Table of Contents

لماذا إعادة تمويل الرخصة الجيبية الخاص بك تجعل من المرشد المالي

إعادة تمويل قرض سيارة جيب يعني استبدال قرضك الآلي الحالي بواحد جديد، مثاليا بسعر فائدة أقل أو بشروط أفضل، ويمكن أن يقلل هذا الانتقال من دفعك الشهري، أو يقلص مدة قرضك، أو يساعدك على الهرب من الديون ذات الفائدة العالية، وكثيرا ما يعيد مالكو السيارات التمويل للاستفادة من تحسن معدلات الائتمان، أو انخفاض معدلات السوق، أو تغيير حالتهم المالية، بل إن انخفاض طفيف في سعر القروض السنوية يمكن أن يوفر مئات أو آلاف الدولارات.

ووفقاً للبيانات الواردة من الاحتياطي الاتحادي، تذبذبت أسعار القروض الآلية بشكل كبير في السنوات الأخيرة، وقد أصبح المقترنون الذين مولوا أصلاً سيارة جيب عندما كانت المعدلات أعلى مؤهلين الآن لإجراء صفقة أفضل، كما أن إعادة التمويل تتيح لكم تعديل مدة القرض، التي يمكن أن تحرر تدفقاً نقدياً أو تساعدكم على دفع تكاليف السيارة بسرعة، وقبل أن تمضي قدماً، فإنها مهمة لفهم العملية الكاملة والتكاليف التي ينطوي عليها الأمر، وكيفية تحقيق أقصى قدر من الوفورات.

أهم أسباب إعادة تمويل سيارة جيب لوان

إعادة التمويل هي 817 823 1؛ لا تتحرك بشكل صحيح لكل مالك سيارة جيب، ولكنها يمكن أن تكون أداة قوية في سيناريوهات محددة، بل هي أكثر المحفزات شيوعا لإعادة التمويل.

اخفضوا نسبة اهتمامكم

السبب الرئيسي لإعادة التمويل هو تأمين سعر فائدة أقل إذا تحسنت نسبة إئتمانك منذ أن اشتريت سيارة جيبك أولاً، يمكنك الآن أن تُؤهل للحصول على سعر فرعي أو أولي بدلاً من المعدل الأعلى الذي قبلته أصلاً.

تخفيض المدفوعات الشهرية

ويمكنك، عن طريق تمديد فترة القرض من خلال إعادة التمويل، تخفيض مدفوعاتك الشهرية، مثلا، التحول من قرض لمدة 48 شهرا إلى قرض لمدة 60 شهرا، يوزع المبلغ الرئيسي على أشهر أخرى، مما قد يساعد على تخفيض دخلك أو تحتاج إلى أموال إضافية لتغطية نفقات أخرى، ولكن تمديد فترة الاستحقاق يعني في كثير من الأحيان دفع المزيد من الفوائد على مر الزمن، بحيث يُقيّم المفاضلة بعناية.

اختصار فترة القروض

إذا كان لديك دخل إضافي وتريد أن تملك سيارة جيبك مباشرة عاجلاً، فإن إعادة التمويل لفترة أقصر (من 72 شهراً إلى 48 شهراً) يمكن أن تعجل ببناء الأسهم وتخفض من الفائدة الإجمالية، وهذه الاستراتيجية تعمل على أفضل وجه إذا أمكنك أن تتحمل بشكل مريح أعلى أجر شهري.

الدين الموحد

ويستخدم بعض المقترضين إعادة التمويل آليا لتوحيد الديون الأخرى ذات الفوائد العالية، مثل أرصدة بطاقات الائتمان، في قرض واحد مع انخفاض سعره، وفي حين أن ذلك يمكن أن يبسط المدفوعات، فإن هذا المبلغ هو 817 281؛ ومن المهم تجنب تمديد فترة الديون أكثر من اللازم، لأن ذلك يمكن أن يزيد من تكاليف الفائدة العامة.

نقل شريك

إذا كنت في البداية بحاجة إلى مُشترك في التوقيع لتأهل القرض، إعادة التمويل بنفسك بمجرد أن يحسن إئتمانك يسمح لك بالإفراج عن ذلك الشخص من المسؤولية القانونية، وهذا يمكن أن يكون معلماً بارزاً في إنشاء صحة مالية مستقلة.

متى الوقت المناسب لإعادة تمويل الشاحنات؟

مسائل التوقيت - إن إعادة التمويل في وقت مبكر جدا أو متأخر جدا يمكن أن تقلل من الوفورات المحتملة، وهنا هي النوافذ المثلى التي ينبغي النظر فيها.

بعد تحسين الائتمان

ويحتفظ المقرون بأفضل معدلاتهم للمقترضين الذين لديهم ائتمان ممتاز (عادة 740 أو أعلى على جدول شركة FICO) وإذا قفزت حصتك الائتمانية بمقدار 50 نقطة أو أكثر منذ أن أخذت القرض الأصلي، فهو رقم 817 821؛ وهو يستحق التسوق لإعادة تمويل العروض، وحتى التحسين المتواضع يمكن أن يدفعك إلى درجة أقل من السعر.

عندما تسقط أسعار الفائدة السوقية

رصد بيئة أسعار القروض الآلية الأوسع نطاقاً، وإذا خفض الاحتياطي الاتحادي معدل الأموال الاتحادية، فإن معدلات القروض الآتي عادة ما تُتبع، ويمكن أن يتيح غطس سوقي كبير فرصة لإعادة التمويل حتى لو تغيرت حصتك الائتمانية إلى 8217؛ وتحققت من الموارد مثل بانكرات ] للمعدلات المتوسطة الحالية.

تجنب الإنصاف السلبي

إعادة التمويل هي الأكثر فائدة عندما تكون لديك رأس مال إيجابي (تدين بأقل من قيمة السيارة) وإذا كنت متقلبا (بوجود أكثر من القيمة)، فإن معظم المقرضين سيدخلون في القرض الجديد الذي يمكن أن يزيد من ديونكم، وينظرون في إعادة التمويل قبل أن يتجاوز رصيد قرضكم المركبة 8217؛ والقيمة السوقية، أو الانتظار حتى تبلغ قيمة القروض 8217؛ وقد دفعوا ما يكفي من المال.

قبل ألعاب الوان

ويفرض بعض المقرضين عقوبات مسبقة على الدفع، وإن لم يكن كثيرون منهم، وإذا كان قرضكم الحالي له مثل هذا الرسم، فإنهم يحسبون ما إذا كانت العقوبة تفوق المدخرات من معدل أدنى، كما أن إعادة التمويل قريبة جدا من نهاية فترة قرضكم (مثلا، مع بقاء 12 شهرا فقط) نادرا ما يكون لها معنى لأن الوفورات المحتملة ضئيلة.

دليل الخطوة خطوة خطوة إلى الأمام لإعادة تمويل سيارة جيب لوان

بعد عملية منظمة تساعدك على تأمين أفضل الشروط الممكنة، هنا نهج مثبت.

الخطوة 1: تحقق من سجلك الائتماني و التقرير

إنّ صلاحيتك الائتمانية هي أكبر مُقرضين مُعامل واحد، إذ تُستَحَلِّم تقريرُكَ الإئتماني المجاني من تقرير الاعتماد السنوي، وتُدقّقُ للأخطاء أو التناقضات، فالنتيجة الأعلى تعني عروضاً أفضل، وإذا كان نصيبك أقل من 680، فإنظر في أخذ بضعة أشهر لتسديد الديون وتصحيح أيّ عدم دقة قبل تطبيقه.

الخطوة 2: البحوث المتعددة الأبعاد

(ب) دون 817 821 1)}(لا تسوي العرض الأول الذي تتلقاه، مقارنة مع أسعار المصارف، والنقابات الائتمانية، والمقرضين الآليين على الإنترنت، كثيرا ما تقدم النقابات العمالية معدلات أقل للأعضاء، في حين أن منابر الإنترنت مثل NerdWallet يمكن أن تبين لكم اقتباسات متعددة جنبا إلى جنب.

الخطوة 3: الوثائق المطلوبة المجمعة

وسيطلب المُقرضون تقديم دليل على الدخل، وتفاصيل القروض الحالية، ومعلومات المركبات (VIN، وكمية الميل، واللقب)، وتغطية التأمين، ورخصة القيادة رقمية رقمية رقمية لديكم جاهزة للتعجيل بالعملية، كما يحتاج بعض المقرضين إلى بيان دفع من المقرض الحالي.

الخطوة 4: تطبيق الموافقة المسبقة عن علم

قبل الموافقة تعطيك صورة واضحة للمعدلات والمصطلحات التي تستحقها بدون الالتزام بقرض محدد، كما أنها تبين لك الحد الأقصى من مبلغ القرض وأي رسوم، وتستخدم رسائل قبل الموافقة للتفاوض مع المقرضين الآخرين أو تجلب إلى تجار إذا كنت تفكر في إعادة تمويل ممول من تاجر.

الخطوة 5: مقارنة شروط القروض بحذر

(أ) أن تتجاهل شروط أخرى، وتتحقق من مدة القرض، وأي رسوم منشأ، وعقوبات مسبقة الدفع، وما إذا كان المقرض يحتاج إلى تأمين على الفجوة أو إلى مضافات أخرى، وأن معدلاً أعلى قليلاً لا تترتب عليه رسوم قد يكون أفضل من معدل منخفض بتكاليف خفية، وأن تستخدم حاسبة قرض لتقدير الفائدة الإجمالية على حياة القرض.

الخطوة 6: وضع الصيغة النهائية لإعادة التمويل

بمجرد أن تختار العرض، تستكمل الطلب الرسمي، ويأمر المقرض بدفع مبلغ من المقرض الحالي ويرسل الأموال مباشرة (أو يرسل لك شيك) ويضمن أن يكون قرضك القديم مغلقاً بشكل سليم وأن يسجل المقرض الجديد الكذبة في ملفك.

أفضل سعر لإعادة التمويل على جيبك

ويتطلب تأمين معدل منخفض الاستراتيجية، وتطبيق هذه الممارسات الفضلى.

  • ]] تحسين نسبة استخدام الائتمان الخاص بك. ] سد أرصدة البطاقات الائتمانية إلى أقل من 30 في المائة من حدود الائتمان الخاصة بك، وهذا يمكن أن يعزز سجلك بسرعة.
  • Shop within a short window.] Multiple hard inquiries for auto loans within 14 -45 days are typically treated as a single inquiry by scoring models, so comparison offers without fear of damaging your score.
  • [الاستعارة القصيرة الأجل] ] كثيرا ما يقدم المُقرضون أسعارا أقل على 36 أو 48 شهرا مقارنة بشروط 72 أو 84 شهرا، وإذا كان بمقدوركم دفع مبالغ أعلى، فإن فترة أقصر توفر أكثر الفوائد.
  • Negotiate fees.] Request lenders to waive origination or documentation fees, especially if you have excellent credit. Some lenders may match a competitor SO#8217;s offer to win your business.
  • Consider a co-signer.] If your credit is less than stellar, a co-signer with strong credit can help you qualify for a much better rate. Just sure both parties understand the responsibility.
  • مع وجود نسبة منخفضة من الديون إلى الدخل.] يفضل المُقرضون نسبة أقل من 50 في المائة من الدخل المتوسط، ويزيد سداد الديون الأخرى قبل التطبيق من احتمالات الموافقة ومعدلها.

Potential Pitfalls to Avoid

إعادة التمويل هي 817 821 دائماً مربحة، راقب هذه الأخطاء المشتركة

توسيع نطاق الولاية كثيرا

وفي حين أن الأجل الطويل يقلل من دفعك الشهري، فإنه يزيد أيضا من الفائدة الإجمالية، فعلى سبيل المثال، فإن إعادة تمويل قرض قدره 000 20 دولار من 4 في المائة إلى 5 في المائة على 72 شهرا بدلا من 48 شهرا قد تكلف آلافا أكثر من الفوائد، حتى وإن كانت انخفاضات المدفوعات الشهرية تقارن دائما مجموع التكاليف، وليس فقط المدفوعات الشهرية.

إلغاء العقوبات المسبقة عن دفع

ويدفع بعض المقرضين رسوما إذا دفعت القرض في وقت مبكر (بما في ذلك عن طريق إعادة التمويل)، ويتحققون من عقد القرض الحالي، وإذا كانت هناك عقوبة، يحسبون ما إذا كان يتجاوز المدخرات من القرض الجديد، وإذا كانت العقوبة كبيرة، فمن الأفضل الانتظار حتى تنتهي.

إعادة تمويل مركبة قديمة

إن كان عدد المقرضين في عمرهم أكثر من 10 سنوات أو يبلغ ميلاً كبيراً، فإن الكثير من المقرضين لن يعيدوا تمويله، أو سيكلفون بمعدل أعلى، ويتحققون من أهليتهم قبل أن يتقدموا بطلب لتجنب سحبات صعبة لا داعي لها.

تفشل في الإضافات المخفية

يحاول بعض المقرضين أو التجار بيعك الضمانات أو التأمين على الثغرة أو التأمين على الحياة الائتمانية أثناء عملية إعادة التمويل، وغالبا ما تكون هذه المنتجات مُبالغ فيها ويمكن إضافتها لاحقا إذا لزم الأمر، والتركيز على القرض نفسه وتراجع المبالغ الإضافية غير الضرورية.

دور الائتمان الخاص بك

إن سجل ائتمانك يؤثر تأثيرا مباشرا على المعدلات التي تعرض عليها، ووفقا لـ Experian]، فإن المقترضين الذين يتجاوز عددهم 780 يحصلون على متوسط معدل اعادة التأهيل حوالي 5 في المائة للسيارات الجديدة، بينما يمكن للمصابين بدرجات تقل عن 600 أن يروا معدلات تتجاوز 15 في المائة، بل إن الفرق بين 50 نقطة يمكن أن يعني تغييرا بنسبة 1 إلى 2 في المائة في السعر، إذا كان سعر بطاقة الائتمان الخاص بك هو دفع رسوم على الحدود، يستغرق وقتا لتحسينه قبل إعادة التمويل.

كيف يقارنون المُدمنين بـ (جيب ريم)

ليس جميع المقرضين متساوين هنا ما يجب البحث عنه عند مقارنة العروض

  • Anual Percentage Rate (APR): ] This includes both the interest rate and any fees rolled into the loan.
  • Loan terms:] Options from 24 to 84 months. Choose a term that balance affordability with total interest cost.
  • Fees:] Origination fees, documentation fees, or late payment penalties. Some online lenders charge no fees at all.
  • Customer service:] Read reviews of the lender#8217;s refinancing process. look for fast funding, transparent communication, and easy online account management.
  • Prepayment policy:] Verify no prepayment penalty exists, especially if you plan to pay off the loan early.

وتشمل المقرضات الشعبية لإعادة التمويل الآلي نقابات الائتمان، والمصارف المحلية، والمقرضين على الإنترنت مثل راتيغيوس، وأتمت الموافقة على السيارات، وليند كلوب، وكل من يقدم خدماته لمختلف مواصفات الائتمان، ينطبق ذلك بشكل واسع، ولكن في نفس النافذة القصيرة.

إعادة تمويل سيارة جيب مع الائتمان السيئ هل من الممكن؟

نعم، ولكن الخيارات محدودة، والمعدلات ستكون أعلى، وبعض المقرضين المتخصصين في المقترضين الذين يشترون الائتمانات، الذين كثيرا ما يُسمى المقرضون الذين لا يملكون سندات ائتمانية، وإذا كان معدل الائتمان الخاص بهم أقل من 620، فإن التركيز على تحسينه قبل إعادة التمويل، وكبديل لذلك، النظر في القرض المضمون أو المرسل المشارك، مع مراعاة أن إعادة التمويل بالائتمانات السيئة قد لا توفر لك المال إذا كان المعدل الجديد مماثلا لمبلغ الأصلي.

النظرات النهائية قبل إعادة تمويل سيارة جيبك

ويمكن أن تكون إعادة التمويل عملية سلسة عندما تُعد، وضمان عدم فرض عقوبة مسبقة على قرضك الحالي، أو أن تكون العقوبة ضئيلة بما يكفي لتجاهلها، كما تؤكد أن سيارتك تفي بالمبادئ التوجيهية المتعلقة بالسن والميل، وعندما تغلق القرض الجديد، تُدفع تلقائياً لتفادي تواريخ الاستحقاق، وربما تُكسب خصماً بمعدلات الاستحقاق، وأخيراً، ترصد تقرير ائتمانك بعد إعادة التمويل لضمان إغلاق القرض القديم وضبط.

ويمكن أن يؤدي أخذ الوقت لإجراء البحوث ومقارنة العروض إلى تحقيق وفورات كبيرة، إذ يمكن أن يؤدي انخفاض المدفوعات الشهرية أو فترة القروض القصيرة إلى تحرير الأموال من أجل تحقيق أهداف أخرى، سواء كان ذلك المبلغ هو 8217؛ أو توفير سيارة جيب جديدة على الطريق، أو الاستثمار، أو بناء صندوق طوارئ، مع النهج الصحيح، فإن إعادة تمويل قرض جيب الخاص بك خطوة مباشرة نحو تحسين الصحة المالية.