Comprender el papel de su ingreso en la financiación de los Jeep

Securing favorable términos de préstamo para un Jeep - ya sea un Wrangler robusto, un Grand Cherokee versátil, o una Compass práctica - va más allá simplemente tener suficiente dinero para un pago mensual. Los prestamistas evalúan sus ingresos como el indicador principal de la capacidad de reembolso, pero la forma en que usted presenta y aprovecha que los ingresos pueden afectar dramáticamente la tasa de interés, la duración del préstamo y el costo total del vehículo.

Evaluación de su Fundación Financiera

Antes de entrar en un concesionario o solicitar financiación, echar un vistazo a su imagen financiera completa. Los prestamistas no sólo se preocupan por su salario anual bruto; evalúan su estabilidad de ingresos, sus obligaciones de deuda existentes, y su capacidad para absorber el nuevo pago de automóviles sin cepa. El primer paso es calcular su relación de ingresos deuda a ingresos (DTI) por encima de los ingresos competitivos, que es el porcentaje mensual

Para calcular su DTI, agregue todos los pagos mensuales de deuda y divida ese número por su ingreso mensual bruto. Por ejemplo, si sus deudas mensuales son $1,500 y su ingreso bruto es $5,000, su DTI es 30%, que es sólido. Si su DTI es más alto, utilice su ingreso estratégicamente para pagar deudas giratorias antes de aplicar. Incluso reduciendo un saldo de tarjeta de crédito por unos pocos cientos de dólares puede mejorar su relación y la percepción de error de crédito que tiene revisión.

Sea minucioso en documentar sus ingresos. Ingresos estables y verificables es lo que los prestamistas quieren ver. Si usted es un empleado tradicional de W-2, recoge los últimos problemas de pago (normalmente los últimos 30 días), W-2 forma desde los últimos dos años, y sus más recientes declaraciones de impuestos. Si usted es autónomo, independiente, o tiene ingresos variables (commisiones, bonos, giga economía trabajo), preparar los ingresos promedio de los bancos y los ingresos consistentes

External resource:] Echa un vistazo a la ] guía de la Oficina de Protección Financiera del Consumo sobre las ratios DTI para una comprensión más profunda de cómo los prestamistas evalúan esta métrica.

Mejorar su puntuación de crédito con estrategias de ingresos

Su puntuación de crédito es un reflejo directo de cómo administra el dinero prestado, y una puntuación más alta desbloquea tasas de interés más bajas. Mientras que su ingreso en sí no aparece directamente en su cálculo de la puntuación de crédito, le permite tomar acciones que mejoran su puntuación. Utilice sus ingresos para pagar saldos de tarjetas de crédito, con el objetivo de una tasa de utilización de crédito inferior al 30% (bajo 10% es ideal).

Una estrategia poderosa es convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un miembro de la familia con una larga historia de pagos a tiempo. Esto puede aumentar su puntuación rápidamente si su historial de crédito es delgado. Además, evitar abrir nuevas cuentas de crédito en los meses antes de solicitar un préstamo de Jeep, ya que cada pregunta disminuye temporalmente su puntuación. En lugar, utilizar su ingreso estable para mantener sus cuentas existentes responsablemente. Si su puntuación de crédito está por debajo de 680, priorizar más de la tasa de aumento.

Aproveche su ingreso para un pago más grande de Down

Una de las maneras más directas de mejorar los términos de préstamo es a través de un pago más grande. El asesoramiento estándar recomienda un 20%, pero con un ingreso fuerte, se puede apuntar a un 30% o incluso un 40%. Esto reduce la cantidad principal que necesita para financiar, que reduce su pago mensual y el interés total pagado. Más importante, un pago de baja significativa reduce el riesgo del prestamista, a menudo conduce a una tasa de interés más baja.

Si sus ingresos permiten, considere ahorrar agresivamente durante varios meses antes de hacer una compra. Cortar el gasto discrecional, bonos directos o reembolsos de impuestos en una cuenta de ahorro dedicada, y considerar un obstáculo secundario para acelerar su fondo de pago. Los prestamistas ven un gran pago de baja como signo de estabilidad financiera y compromiso, dándole ventaja para negociar no sólo la tasa, sino también el plazo de préstamo (los términos de corto a menudo tienen tarifas más bajas).

Recurso externo: Utilizar una calculadora de préstamos automáticos como la que aparece en Sitio web de Kelley Blue Book para experimentar con diferentes cantidades de pago y ver cómo afectan el costo total.

Negociando con los prestamistas usando su perfil de ingreso

Una vez que tenga su documentación en orden, su DTI en una buena gama, y un pago sólido, es el momento de negociar. Abordar múltiples prestamistas — bancos, sindicatos de crédito, prestamistas en línea, y el brazo financiero del concesionario Jeep. Cada institución tiene sus propios criterios de subescritura, y su fuerte perfil de ingreso le da el poder de comparación-shop agresivamente.

Cuando recibes una oferta, destaca tu ingreso estable y tu bajo DTI. Por ejemplo, dices: “Tengo una relación deuda-ingreso del 30% y he estado en mi trabajo actual durante cinco años con aumentos consistentes. ¿Puedes ofrecer una tasa inferior al 5% para un plazo de 48 meses?” Los prestamistas pueden estar dispuestos a hacer coincidir o superar la oferta de un competidor, especialmente si les muestra un pre-aprobado escrito de otra institución.

Consideraciones especiales para los trabajadores autónomos y los trabajadores de la industria del transporte

Si sus ingresos son irregulares o están autónomos, se enfrentan a un escrutinio adicional. Los prestamistas quieren ver la consistencia. Proveer dos años de rendimientos fiscales, estados bancarios que muestran depósitos netos, y una declaración de lucro y pérdida. Si sus ingresos han crecido año a año, resaltar que. También puede querer obtener pre-aprobado a través de una unión de crédito que sirve a su industria o comunidad.

Usando un Co-Signer para fortalecer su aplicación

Si su ingreso por sí solo es insuficiente para calificar para los mejores términos (por ejemplo, usted es temprano en su carrera o tiene un DTI alto debido a préstamos estudiantiles), un co-signer con ingresos fuertes y crédito puede cambiar la ecuación. Un co-signer esencialmente garantiza el préstamo, y su historial de ingresos y crédito se factoran en la decisión. Esto puede ayudarle a asegurar una tasa de interés más baja y mejores términos que usted podría solo.

External resource:] Más información sobre las responsabilidades de los co-significadores de ] Guía de la Comisión Federal de Comercio sobre la co-signación.

Preparación y Tiempo de Documentos Estratégicos

El tiempo de su solicitud también puede aprovechar sus ingresos. Aplicar un préstamo Jeep cuando sus ingresos estén en su mayor nivel, por ejemplo, después de una temporada de aumento, bono o reembolso de impuestos. Si recibe un bono de fin de año, mantenga el gasto hasta que tenga precalificado; los prestamistas ven un bono reciente como ingreso adicional si usted puede documentar. Además, evitar aplicar nuevas líneas de crédito o hacer grandes compras en los meses que conducen a su solicitud.

Preparar una carpeta con todos los documentos pertinentes: dos últimos problemas de pago, W-2s o 1099s, estados bancarios que muestran ahorros de pago, prueba de residencia, y un informe de crédito reciente (puede obtener una copia gratuita de AnnualCreditReport.com). Tener estos rápidos en el proceso y muestra a los prestamistas que se organiza y serio. Si usted está empleado por cuenta propia, también tiene una carta de su CPA o contador verificar sus ingresos.

Beneficios financieros a largo plazo de mejores condiciones de préstamo

La diferencia entre un 5% de interés y un 7% de interés en un préstamo de 30.000 dólares durante 60 meses es significativa, aproximadamente 1.800 dólares en interés extra. Aprovechar sus ingresos para asegurar la tasa más baja no sólo le ahorra dinero, sino que también le permite construir acciones en su Jeep más rápido. Esto puede ser crítico si alguna vez necesita vender o comerciar en el vehículo antes de que el préstamo sea pagado.

Además, el aprovechamiento de sus ingresos para este préstamo puede tener un efecto de onda positivo en su salud financiera general. Pagos mensuales inferiores gratis en efectivo para ahorros, inversiones o fondos de emergencia. Hacer pagos a tiempo en un préstamo bien estructurado mejora aún más su puntaje de crédito, haciendo que la financiación futura sea aún más favorable.

Explorando Lenders y Programas Alternativos

No te limites a los bancos tradicionales. Los sindicatos de crédito suelen ofrecer tarifas más bajas porque son de propiedad de los miembros y tienen menos gastos generales. Muchos sindicatos de crédito tienen relaciones con los concesionarios locales de Jeep o ofrecen tasas especiales de vehículos nuevos para los miembros. Además, los prestamistas en línea como LightStream o PenFed pueden ofrecer tarifas competitivas para los prestatarios con ingresos fuertes y crédito.

External resource:] Compare las tasas actuales de préstamos automáticos en los prestamistas utilizando ] la herramienta de comparación de préstamos automáticos de Bankkrate.

Ponerlo todo junto: un plan de acción paso a paso

  1. Calcule su DTI e identifique cualquier deuda que pueda pagar utilizando sus ingresos.
  2. Ponga sus informes de crédito y discuta cualquier error.
  3. Mejora tu puntaje de crédito al reducir la utilización y hacer todos los pagos a tiempo.
  4. Guardar un pago más grande —apunte por al menos 20% pero preferiblemente 30% o más.
  5. Recopilar toda la documentación de ingresos durante los últimos dos años.
  6. Presentes de investigación—sindicatos de crédito, prestamistas en línea, bancos locales y financiamiento cautivo.
  7. Obtenga la pre-aprobada de al menos tres prestamistas sin una tirada de crédito duro (utiliza la pre-calificación de la muñeca blanda).
  8. Comparar ofertas] sobre tipos de interés, duración de plazo y tarifas (ver tarifas de origen).
  9. Negociar con la mejor oferta utilizando su fuerte perfil de ingreso y documentación como ventaja.
  10. Finaniza el préstamo] y confirma que los términos coinciden con el pre-aprobación antes de firmar.

Siguiendo este plan, no vas a dejar dinero en la mesa. Tus ingresos son tu herramienta más poderosa en el proceso de compra de automóviles, utilízalo sabiamente para obtener un préstamo de Jeep que se ajuste a tu presupuesto y metas financieras a largo plazo.

Conclusión

Aprovechar sus ingresos para mejores condiciones de préstamo Jeep no es ganar la mayor cantidad de dinero; se trata de presentar su situación financiera en la mejor luz y utilizar acciones estratégicas para reducir el riesgo de prestamista. Al entender su DTI, mejorar su puntuación de crédito, aumentar su pago de baja, comprar múltiples prestamistas, y negociar con confianza, usted puede obtener un préstamo que le ahorra miles de dólares. Si usted elige un nuevo Wrangler o un certificado pre-propiedad Cheroke trabajo, permanecer el mismo.