Cada compra importante, ya sea un coche nuevo, un dispositivo de vivienda o electrónica costosa, se encuentra con dos decisiones financieras que pueden ahorrarte cientos o costarte miles con el tiempo: garantías extendidas y paquetes de financiación. Muchos compradores se centran exclusivamente en el precio de la pegatina y pasan por alto estos complementos hasta que estén sentados en la oficina de ahorros. Eso es un error.

Comprensión de las garantías extendidas

Qué garantía extendida cubre en realidad

Una garantía ampliada —técnicamente un contrato de servicio— se acumula después de que la garantía del fabricante expira. Puede cubrir reparaciones para piezas específicas, costos de trabajo y a veces mantenimiento rutinario. Sin embargo, la cobertura varía salvajemente. Algunos contratos son "exclusivos", lo que significa que cubren todo excepto los artículos incluidos explícitamente. Otros son "escrito componente", cubriendo sólo una lista corta de partes.

Costos típicos y Margenes de Profit

Las garantías extendidas son un producto de alta margen para los distribuidores. Marcas de 50-100% son comunes. Por una garantía de $1,500, el distribuidor puede haber pagado al proveedor sólo $700 a $800. Eso significa que usted tiene espacio para negociar hasta el precio mayor. Según Consumer Reports, el costo promedio de un vehículo de garantía extendida se aplica de $1,000 a $3,000 comprador con frecuencia.

Banderas rojas y exclusiones

Antes de firmar, leer la impresión fina. Muchos contratos excluyen los artículos de “juego y desprendimiento” como las almohadillas de freno, neumáticos, cinturones, mangueras y baterías. Otros tienen deducibles por visita o por reparación. Algunos requieren que usted use talleres de reparación específicos, que pueden ser inconvenientes.

Comprender los paquetes de financiación

Componentes clave de un préstamo de Auto o de Aprovisionamiento

Los paquetes de financiación implican más que un tipo de interés. La tasa anual del porcentaje (APR) es el costo total de préstamos, incluyendo los honorarios. El plazo del préstamo (normalmente 36 a 84 meses para los coches, 12 a 60 meses para electrodomésticos) afecta dramáticamente los pagos mensuales y el interés total. Un plazo más largo significa pagos más bajos pero mayor costo total. Además, algunos acuerdos incluyen pagos de globo, donde una gran suma global se debe al final - una estructura de riesgo si no está preparado.

Dealer vs. Third-Party Financing

Las ofertas de financiación de los servicios de pago siempre se obtienen por un precio de pago de un 1–4% a su tasa aprobada y se ajustan a la diferencia. Preaprobado por un sindicato de crédito, banco o prestamista en línea como NerdWallet's recommended lenders le da un punto de referencia. Si el distribuidor no puede superar su tasa de pago preaprobado

El impacto de su perfil de crédito

Su puntaje de crédito influye directamente en la tasa de interés que se ofrece. Según datos de los expatriados, los prestatarios con crédito principal (720+) pueden obtener tarifas tan bajas como 3–5%, mientras que los prestatarios de subprime (bajo 600) pueden enfrentar tasas superiores al 15%. Antes de entrar en un concesionario, compruebe su informe de crédito por errores y considere pagar saldos para mejorar su puntuación.

Preparación antes de la negociación

Investigación del valor del mercado

El conocimiento es apalancamiento. Comience por buscar el coste típico de las garantías extendidas para la fabricación y modelo específico de vehículo o el dispositivo que está comprando. Sitios como Edmunds, TrueCar y Consumer Reports ofrecen guías de precios. Para los electrodomésticos, consulte el sitio web del fabricante y compare proveedores de garantía de terceros, como Upsie o SquareTrade. Saber el precio mayorista le permite establecer un objetivo.

Preaprobado para la financiación

Preaprobación de un banco o sindicato de crédito hace dos cosas: bloquea en una tasa de interés competitiva y muestra al distribuidor que es un comprador serio y preparado. Traiga documentación: problemas de pago, prueba de residencia, y su carta de preaprobación. Deje que el gerente de finanzas sepa que tiene una tasa y pregunte si pueden vencerlo. Si lo hacen, grande. Si no lo hacen, usted tiene una caída. Muchos distribuidores se mantendrá la mitad de un porcentaje

Conoce tu número de camino

Antes de sentarse, decida el máximo que está dispuesto a pagar por una garantía y el más alto APR que usted aceptará. Escribelo. Si los números finales exceden esos umbrales, de pie y deje. La capacidad de caminar es su única herramienta de negociación más fuerte. Los vendedores están entrenados para crear un sentido de urgencia – ofertas limitadas- tiempo, “este precio es sólo bueno hoy” – pero esas son tácticas.

Consejos para la negociación de garantías extendidas

Comienzo diciendo No

La táctica más simple pero más eficaz: declinar la garantía inicialmente. Digamos que no estás interesado. A menudo el gerente de finanzas volverá con una oferta más baja o lanzar extras para endulzar el acuerdo. Al rechazar la primera oferta, mueves la conversación de “es esto algo que quieres?” a “¿qué tan bajo podemos ir a hacer que dices sí?”

Solicitar presupuestos para competidores

Los concesionarios odian escuchar que ya has comprado en otro lugar, pero funciona. Si tienes una cotización de un proveedor de terceros como Upsie] (que ofrece precios transparentes), mostráselo al gerente de finanzas. Pregúnteles que coincidan o lo vencen. La mayoría de los concesionarios pueden ajustar el precio de garantía hacia abajo significativamente porque su costo es a menudo mucho menor que el precio anunciado.

Negociar la cobertura, no sólo precio

A veces no puede obtener el precio más bajo, pero puede mejorar la cobertura. Pida una menor deducible, un plazo más largo, o una garantía transferible (que añade valor de reventa). Si la garantía cubre el reembolso de alquiler de coches o la asistencia en carretera, esas adiciones pueden valer un precio ligeramente superior. Compare el valor de lo que gana frente a lo que paga.

Considere la longitud y las exclusiones de la garantía

Una garantía de 10 años puede sonar atractiva, pero muchos coches se venden después de cinco años, y la garantía a menudo expira cuando cambia la propiedad. En electrodomésticos, una garantía de tres años puede ser suficiente para artículos con una vida útil típica de 7 a 10 años. Enfócate en cubrir los primeros años después de que la garantía del fabricante termine, cuando las reparaciones son más probables. También verifique si la garantía cubre el trabajo - algunos contratos sólo paga por piezas, dejando una compra

Use la estrategia “Buena policía, mala policía”

Si usted está negociando con un socio, uno de ustedes puede jugar el papel de la escéptica. Por ejemplo, usted podría decir, "Realmente quiero este coche, pero mi esposa insiste que saltamos la garantía. ¿Puede usted hacer algo para convencerla?" Esto le da al gerente de finanzas una oportunidad para ofrecer un descuento mientras que le permite mantener una posición amistosa. Incluso si usted está solo, usted puede decir, "Mi presupuesto es estricto, y sólo puedo permitir que trabajar $X.

Consejos para negociar paquetes de financiación

Enfócate en la APR, no en el pago mensual

Los gerentes de finanzas les encanta hablar de pagos mensuales porque pueden manipular el plazo de préstamo para hacer un alto tipo de interés parece asequible. Un pago de $600/mes en un préstamo de 72 meses suena bien, pero estirar a 84 meses y pagará miles más en interés. Insistente discutir el APR y el costo total del préstamo. No dejes que te distraigan con “podemos conseguir que en un pago de $500.”

Negociar la tasa de interés de forma independiente

Trate de la tasa de interés como un artículo negociable. Traiga su tasa preaprobada y pida al distribuidor que la bata. Si no pueden, pida una tasa que coincida o incluso menosprecie la preaprobación. Los concesionarios tienen cierta flexibilidad para bajar la tasa – podrían estar dispuestos a tomar una comisión más pequeña (el "reservir") para cerrar el acuerdo. Si se niegan, todavía puede aceptar, pero ahora tiene una comparación de $ 60 dólares.

Cuidado con las cuentas ocultas

Los paquetes de financiación suelen incluir tarifas que inflan el costo. Los más comunes: honorarios de documentación ($100–$800), tasas de origen (1–2% de la cantidad de préstamo), y honorarios de procesamiento para pagos electrónicos. Algunos distribuidores incluso añaden una “tribución de preparación” para la limpieza del coche. Estos honorarios son a menudo negociables. Preguntar para ver una lista de productos. Si ya ha comprado el vehículo, puede tener menos ventaja, pero todavía puede solicitar que algunos honorarios de la exención de contrato

Considere un pago más grande

Poner más dinero en el suelo reduce el monto del préstamo, reduce su pago mensual y puede ayudarle a calificar para un mejor tipo de interés. También construye la equidad inmediatamente, reduciendo el riesgo de estar al revés (proporcionando más de lo que vale el activo). Si usted tiene efectivo disponible, un 20% de pago al suelo es un punto de negociación fuerte. El gerente de finanzas puede ofrecerle una tarifa más baja para evitar que el acuerdo vaya a un banco.

Lea la multa de impresión sobre multas por adelantado

Algunos préstamos cobran una penalidad si usted paga el saldo temprano. Esto es especialmente común en préstamos de bajo crédito-score. Siempre pregunta: "¿Hay una penalización de pago anticipado? ¿Cómo se calcula el interés? Un préstamo de interés simple le permite pagar el principal temprano y reducir los futuros cargos de interés. Un préstamo de interés precomputado cobra todo interés por adelantado, así que pagar anticipadamente no le da ningún beneficio. Si es posible, evitar cualquier préstamo con una penalización o interés anticipado.

Negociar los seguros y complementos del GAP

Garantizado Asset Protection (GAP) seguro cubre la diferencia entre lo que debes y el valor del coche si se totaliza. Los concesionarios a menudo lo venden por $700–$1,000, pero puedes conseguirlo de tu compañía de seguros de automóviles por mucho menos (a menudo $ 20–$60 por año). De manera similar, los concesionarios pueden empujar la protección de la pintura, la protección de tela o el grabado VIN. Estos son casi siempre sobrevalorado y negociable.

Cierre del trato

Consigue todo en la escritura

Las promesas verbales son inútiles. Antes de firmar, demanda un contrato escrito que incluye cada término que negocia: precio de garantía, detalles de cobertura, deducible, préstamo APR, duración de plazo, pago mensual, y cualquier cuota. Revisar la línea de documento por línea. Si algo difiere de lo que se discutió, señalarlo. No deje que el gerente de finanzas se apresura a usted - tomar su tiempo. Si intenta añadir una nueva cuota o condición, estar preparado para volver a la oferta revisada.

Revisa los Números Tú mismo

Traiga una calculadora o utilice una aplicación de teléfono inteligente.Computa el costo total del préstamo: (pago mensual × número de pagos) + pago de baja. Compare eso al precio de efectivo. Si usted está financiando una garantía, agregue su costo más cualquier interés. Asegúrese de que la mate suma. Un truco común es enterrar el costo de garantía en el préstamo sin revelar la cantidad total financiada. Si su cantidad de préstamo salta por $2,500 pero el precio que se ha mantenido

No se firme bajo presión

Los gerentes de finanzas utilizan a menudo tácticas de alta presión: “Esta oferta expira en una hora”, “Alguien más está esperando este coche”, “sólo puedo mantener esta tasa para hoy”. En realidad, esos plazos son artificiales. Si se siente apresurado, deténgase. Pida los documentos para llevar a casa y revisar. La ley federal le da el derecho de cancelar algunos contratos en un período específico (como tres días para ciertas compras en casa), pero no típicamente para firmarlo.

Revisar la Política de cancelación de garantía

Las garantías más extendidas permiten la cancelación dentro de un determinado período (como 30-60 días) para un reembolso completo. Algunos incluso permiten reembolsos prorrateados más tarde. Preguntar sobre la política de cancelación antes de firmar. Si encuentra una mejor garantía o cambiar de opinión, puede ser capaz de recuperar su dinero. Esto es especialmente útil si se le presionó en la compra de algo que no quería.

Pensamientos finales

Negociar garantías extendidas y paquetes de financiación es una habilidad que puedes desarrollar. La clave es la preparación: investigación costos típicos, obtener preaprobado, conocer tus números de salida y rechazar ser precipitado. Recuerde que los concesionarios y minoristas esperan que usted negocie – ellos construyen margenes de ganancia en estos productos precisamente porque muchos compradores aceptan la primera oferta. Al seguir las estrategias aquí descritas, usted puede reducir el costo de su garantía, asegurar un precio de interés más bajo,