Lorsque vous financez un véhicule, le paiement mensuel n'est qu'un élément du coût total de la propriété. L'amortissement – la baisse progressive de la valeur marchande d'une voiture – éclipse souvent le carburant, l'assurance et l'entretien comme la plus grande dépense de la propriété du véhicule. Comprendre comment l'amortissement interagit avec votre stratégie de financement peut signifier la différence entre les capitaux propres de votre immeuble et être pris au piège dans les capitaux propres négatifs.

Qu'est-ce que l'amortissement du véhicule?

Contrairement à l'usure physique, la dépréciation est largement motivée par la perception du marché, la réputation de marque et l'introduction de modèles plus récents. Au moment où une nouvelle voiture quitte le lot de concessionnaires, sa valeur chute d'environ 10 % à 20 %, phénomène connu sous le nom de dépréciation hors-drive. . À la fin de la première année, la plupart des voitures neuves déprécient de 20 % à 30 %, et après cinq ans, beaucoup ont perdu 50 % à 60 % de leur valeur initiale.

Les voitures usagées se déprécient plus lentement parce que le déclin le plus prononcé s'est déjà produit. Un véhicule de trois ans, par exemple, pourrait perdre seulement 10 à 15 % de sa valeur au cours des deux prochaines années. Cette courbe asymétrique d'amortissement est le facteur central qui distingue l'achat de nouveaux véhicules de l'achat utilisé, et elle influe fortement sur les résultats financiers.

Amortissement par rapport à l'amortissement

Il est important de distinguer l'amortissement d'un actif de l'amortissement de prêt. L'amortissement est le calendrier par lequel vous payez le solde principal de votre prêt automobile. L'amortissement est la perte de valeur marchande. Lorsque votre solde de prêt diminue plus lentement que la valeur du véhicule, vous devenez -à-dessus ou -sous-eau sur le prêt – à cause de plus que la voiture vaut. Cet écart peut créer une vulnérabilité financière si vous avez besoin de vendre ou de totaliser le véhicule.

Pourquoi l'amortissement est-il important dans votre stratégie de financement?

Votre stratégie de financement devrait être construite autour de la réalité que votre véhicule est un actif dépréciant. Le choix de la durée du prêt, le taux d'intérêt, l'acompte, et même si vous devez acheter ou louer tous interagissent avec l'amortissement. Un prêt à plus long terme (p. ex. 72 ou 84 mois) réduit les paiements mensuels mais prolonge la période pendant laquelle vous êtes susceptible d'être à l'envers.

Incidence sur les paiements de prêts et les capitaux propres

Si vous financez un véhicule qui se déprécie rapidement, l'écart entre le solde du prêt et la valeur marchande peut persister pendant des années. Cela limite votre flexibilité : vous ne pouvez pas échanger avec une voiture neuve sans apporter de l'argent à la table, et si le véhicule est volé ou totalisé tôt dans le prêt, votre paiement d'assurance peut ne pas couvrir le solde du prêt restant à moins que vous ayez une assurance-déficit.

Leasing et amortissement : le lien caché

Les paiements de location sont calculés en utilisant la valeur résiduelle du véhicule, la valeur prévue à la fin de la durée de location. La valeur résiduelle est essentiellement le contraire de l'amortissement : une valeur résiduelle plus élevée signifie des paiements de location plus faibles. Par conséquent, louer un véhicule à forte valeur de revente (p. ex. certains modèles Toyota, Honda ou Subaru) peut générer des coûts mensuels plus abordables.

Valeur résiduelle par rapport à l'amortissement réel

Si l'amortissement réel est inférieur au montant résiduel prévu, vous pouvez avoir des capitaux propres à la fin du bail et vendre le véhicule pour un bénéfice. Si l'amortissement dépasse les attentes, vous pouvez être pris au piège dans un bail sans capitaux propres. Comprendre le pourcentage résiduel (exprimé en pourcentage du PDSF) est essentiel pour comparer les contrats de location.

Facteurs qui influent sur l'amortissement du véhicule

Plusieurs facteurs clés déterminent la valeur qu'une voiture conserve au fil du temps :

  • Reputation de marque: Les marques connues pour leur fiabilité et leur longévité (par exemple Toyota, Lexus, Porsche) ont tendance à avoir une meilleure valeur que les marques ayant des scores de fiabilité plus faibles.
  • Fondance du modèle[: Des modèles à forte demande dans des segments chauds, comme des VUS compacts et des camionnettes, s'amortissent plus lentement que des véhicules de niche (p. ex., des voitures électriques à portée limitée ou des berlines de luxe).
  • Miléage et état: Un kilométrage plus élevé et un mauvais entretien accélèrent l'amortissement. Le véhicule moyen est conduit d'environ 12 000 à 15 000 milles par année; ce dépassement réduit la valeur de revente.
  • Âge: Les véhicules plus récents déprécient plus rapidement par mille que les véhicules plus âgés. Après la marque de quatre à cinq ans, l'âge devient un facteur moins dominant.
  • Couleur et options: Les couleurs neutres (blanc, noir, argent) sont plus faciles à revendre que les couleurs vives ou inhabituelles. Des options désirables (p. ex. cuir, régulateur de vitesse adaptatif, toit ouvrant panoramique) peuvent ralentir l'amortissement, mais rarement assez pour compenser leur coût initial.
  • Économie de carburant et tendances environnementales[: La hausse des prix du gaz peut stimuler la demande de voitures écoénergétiques et nuire aux valeurs des gouttières.
  • Incitations et rabais: Remises en espèces du fabricant et rabais de concessionnaires abaisser effectivement le prix d'achat, mais aussi fixer un plancher inférieur pour la valeur de revente de la voiture, parce que le marché sait que la voiture a été vendue moins cher.

Stratégies pour minimiser l'amortissement Répercussions sur votre financement

Vous ne pouvez pas arrêter l'amortissement, mais vous pouvez structurer votre financement pour réduire ses effets négatifs. Les stratégies suivantes sont utilisées par les acheteurs avertis et les gestionnaires de flotte.

1. Acheter utilisé (surtout vieux de 2 à 3 ans)

La dépréciation la plus forte se produit dans les deux à trois premières années. En achetant un véhicule d'occasion qui a déjà absorbé ce coup, vous évitez la perte de valeur la plus rapide. Une voiture hors location de trois ans a encore une durée de vie importante tout en coûtant 30% à 40% de moins que neuve. Cela réduit le montant que vous devez emprunter et raccourcit le temps que vous restez à l'envers.

2. Choisir des modèles avec rétention prouvée

Les sites comme Kelley Blue Book[ et Edmunds True Cost to Own fournissent des données d'amortissement sur cinq ans pour des modèles spécifiques.Les véhicules qui gagnent -la meilleure valeur de revente -comme ceux de J.D. Power[-sont des candidats solides au financement parce qu'ils réduisent le risque d'actions négatives.

3. Faites un paiement plus important

En ajoutant 20 % ou plus de rabais crée des capitaux propres immédiats dans le véhicule. Combiné à un prêt à court terme (36-48 mois), vous pouvez rester en avance sur l'amortissement même si la voiture perd sa valeur plus rapidement que prévu.

4. Garder le prêt à court terme

Les conditions de prêt plus longues (72 à 84 mois) sont populaires parce qu'elles réduisent les paiements mensuels, mais elles augmentent considérablement la période de capitaux propres négatifs. Si vous devez financer pendant 60 mois ou plus, considérez un véhicule avec un taux d'amortissement lent et prévoyez de le conserver jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.

5. Assurance-déficit d'achat

Si votre acompte est faible (moins de 20%) ou que vous finançant un véhicule connu pour une forte dépréciation, l'assurance-déficit couvre la différence entre le remboursement de l'assurance et le solde du prêt en cas de perte totale.

6. Maintenir le véhicule avec méticuleuseté

Une voiture bien entretenue avec un historique complet de service commande une prime sur le marché utilisé – généralement 5% à 10% au-dessus d'une voiture comparable avec des records de spotty. Tenir des journaux détaillés de changements d'huile, de rotations de pneus et de réparations majeures.

7. Temps d'échange ou de vente

L'amortissement n'est pas linéaire, certains véhicules tombent plus dans certains mois. Les voitures de luxe baissent souvent fortement après l'arrivée de la nouvelle année modèle à la fin de l'été. Les véhicules de conversion et les voitures de sport se tiennent mieux au printemps et en été qu'en hiver.

Option -Seller en privé

Si vous possédez le véhicule ou avez des capitaux propres positifs, la vente privée par l'intermédiaire de sites comme CarMax, Carvana ou Facebook Marketplace peut donner 10% à 20% de plus qu'un trader-in. Le produit supplémentaire peut être appliqué à votre prochain achat de véhicule ou investi.

Amortissement et répercussions fiscales pour l'utilisation des entreprises

Si vous utilisez le véhicule pour une entreprise (p. ex., comme gestionnaire de parc automobile ou entrepreneur indépendant), l'amortissement devient une dépense déductible de l'impôt. L'IRS vous permet de déduire une partie du coût annuel du véhicule en vertu du système MACRS (Système de recouvrement accéléré des coûts modifié) ou de l'article 179 qui est exonéré. Toutefois, l'IRS impose des plafonds d'amortissement pour les véhicules de tourisme (limites de -luxury auto--).

Les stratégies de financement du parc automobile consistent souvent à choisir des véhicules qui maximisent les déductions du SIR tout en minimisant l'impact des flux de trésorerie.

L'amortissement dans une stratégie de location : un regard plus profond

Pour les consommateurs qui veulent des paiements mensuels plus faibles et la capacité de conduire une voiture neuve tous les trois ans, la location peut être une stratégie saine, mais seulement si la valeur résiduelle du véhicule est forte. Lorsque le résidu est élevé, la part de l'amortissement du paiement est faible.

Par exemple, un VUS de 40 000 $ avec un résiduel de 60 % après trois ans signifie que vous ne financez que 16 000 $ d'amortissement sur 36 mois (plus les frais de loyer).Comparer cela à une berline de 40 000 $ avec un résiduel de 45 %; vous avez financé 22 000 $.

Le crédit-bail fournit également une date de fin fixe, qui peut être idéale pour ceux qui n'aiment pas s'inquiéter des valeurs d'échange. Cependant, si vous dépassez les limites de kilométrage ou causez une usure excessive, vous paierez des frais supplémentaires – accélérant efficacement l'amortissement que vous devez.

Pièges fréquents à éviter

  • Déplacer les capitaux propres négatifs dans un nouveau prêt[: De nombreux acheteurs échangent dans une voiture à la baisse et ajoutent les capitaux propres négatifs au nouveau prêt. Cette boule de neige fait la dette, vous laissant perpétuellement sous l'eau. Au lieu de cela, attendez que vous ayez des capitaux propres positifs ou payez le prêt plus rapidement.
  • Ignorer le coût total de possession (TCO)[: Se concentrer uniquement sur le paiement mensuel peut vous conduire à choisir une voiture avec une forte dépréciation, des coûts de carburant élevés, et des réparations coûteuses.
  • En supposant que toutes les voitures de luxe ont une valeur: Certains modèles de luxe déprécient avec précipitation. Par exemple, les berlines de luxe de masse de certaines marques allemandes peuvent perdre 50% en trois ans, tandis que certains modèles de luxe japonais se rapprochent de 60%.
  • Surpersonnalisation ou ajout de fonctionnalités inutiles[: Des options comme des systèmes sonores améliorés peuvent sembler souhaitables, mais ils récupèrent rarement leur coût à la revente.

Étude de cas : Comparaison des résultats du financement avec deux véhicules

Prenons deux hypothèses de 30 000 $ de véhicules achetés avec des modalités de prêt identiques : une baisse de 6 000 $ (20 %), un prêt de 48 mois à 6 % de la RPA et un kilométrage annuel de 12 000 milles.

  • Véhicule A – Haute dépréciation (p. ex., une voiture compacte de luxe): perd 35 % en 1, 15 % en 2, 10 % en 3, 8 % en l'année 4. Après 48 mois, valeur = 30 000 $ × (0,65)(0,85)(0,92) - 13 550 $. Coût total d'amortissement = 16 450 $.
  • Véhicule B – Faible dépréciation (p. ex., un VUS compact populaire) : perd 20 % en l'an 1, 10 % en l'an 2, 7 % en l'an 3, 5 % en l'an 4. Après 48 mois, valeur = 30 000 $ × (0,80)(0,90)(0,93)(0,95) -$18 950. Coût total d'amortissement = 11 050 $.

Cet exemple simplifié souligne pourquoi se concentrer sur la valeur résiduelle peut générer des milliers de dollars d'économies sur la durée d'un prêt.

Conclusion : Instaurer l'amortissement dans votre plan de financement

En choisissant un véhicule à forte valeur de revente, en effectuant un acompte substantiel, en choisissant un prêt à court terme et en maintenant la voiture correctement, vous vous positionnez pour minimiser la perte de valeur. Pour ceux qui préfèrent ne jamais s'inquiéter de l'amortissement, louer un véhicule à haut coût résiduel offre une alternative prévisible et à coût fixe.

Pour une analyse plus approfondie, consultez des outils comme ][FLT:]].La clé est de se souvenir qu'une voiture commence à perdre sa valeur au moment où vous prenez possession, mais avec une stratégie de financement saine, vous pouvez rester en avance sur la courbe.