Chaque achat majeur, qu'il s'agisse d'une nouvelle voiture, d'un appareil électroménager ou d'un appareil électronique coûteux, se traduit par deux décisions financières qui peuvent vous faire économiser des centaines ou vous coûter des milliers de dollars au fil du temps : des garanties prolongées et des forfaits de financement. Beaucoup d'acheteurs se concentrent uniquement sur le prix de l'autocollant et négligent ces suppléments jusqu'à ce qu'ils soient assis dans le bureau des finances.

Comprendre les garanties étendues

Ce qu'une garantie prolongée couvre en fait

Une garantie prolongée – techniquement un contrat de service – se déclenche après l'expiration de la garantie du fabricant. Elle peut couvrir les réparations pour des pièces spécifiques, les coûts de main-d'œuvre, et parfois l'entretien régulier. Cependant, la couverture varie sauvagement. Certains contrats sont -Exclusionary, - signifie qu'ils couvrent tout sauf les articles explicitement énumérés. D'autres sont -nommés composants, - couvrant seulement une courte liste de pièces.

Coûts typiques et marges bénéficiaires

Les garanties prolongées sont un produit à forte marge de manoeuvre pour les concessionnaires. Les marges de 50 à 100 % sont courantes. Pour une garantie de 1 500 $, le concessionnaire peut avoir payé le fournisseur seulement 700 $ à 800 $. Cela signifie que vous avez la possibilité de négocier jusqu'au prix de gros. Selon Rapports de consommateurs, le coût moyen d'un véhicule de garantie prolongée varie de 1 000 $ à 3 000 $, mais les acheteurs avertis paient souvent la moitié de ce montant.

Drapeaux rouges et exclusions

Avant de signer, lisez les caractères fins. Beaucoup de contrats excluent les articles ----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Comprendre les plans de financement

Composantes clés d'un prêt pour l'automobile ou l'appareillage

Le taux de pourcentage annuel (RAP) est le coût total de l'emprunt, y compris les frais. La durée du prêt (généralement 36 à 84 mois pour les voitures, 12 à 60 mois pour les appareils) affecte de façon spectaculaire les paiements mensuels et les intérêts totaux. Un long terme signifie des paiements moins élevés mais un coût total plus élevé. De plus, certaines transactions comprennent les paiements de ballons, où un montant forfaitaire important est dû à la fin – une structure risquée si vous n'êtes pas préparé. Comprendre la différence entre les intérêts simples et les intérêts précalculés; les prêts précalculés facturent des intérêts sur le montant total du prêt même si vous payez tôt.

Financement de tiers

Les concessionnaires font souvent une différence entre les taux d'intérêt et les taux que les banques offrent. Ils peuvent ajouter une réserve de 1 à 4 % à votre taux approuvé et vous faire passer la différence. Si le concessionnaire peut battre votre taux préapprouvé, vous vous en sortez ou utilisez votre propre financement. Pour les appareils, les cartes de crédit sont souvent assorties de promotions d'intérêts différés.Mais si vous manquez un paiement d'un jour, les intérêts sont facturés rétroactivement à partir de la date d'achat.

L'impact de votre profil de crédit

Selon les données Experian, les emprunteurs avec un crédit de premier ordre (720+) peuvent obtenir des taux aussi bas que 3–5%, tandis que les emprunteurs sous-primes (moins de 600) peuvent faire face à des taux supérieurs à 15%. Avant de passer à un concessionnaire, vérifiez votre rapport de crédit pour trouver des erreurs et envisagez de payer des soldes pour améliorer votre score. Avoir une offre préapprouvée en main non seulement renforce votre position, mais empêche également le gestionnaire financier de vous supposer désespéré.

Préparation avant négociation

Recherche sur la valeur marchande

Les sites Web comme Edmunds, TrueCar et Consumer Reports offrent des guides de prix. Pour les appareils, consultez le site Web du fabricant et comparez les fournisseurs de garantie tiers tels que Upsie ou SquareTrade. Connaître le prix de gros vous permet de fixer une cible. Par exemple, si un concessionnaire offre une garantie de 5 ans/60 000 miles à 2 500 $, et vous savez que le prix direct du fournisseur est de 1 200 $, vous pouvez contrer avec confiance à 1 400 $.

Pré-approbation pour le financement

La préapprobation d'une banque ou d'une caisse fait deux choses : elle se verrouille dans un taux d'intérêt concurrentiel et montre au concessionnaire que vous êtes un acheteur sérieux et préparé. Apportez la documentation : payer des talons, une preuve de résidence, et votre lettre de préapprobation. Faites savoir au gestionnaire financier que vous avez un taux et demandez s'ils peuvent battre. Si ils le font, grand. S'ils ne, vous avez un recul.

Beaucoup de concessionnaires raseront un demi pour cent juste pour garder l'affaire en maison.

Connaissez votre numéro d'autoroute

Avant de vous asseoir, décidez le maximum que vous êtes prêt à payer pour une garantie et le plus haut APR vous serez accepté. Écrivez-le. Si les chiffres finals dépassent ces seuils, tenez-vous debout et partez. La capacité de partir est votre outil de négociation le plus fort. Les vendeurs sont formés pour créer un sentiment d'urgence — offres à temps limité, - ce prix est seulement bon aujourd'hui , mais ce sont des tactiques.

Conseils pour négocier des garanties prolongées

Commencez par dire non

La tactique la plus simple mais la plus efficace : refuser poliment la garantie initialement. Dites-vous que vous n'êtes pas intéressé. Souvent le gestionnaire de finances reviendra avec une offre plus faible ou lancer des extras pour sucrer l'offre. En rejetant la première offre, vous déplacez la conversation de -- est-ce quelque chose que vous voulez? - à --comment bas pouvons-nous aller pour vous faire dire oui?

Demander des cotes de concurrents

Si vous avez une soumission d'un fournisseur tiers comme Upsie (qui offre des prix transparents), montrez-la au gestionnaire financier. Demandez-leur de l'aligner ou de le battre. La plupart des concessionnaires peuvent ajuster le prix de garantie de façon significative à la baisse parce que leur coût est souvent beaucoup plus bas que le prix annoncé. S'ils refusent, vous avez une meilleure option prête.

Négocier la couverture, pas seulement le prix

Vous pouvez parfois obtenir le prix inférieur, mais vous pouvez améliorer la couverture. Demandez une franchise inférieure, une durée plus longue, ou une garantie transférable (qui ajoute de la valeur de revente). Si la garantie couvre le remboursement de voiture de location ou l'assistance routière, ces ajouts peuvent valoir un prix légèrement plus élevé. Comparez la valeur de ce que vous gagnez par rapport à ce que vous payez.

Considérez la garantie de durée et d'exclusions

Une garantie de 10 ans peut sembler attrayante, mais de nombreuses voitures sont vendues après cinq ans, et la garantie expire souvent lorsque la propriété change. Sur les appareils, une garantie de trois ans peut suffire pour des articles d'une durée de vie typique de 7-10 ans. Concentrez-vous sur la couverture des premières années après la fin de la garantie du fabricant, lorsque les réparations sont les plus probables. Vérifiez également si la garantie couvre le travail – certains contrats ne paient que pour les pièces, vous laissant avec une lourde charge de magasin.

Utilisez la stratégie -- Bon flic, mauvais copy

Si vous négociez avec un partenaire, l'un d'entre vous peut jouer le rôle du sceptique. Par exemple, vous pourriez dire, -Je veux vraiment cette voiture, mais ma femme insiste pour que nous sautions la garantie. Pouvez-vous faire quelque chose pour la convaincre? - Cela donne au gestionnaire de la finance une chance d'offrir une réduction tout en vous laissant maintenir une position amicale. Même si vous êtes seul, vous pouvez dire, --Mon budget est strict, et je ne peux me permettre que $X. Pouvez-vous faire ce travail?

Conseils pour négocier des plans de financement

L'accent est mis sur le RPA, et non sur le paiement mensuel

Les gestionnaires financiers aiment parler de paiements mensuels parce qu'ils peuvent manipuler la durée du prêt pour faire un taux d'intérêt élevé semblent abordables. Un paiement de 600 $/mois sur un prêt de 72 mois semble très bien, mais l'allonger à 84 mois et vous payerez des milliers de plus en intérêts. Insistez sur discuter de l'APR et le coût total du prêt. Ne les laissez pas vous distraire avec -nous pouvons vous faire un paiement de 500 $.

Négocier le taux d'intérêt de façon indépendante

Si vous pouvez, demandez un taux qui correspond ou même sous-estime la préapprobation. Les concessionnaires ont une certaine flexibilité pour abaisser le taux — ils pourraient être prêts à prendre une commission plus petite (le --réserve) pour conclure l'affaire. S'ils refusent, vous pouvez toujours accepter, mais maintenant vous avez une comparaison directe. Rappelez-vous: une différence de moitié sur un prêt de 30 000 $ sur 60 mois est d'environ 400 $ en intérêt supplémentaire.

Veillez à ce que les frais soient cachés

Les forfaits de financement comprennent souvent des frais qui gonflent le coût. Les plus communs : frais de documentation (100–800$), frais d'origine (1–2% du montant du prêt) et frais de traitement pour les paiements électroniques. Certains concessionnaires ajoutent même un ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Considérez un paiement plus important

Si vous avez des liquidités disponibles, un acompte de 20% est un point de négociation fort. Le gestionnaire financier peut vous offrir un taux plus bas pour éviter que l'affaire ne se rende à une banque.

Lire l'impression des amendes sur les pénalités de prépaiement

Certains prêts imposent une pénalité si vous payez le solde tôt. Ceci est particulièrement courant dans les prêts à faible taux de crédit. Demandez toujours : -Y a-t-il une pénalité de prépaiement ? Comment est calculé l'intérêt ? - Un simple prêt d'intérêt vous permet de payer le principal tôt et de réduire les frais d'intérêt futurs.

Négocier les assurances et les suppléments du PAG

L'assurance garantie de protection des actifs (GAP) couvre la différence entre ce que vous devez et la valeur de la voiture si elle est totale. Les concessionnaires le vendent souvent pour 700 $ à 1 000 $, mais vous pouvez l'obtenir de votre compagnie d'assurance automobile pour beaucoup moins (souvent 20 $ à 60 $ par année). De même, les concessionnaires peuvent pousser la protection de la peinture, la protection du tissu ou l'estampille VIN. Ceux-ci sont presque toujours surévalués et négociables.

Clôture du marché

Tout mettre en écriture

Avant de signer, demandez un contrat écrit qui inclut chaque terme que vous avez négocié: le prix de garantie, les détails de couverture, la franchise, le prêt APR, la durée de terme, le paiement mensuel, et tous les frais. Consultez la ligne de document par ligne. Si quelque chose diffère de ce qui a été discuté, le point. Ne laissez pas le gestionnaire financier vous précipiter—prendre votre temps. S'ils essaient d'ajouter un nouveau frais ou condition, soyez prêts à partir.

Certains concessionnaires reviendront avec une offre révisée une fois qu'ils vous verront.

Vérifiez les chiffres vous-même

Apportez une calculatrice ou utilisez une application smartphone. Calculez le coût total du prêt: (paiement mensuel × nombre de paiements) + mise de fonds. Comparez cela au prix en espèces. Si vous financez une garantie, ajoutez son coût plus les intérêts. Assurez-vous que le calcul s'ajoute.

Un truc commun est d'enterrer le coût de la garantie dans le prêt sans divulguer le montant total financé. Si votre montant de prêt saute de 2 500 $ mais le prix de la voiture est resté le même, vous venez de payer pour une garantie que vous n'avez pas besoin.

Ne signez pas sous pression

Les gestionnaires financiers utilisent souvent des tactiques de haute pression: -Cette offre expire dans une heure, -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Consultez la politique d'annulation de garantie

La plupart des garanties prolongées permettent l'annulation dans un certain délai (comme 30 à 60 jours) pour un remboursement complet. Certains permettent même des remboursements au prorata plus tard. Demandez au sujet de la politique d'annulation avant de signer. Si vous trouvez une meilleure garantie ou changez d'avis, vous pouvez être en mesure de récupérer votre argent.

Les pensées finales

Négocier des garanties prolongées et des forfaits de financement est une compétence que vous pouvez développer. La clé est la préparation : les coûts de recherche typiques, obtenir préapprouvé, connaître vos numéros de marche, et refuser d'être précipité. Rappelez-vous que les concessionnaires et les détaillants s'attendent à ce que vous négociiez – ils construisent des marges bénéficiaires dans ces produits précisément parce que beaucoup d'acheteurs acceptent la première offre. En suivant les stratégies décrites ici, vous pouvez réduire le coût de votre garantie, obtenir un taux d'intérêt inférieur, et partir avec un accord qui sert vraiment vos intérêts financiers.