تظهر بها وتزيدون بها الدخل يمكن أن تؤثر تأثيرا كبيرا على سعر الفائدة، ومدة القرض، وتكلفة كاملة للسيارة.

تقييم مؤسسة التمويل الخاصة بك

وقبل أن تتدخلوا في تجار أو تطلبوا التمويل، تنظروا نظرة عميقة إلى صورتكم المالية الكاملة، ولا يهتم المؤيدون فقط بمرتبكم السنوي الإجمالي؛ ويقيمون استقرار دخلكم، والتزاماتكم القائمة بالدين، وقدرتكم على استيعاب مدفوعات السيارات الجديدة دون ضغوط، وتتمثل الخطوة الأولى في حساب نسبة القروض من الدخل إلى الدخل التي تعتبر أعلى بنسبة 43 في المائة من إجمالية.

وحساباً لمادة الـ دي تي، وإضافة كل مدفوعات ديونك الشهرية وتقسيم هذا الرقم إلى دخلك الشهري الإجمالي، مثلاً إذا كانت ديونك الشهرية 500 1 دولار ودخلك الإجمالي 000 5 دولار، فإن نسبة الـ دي تي 30 في المائة، وهي قوية، وإذا كانت درجة الـ دي تي أعلى، فإن استخدام دخلك استراتيجياً لدفع الديون المتجددة قبل تطبيقه، وحتى تخفيض رصيد البطاقات الائتمانية بمقدار بضع مئات من الدولارات يمكن أن يحسن معدل استحقاقك ويزيد من القروض.

إن كان لديك موظف تقليدي من الفئة " W-2 " ، أو جمع مقابر الدفع الأخيرة (من الـ 30 يوما الماضية)، أو استمارات " W-2 " من السنتين الماضيتين، أو آخر عائدات ضريبية، أو إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، أو حرة، أو لديها دخل متغير (العمل في البعثات، والمكافآت، والعمل في الاقتصاد المجاز)، أو إعداد بيانات متسقة عن الأرباح.

External resource:] check out the Consumer Financial Protection Bureau’s guide on DTI ratios] for a deeper understanding of how lenders evaluate this metric.

تحسين الائتمان الخاص بك كشافة مع استراتيجيات الدخل - الدريفن

إن سجل إئتمانك يعكس بشكل مباشر كيف تدير المال المقترض، وسجل أعلى يفتح أسعار فائدة أقل، وبينما لا يظهر دخلك نفسه مباشرة في حساب سجلك الائتماني، فإنه يمكّنك من اتخاذ إجراءات تحسن من حصتك، واستخدام دخلك في دفع أرصدة البطاقات الائتمانية، والدفع مقابل سعر استخدام الائتمان بنسبة 30 في المائة (دون 10 في المائة مثالي)، ووضع مدفوعات تلقائية لتجنب التأخر في دفع الرسوم والعلامات السلبية.

وتتمثل إحدى الاستراتيجيات القوية في أن تصبح مستخدما مأذونا به في بطاقة ائتمانية لعضو الأسرة، مع تاريخ طويل من المدفوعات في الوقت المناسب، ويمكن أن يعزز هذا الرقم من حصتك بسرعة إذا كان تاريخ ائتمانك ضعيفا، كما أنه يمكن تجنب فتح حسابات ائتمانية جديدة في الأشهر السابقة لتقديم طلب للحصول على قرض جيب، حيث أن كل تحقيق يخفض درجتك مؤقتا، بل يستخدم دخلا ثابتا للحفاظ على حساباتك القائمة بشكل مسؤول، وإذا كان معدل رصيدك الائتماني أقل من ٦٨٠ دولارا، فإن الأولوية تزيد قبل تطبيقه.

دفع دخلك لـ "لارغر داون"

ومن أكثر الطرق المباشرة التي يمكن أن يحسن دخلكم بها شروط القروض دفعة أكبر، وتوصي المشورة القياسية بتخفيض نسبة 20 في المائة، ولكن مع دخل قوي، يمكن أن تستهدف نسبة 30 في المائة أو حتى 40 في المائة، مما يقلل المبلغ الرئيسي الذي تحتاجونه إلى تمويل، مما يقلل من مدفوعاتكم الشهرية ومن مجموع الفوائد المدفوعة، والأهم من ذلك أن دفع مبالغ منخفضة جداً يقلل من مخاطر المقرض، مما يؤدي في كثير من الأحيان إلى انخفاض سعر الفائدة.

وإذا سمح دخلكم، فإنهم ينظرون في توفير الادخار بشكل عدواني لعدة أشهر قبل الشراء، والنفقات التقديرية، والمكافآت المباشرة، أو المبالغ الضريبية المستردة في حساب مدخرات مخصص، وينظرون في حد ذاته إلى حد يعجل صندوق الدفع المخفض، ويرى المؤيدون أن الدفع المخفض كبير علامة على الاستقرار والالتزام الماليين، مما يتيح لكم إمكانية التفاوض ليس فقط على السعر، بل أيضا على مدة القرض (عادة ما تكون معدلات القروض أقل).

External resource:] Use an auto loan calculator like the one on ]Kelley Blue Book’s website] to experiment with different down payment amounts and see how they affect total cost.

التفاوض مع (ليندر) باستخدام ملف الإيرادات الخاص بك

وبمجرد أن تحصل على وثائقكم في نطاق جيد، ودفع مبلغ ثابت، حان وقت التفاوض، وتقترب جهات متعددة من المقرضين - المصارف الائتمانية، والمقرضين على الإنترنت، وجهاز تمويل تاجر جيب، وتمنح كل مؤسسة معايير خطية خاصة بها، وتمنحك بيانات الدخل القوية سلطة المقارنة بقوة. [تجريد خط الأساس: صفر]

وعندما تتلقى عرضا، تبرز دخلكم الثابت ومعدل نمو الدخل المنخفض، مثلا: " لدي نسبة من الدين إلى الدخل تبلغ ٣٠ في المائة، وقد عملت في عملي الحالي لمدة خمس سنوات مع زيادة متسقة، هل يمكن أن تقدم معدلا يقل عن ٥ في المائة لفترة 48 شهرا؟ " وقد يكون مقدمو القروض مستعدين لمضاهاة عرض المنافس أو للفوز به، ولا سيما إذا أريتم لهم زيادة خطية قبل الموافقة من مؤسسة أخرى)٣٦(.

الاعتبارات الخاصة للعمال لحسابهم الخاص والعمال من الفئة العمرية

وإذا كان دخلكم غير منتظم أو كنتم تعملون لحسابهم الخاص، فإنكم تواجهون تدقيقاً إضافياً، إذ يود المؤيدون أن يرىوا الاتساق، ويوفروا سنتين من العائدات الضريبية، وبيانات مصرفية تبين صافي الودائع، وبيان الأرباح والخسائر، وإذا ما زاد دخلكم عاماً على مدى عام، فإنكم قد تبرزون ذلك، كما قد ترغبون في الحصول على موافقة مسبقة من خلال اتحاد ائتماني يخدمون صناعتكم أو مجتمعكم، ويتخصصون في التحقق من الدخل غير المشروط.

استخدام شريك في تعزيز تطبيقك

وإذا لم يكن دخلك وحده كافياً لتأهل أفضل الشروط (مثلاً، أنت في وقت مبكر من حياتك المهنية أو لديك نسبة عالية من القروض الطلابية)، فإن المُعين المُشترك الذي لديه دخل قوي وائتمانات لا يمكنه تغيير المعادلة، وصاحب التوقيع المشارك يضمن أساساً القرض، وتاريخ الدخل والائتمان الخاص به قد يُدرج في القرار، وهذا يمكن أن يساعدك على ضمان معدل فائدة أقل وقيمة أفضل مما يمكن أن تتحمله وحدك.

External resource:] Learn more about co-signer responsibilities from the ]Federal Trade Commission’s guide on co-signing.

إعداد الوثائق الاستراتيجية والتوقيت

ويمكن أن يستغل توقيت طلبكم أيضاً دخلكم، إذ يقدمون قرضاً من الجيب عندما يكون دخلكم في أعلى مستوياته، مثلاً، بعد الحصول على علاوة أو علاوات أو على أموال ضريبية، وإذا حصلتم على علاوة نهاية السنة، يمتنعون عن إنفاقها حتى تكون مؤهلة مسبقاً؛ ويرى المقرضون أن العلاوات الأخيرة هي دخل إضافي إذا أمكنكم توثيقها، كما أنه يمكن تجنب التقدم بطلبات للحصول على قروض جديدة أو إجراء تغييرات كبيرة في الأشهر.

إعداد ملف يتضمن جميع الوثائق ذات الصلة: آخر مسندين للدفع، و W-2s أو 1099s، والبيانات المصرفية التي تبين وفورات الدفع، وإثبات الإقامة، وتقرير ائتماني حديث (يمكنك الحصول على نسخة مجانية من التقرير السنوي للجنة) وتسريع هذه العملية وتظهر المقرضين الذين تنظمون وتظهرون انتم أعمالكم بأنفسهم، كما أن لدى مكتب المدعي العام رسالة من دخلكم أو محاسبكم تحقق فيها.

الفوائد المالية الطويلة الأجل لأفضل شروط القروض

والفرق بين سعر الفائدة بنسبة ٥ في المائة و ٧ في المائة سعر فائدة على قرض بقيمة ٠٠٠ ٣٠ دولار على مدى ٦٠ شهرا هو مبلغ كبير يصل الى ٨٠٠ ١ دولار من الفوائد الإضافية، كما أن زيادة دخلكم لتأمين سعر أدنى لا يوفر لكم المال فحسب، بل يسمح أيضا ببناء الأسهم في جيبكم بشكل أسرع، وهذا أمر يمكن أن يكون بالغ الأهمية إذا ما احتجتم إلى بيع المركبة أو الاتجار بها قبل أن يسدد القرض، كما أن فترة القرض الأقصر مع أسعار تنافسية تقل هي أيضا تقلل من خطر " .

وعلاوة على ذلك، فإن زيادة دخلكم من أجل هذا القرض يمكن أن يكون لها أثر إيجابي على صحتهم المالية العامة، وانخفاض المدفوعات الشهرية مجاناً مقابل الوفورات أو الاستثمارات أو صناديق الطوارئ، وزيادة دفع المبالغ في الوقت المناسب على قرض جيد التنظيم، مما يجعل التمويل المقبل أكثر ملاءمة، ويخلق دورة قوية من الاقتراض المسؤول.

استكشاف القروض والبرامج البديلة

ولا تقصر على المصارف التقليدية، وكثيرا ما تقدم النقابات الائتمانية معدلات أقل لأنها مملوكة للعضوية وتكون أقل من النفقات، ولكثير من نقابات الائتمان علاقات مع تجار الجيب المحليين أو توفر معدلات جديدة خاصة للأعضاء، وبالإضافة إلى ذلك، يمكن للمقرضين عبر الإنترنت مثل لايت ستريم أو بينفيد أن يقدموا معدلات تنافسية للمقترضين ذوي الدخل والائتمان القويين، وبعض الصانعين (الدروع المالية الأسرية، ورأسمالية) التي تقدم قروضا بقيمة 60 في الأجل.

External resource:] Compare current auto loan rates across lenders using ]Bankrate’s auto loan comparison tool].

وضعه معا: خطة عمل تدريجية

1. ] تصفية دي تي ] وتحديد أي ديون يمكنك دفعها باستخدام دخلك.
2. Pull your credit reports] and dispute any errors.
3. ] Improve your credit score by lowering utilization and making all payments on time.
4. Save for a larger down payment] -aim for at least 20% but preferably 30% or more.
5. ] Gather all income documentation] for the past two years.
6. Reesearch lenders] -credit unions, online lenders, local banks, and captive finance.
7. Get pre-approved] from at least three lenders without a hard credit drag (use soft-pull pre-qualification).
8. Compare offers] on interest rate, term length, and fees (watch for origination fees).
9. Negotiate with the best offer] using your strong income profile and documentation as leverage.
10. Finalize the loan] and confirm that the terms match the pre-approval before signing.

بعد هذه الخطة، لا تُترك المال على الطاولة، دخلك هو أقوى أداة في عملية شراء السيارات، ويستخدمه بحكمة لتأمين قرض جيب يناسب ميزانيتك وأهدافك المالية الطويلة الأجل.

خاتمة

إن رفع دخلكم من أجل شروط قروض أفضل من جانب شركة جيب ليس عن كسب أكبر قدر من المال؛ بل عن عرض وضعكم المالي في أفضل ضوء واستخدام إجراءات استراتيجية للحد من مخاطر المقرضين، وبفهمكم لسجلكم الائتماني، وزيادة دفعكم، والتسوق من جانب المقرضين المتعددين، والتفاوض بثقة، يمكنكم الحصول على قرض يوفر لكم آلاف الدولارات، وسواء اخترتم مشغلا جديدا أو تطبيقا معتمدا له مسبقا، فإنكم لا تزالون.