Die Beantragung eines Darlehens kann sich wie ein Glücksspiel mit hohem Einsatz anfühlen, insbesondere wenn Ihre Kredithistorie Mängel aufweist oder Ihr Einkommen die strengen Schwellenwerte eines Kreditgebers nicht erfüllt. Eine der effektivsten Möglichkeiten, die Chancen zu Ihren Gunsten zu kippen, besteht darin, einen Mitunterzeichner in die Gleichung einzubeziehen. Ein Mitunterzeichner ist eine Person mit einem starken Kreditprofil und stabilen Finanzen, die rechtlich zustimmt, das Darlehen zurückzuzahlen, wenn Sie dies nicht können. Auf diese Weise verleihen sie Ihrem Antrag effektiv ihre Kreditwürdigkeit, was Sie in den Augen der Kreditgeber zu einem weniger riskanten Kreditnehmer macht. Dieser Artikel führt durch die praktischen Schritte, die Sie unternehmen können, um den Nutzen eines Mitunterzeichners zu maximieren, von der Auswahl der richtigen Person bis zur Vorbereitung Ihres Antrags auf Genehmigung.

Die Rolle des Co-Signers bei der Kreditgenehmigung verstehen

Kreditgeber bewerten das Risiko, bevor sie einen Kredit genehmigen. Ihre Kreditwürdigkeit, Ihre Schuldenquote, Ihre Beschäftigungsgeschichte und verfügbare Vermögenswerte sind alle Faktoren, die in diese Risikobewertung einfließen. Wenn Sie einen Mitunterzeichner hinzufügen, verlagert der Kreditgeber einen Teil seines Fokus auf das Finanzprofil dieser Person. Ein Mitunterzeichner mit hervorragendem Kredit, niedrigen Schulden und einem zuverlässigen Einkommensstrom fungiert effektiv als Sicherheitsnetz für den Kreditgeber. Dies kann Schwächen in Ihrer eigenen Anwendung ausgleichen, wie eine kurze Kredithistorie oder eine moderate Kreditwürdigkeit.

Wichtig ist, dass ein Mitunterzeichner kein Verwandter sein muss. Viele Kreditgeber akzeptieren Mitunterzeichner, die enge Freunde, Ehepartner oder sogar Geschäftspartner sind, sofern sie die Kredit- und Einkommensanforderungen des Kreditgebers erfüllen. Der Mitunterzeichner muss verstehen, dass er gesamtschuldnerisch für die Schulden haftet. Das bedeutet, dass der Kreditgeber sie für den vollen ausstehenden Restbetrag, einschließlich Gebühren und Zinsen, verfolgen kann, wenn Sie Zahlungen verpassen oder ausfallen. Aufgrund dieser schwerwiegenden rechtlichen Verpflichtung erfordert die Wahl eines Mitunterzeichners sorgfältige Überlegungen und eine offene Kommunikation.

Wie Kreditgeber Co-Signed-Anwendungen bewerten

Kreditgeber verwenden ein Zwei-Kreditnehmer-Zeichnermodell, wenn ein Mitunterzeichner beteiligt ist. Sie ziehen Kreditberichte für beide Antragsteller und berücksichtigen die kombinierten Einnahmen und Vermögenswerte. Der Kreditgeber konzentriert sich jedoch in der Regel stärker auf die Qualifikationen des Mitunterzeichners, da diese Person die Backup-Rückzahlungsquelle darstellt. Einige Kreditgeber genehmigen ein Darlehen, das hauptsächlich auf der Stärke des Mitunterzeichners basiert, auch wenn der Kredit des Hauptunterzeichners schwach ist. Das Ergebnis ist oft ein niedrigerer Zinssatz, eine höhere Kreditsumme oder günstigere Konditionen, als der Hauptunterzeichner allein erhalten könnte.

Allerdings bewerten die Kreditgeber immer noch den Kredit und das Einkommen des primären Kreditnehmers. Wenn Ihr Kredit-Score extrem niedrig ist (z. B. unter 500), reicht selbst ein starker Mitunterzeichner möglicherweise nicht aus. Die meisten Kreditgeber haben Mindestkreditschwellen für den primären Kreditnehmer. Darüber hinaus ist die Schuldenquote des Mitunterzeichners (DTI) kritisch. Wenn der Mitunterzeichner bereits hohe monatliche Verpflichtungen hat, könnte das Hinzufügen Ihrer Kreditzahlung ihre DTI über das Limit des Kreditgebers hinausschieben, was zu einer Ablehnung führt. Daher sollten beide Parteien ihre finanzielle Leistungsfähigkeit überprüfen, bevor sie sich bewerben.

Schritte zur Stärkung Ihrer Bewerbung mit einem Co‐Signer

Es reicht nicht, jemanden einfach nur um Mitunterzeichnung zu bitten. Man muss bewusst Schritte unternehmen, um dem Kreditgeber den bestmöglichen Fall zu präsentieren.

1. Wählen Sie den richtigen Co-Signer

Nicht jeder mit guten Krediten ist ein idealer Mitunterzeichner. Suchen Sie jemanden, der diese Kriterien erfüllt:

  • Exzellente Kredit-Score: Eine Punktzahl von 740 oder höher wird im Allgemeinen als ausgezeichnet angesehen und wird die größten positiven Auswirkungen auf Ihre Anwendung haben.
  • Niedrige bestehende Schulden: Ihre monatlichen Schuldenzahlungen (einschließlich Ihrer potenziellen Kreditzahlung) sollten unter 36% ihres monatlichen Bruttoeinkommens bleiben.
  • Stabiles, überprüfbares Einkommen: Kreditgeber bevorzugen Mitunterzeichner mit einer festen Job-Geschichte von mindestens zwei Jahren.
  • Vertrauen und Kommunikation: Sie müssen in der Lage sein, die Finanzen offen zu diskutieren. Der Mitunterzeichner muss Ihre vollständige finanzielle Situation und Ihren Rückzahlungsplan kennen.

Es ist auch sinnvoll, eine schriftliche Vereinbarung zu haben, in der die Bedingungen für die Beteiligung des Mitunterzeichners dargelegt werden, auch wenn der Vertrag des Kreditgebers rechtsverbindlich ist. Eine separate Vereinbarung kann klären, wer Zahlungen leistet, wie Sie kommunizieren und was passiert, wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten.

2. Polieren Sie Ihr eigenes Kreditprofil

Selbst bei einem Mitunterzeichner ist Ihr Kredit immer noch wichtig.

  • Besorgen Sie sich Ihre Kreditauskünfte von AnnualCreditReport.com (wöchentlich bis Ende 2024 kostenlos und danach kontinuierlich verfügbar).
  • Zahle revolvierende Schulden ab. Die Reduzierung von Kreditkartensalden unter 30% deiner Kreditlimits kann deinem Kredit-Score einen schnellen Schub verleihen.
  • Vermeiden Sie neue Kreditanfragen. Harte Anfragen können Ihre Punktzahl vorübergehend senken. Beantragen Sie in den Monaten vor Ihrer Bewerbung keine neuen Kreditkarten oder Kredite.
  • Bezahle alle Rechnungen pünktlich. Die Zahlungshistorie ist der wichtigste Faktor für die Kreditwürdigkeit. Richten Sie automatische Zahlungen oder Erinnerungen ein, um verpasste Fälligkeitsdaten zu vermeiden.

Je stärker das eigene Kreditprofil, desto weniger Druck fällt auf den Mitunterzeichner und desto besser sind Ihre Chancen auf eine Zulassung zu wettbewerbsfähigen Preisen.

3. Sammeln und Organisieren von Finanzdokumentation

Die Kreditgeber benötigen eine umfassende Dokumentation für beide Kreditnehmer. Die Einreichung eines vollständigen und organisierten Antrags beschleunigt den Prozess und zeigt Zuverlässigkeit. Bereiten Sie für sich und Ihren Mitunterzeichner Folgendes vor:

  • Nachweis der Identität: Regierungsausweis, Sozialversicherungsnummer oder ITIN.
  • Einkommensnachweis: Aktuelle Lohnabrechnungen (letzte 30 Tage), W‐2-Formulare der letzten zwei Jahre und Steuererklärungen bei Selbständigen.
  • Nachweis der Vermögenswerte: Bankauszüge (letzte zwei bis drei Monate), Anlagekontoauszüge und alle anderen liquiden Vermögenswerte, die finanzielle Stabilität nachweisen.
  • Residenzhistorie: Adressen für die letzten zwei Jahre, mit Vermieterreferenzen oder Hypothekenabrechnungen, falls zutreffend.
  • Erklärung aller negativen Punkte: Wenn Sie einen früheren Konkurs, eine Zwangsvollstreckung oder eine verspätete Zahlung haben, erstellen Sie einen kurzen Brief, in dem Sie die Umstände und alle Schritte erläutern, die Sie unternommen haben, um Ihre Finanzen zu verbessern.

Wenn Sie diese Dokumente vor der Bewerbung fertig haben, zeigt sich dem Kreditgeber, dass Sie organisiert und seriös sind, was während des Zeichnungsprozesses zu Ihren Gunsten funktionieren kann.

4. Reduzieren Sie Ihre Schulden-Einkommens-Quote

Ihre Schulden-Einkommens-Ratio ist eine entscheidende Kennzahl. Kreditgeber wollen in der Regel einen DTI von 43% oder niedriger für konventionelle Kredite, obwohl einige staatlich unterstützte Kredite höhere Ratios ermöglichen.

  • Bezahle kleine Schulden wie Kreditkarten oder Privatkredite.
  • Konsolidieren Sie hochverzinsliche Schulden auf ein Niedrigzinskonto, wenn möglich, aber vermeiden Sie es, neue Kredite aufzunehmen.
  • Vermeiden Sie große Einkäufe, die in den Monaten vor Ihrem Kreditantrag zusätzliche Finanzierungen erfordern würden (z. B. ein neues Auto oder Möbel auf Kredit).

Jeder Dollar reduzierter Schulden senkt Ihre DTI und macht Ihren Antrag stärker. Die DTI Ihres Mitunterzeichners ist auch wichtig, wenn sie also hohe bestehende Verpflichtungen haben, sollten Sie sie bitten, einige Schulden zu begleichen, bevor sie mitunterzeichnen.

Potenzielle Risiken und Verantwortlichkeiten für Co-Signer

Es ist wichtig, dass sowohl Sie als auch Ihr potenzieller Mitunterzeichner die Risiken vollständig verstehen. Viele Mitunterzeichner wissen nicht, dass das Darlehen auf ihrer Kreditauskunft erscheinen wird und ihre Kreditauslastung und das Schulden-Einkommens-Verhältnis beeinflussen wird. Wenn Sie eine verspätete Zahlung leisten, wird diese Zahlung auch auf ihrer Kredithistorie erscheinen. Ein Ausfall kann ihre Kreditwürdigkeit stark beeinträchtigen und es ihnen erschweren, Kredite, Hypotheken oder sogar Jobs zu bekommen, die eine Kreditprüfung erfordern.

Darüber hinaus könnten bei einem Zahlungsausfall und einer Klage des Kreditgebers die Löhne des Mitunterzeichners garniert und dessen Vermögenswerte beschlagnahmt werden. Die Mitunterzeichner haben die gleiche rechtliche Haftung wie der Hauptunterzeichner. Die einzige Möglichkeit, einen Mitunterzeichner von der Verpflichtung zu befreien, besteht darin, dass der Kreditgeber einer Mitunterzeichnerfreigabe zustimmt (einige Kredite bieten dies nach einer gewissen Zeit der pünktlichen Zahlungen) oder wenn das Darlehen allein im Namen des Hauptunterzeichners refinanziert wird.

Um Ihren Mitunterzeichner zu schützen, verpflichten Sie sich zu einer transparenten Kommunikation. Richten Sie automatische Zahlungen ein, um sicherzustellen, dass Sie keinen Fälligkeitstermin verpassen. Wenn Sie finanzielle Schwierigkeiten erwarten, kontaktieren Sie Ihren Mitunterzeichner frühzeitig und erkunden Sie Optionen mit dem Kreditgeber, wie Nachsicht oder Darlehensänderung. Ein Mitunterzeichner, der sich respektiert und informiert fühlt, wird Sie eher durch den Prozess unterstützen.

Alternativen zur Verwendung eines Co-Signers

Ein Mitunterzeichner kann ein mächtiges Werkzeug sein, aber es ist nicht die einzige Möglichkeit, die Chancen für eine Kreditgenehmigung zu verbessern. Betrachten Sie diese Alternativen, wenn ein Mitunterzeichner nicht verfügbar ist oder wenn Sie die Komplexität der gemeinsamen Haftung vermeiden möchten:

  • Secured Loans: Verwenden Sie eine Bareinlage oder einen Vermögenswert (wie ein Auto oder ein Sparkonto) als Sicherheit. Gesicherte Kredite sind leichter zu qualifizieren, weil der Kreditgeber den Vermögenswert beschlagnahmen kann, wenn Sie in Verzug sind.
  • Kredit-Bauer-Darlehen: Kleinkredite, die speziell dazu gedacht sind, Ihnen beim Aufbau eines Kredits zu helfen. Der Kreditgeber hält den Kreditbetrag auf einem Konto und gibt ihn nach der Rückzahlung an Sie frei. Diese sind für Kreditgeber mit geringem Risiko und können mit minimaler Kredithistorie genehmigt werden.
  • Werde ein autorisierter Benutzer: Bitten Sie ein Familienmitglied oder einen Freund mit gutem Kredit, Sie als autorisierten Benutzer auf seiner Kreditkarte hinzuzufügen.
  • Erhöhen Sie Ihre Anzahlung: Eine größere Anzahlung reduziert das Risiko des Kreditgebers und kann eine niedrigere Kreditwürdigkeit ausgleichen.
  • Arbeiten Sie sechs bis zwölf Monate an Ihrem Kredit: Zeit und disziplinierte Finanzgewohnheiten können Ihre Kreditwürdigkeit so verbessern, dass Sie sich selbst qualifizieren können.

Jede Alternative hat Kompromisse in Bezug auf Kosten, Zeit und Komplexität. Bewerten Sie sie sorgfältig, bevor Sie entscheiden, dass ein Mitunterzeichner der beste Weg ist.

Schlussbetrachtungen vor der Anwendung

Bevor Sie und Ihr Mitunterzeichner einen Antrag stellen, sprechen Sie ehrlich über die langfristigen Auswirkungen. Besprechen Sie, was passiert, wenn einer von Ihnen einen Job verliert, einen medizinischen Notfall hat oder zusätzliche Schulden aufnehmen muss. Vereinbaren Sie einen Plan für die laufende Kommunikation und für die Abwicklung verpasster Zahlungen.

Auch für Kreditgeber suchen. Nicht alle Kreditgeber behandeln Mitunterzeichner gleich. Einige haben Mitunterzeichner-Freigabeprogramme nach einer festgelegten Anzahl von pünktlichen Zahlungen (z. B. 12 oder 24 Monate), andere erlauben möglicherweise überhaupt keine Freigabe. Vergleichen Sie Zinssätze, Gebühren und Bedingungen von mehreren Kreditgebern. Online-Kreditgeber, Kreditgenossenschaften und Gemeinschaftsbanken haben oft flexiblere Mitunterzeichner-Richtlinien als große Nationalbanken.

Lesen Sie sich schließlich den Kreditvertrag vor der Unterzeichnung sorgfältig durch. Vergewissern Sie sich, dass Sie den Zinssatz, die monatliche Zahlung, etwaige Vorfälligkeitsentschädigungen und die Bedingungen, unter denen der Kredit fällig werden könnte, verstehen.

Schlussfolgerung

Die Verwendung eines Mitunterzeichners kann Ihre Chancen auf Kreditgenehmigung dramatisch erhöhen und Ihnen helfen, günstigere Bedingungen zu erhalten, insbesondere wenn Ihre Kredithistorie Arbeit erfordert. Der Schlüssel ist, den Prozess mit Vorbereitung und Respekt für das Vertrauen des Mitunterzeichners anzugehen. Durch die Auswahl eines qualifizierten Mitunterzeichners, die Verbesserung Ihres eigenen Finanzprofils, die Bereitstellung vollständiger Dokumentation und die Aufrechterhaltung einer offenen Kommunikation verwandeln Sie eine möglicherweise stressige Anwendung in eine gemeinsame Anstrengung. Denken Sie daran, dass ein Mitunterzeichner ein echtes finanzielles Risiko eingeht, also ehren Sie diese Verpflichtung, indem Sie Ihre Zahlungen pünktlich tätigen und sie informieren. Mit der richtigen Strategie kann ein Mitunterzeichner ein Sprungbrett für bessere Kredite und größere finanzielle Unabhängigkeit sein.

Weitere Informationen zu den Rechten und Pflichten von Mitunterzeichner finden Sie im Consumer Financial Protection Bureau. Für Tipps zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit siehe Experian’s guide. Um die rechtlichen Auswirkungen der Mitunterzeichner zu verstehen, lesen Sie die Federal Trade Commission’s consumer resources