L'applicazione di un prestito può sembrare un gioco d'azzardo di alto livello, soprattutto se la tua storia di credito ha dei difetti o il tuo reddito non soddisfa le soglie rigorose di un prestatore. Uno dei modi più efficaci per inclinare le probabilità a tuo favore è quello di portare un co-segnatore nell'equazione.

Comprendere il ruolo del Co‐Signer nell’approvazione del prestito

I creditori valutano il rischio prima di approvare qualsiasi prestito. Il tuo punteggio di credito, rapporto debito-conto-income, cronologia dell’occupazione e risorse disponibili tutto il fattore in tale valutazione del rischio. Quando si aggiunge un co-segnatore, il creditore sposta parte della sua attenzione sul profilo finanziario di quella persona. Un co-segnatore con credito eccellente, debito basso e un flusso di reddito affidabile agisce efficacemente come una rete di sicurezza per il credito moderato.

Molti finanziatori accettano co-segnatori che sono amici, coniugi o anche partner commerciali, a condizione che soddisfino i requisiti di credito e di reddito del prestatore. Il firmatario deve capire che sono congiuntamente e in modo diverso responsabile per il debito. Ciò significa che il creditore può perseguire per il pieno saldo, compresi i costi e gli interessi, se si perde pagamenti o default.

Come le aziende valutano le applicazioni connesse

I creditori usano un modello di sottoscrizione a due dipendenti quando è coinvolto un co-segnatore, estraeranno rapporti di credito per entrambi i candidati e considereranno il reddito e le attività combinate. Tuttavia, il creditore si concentra tipicamente sulle qualifiche del firmatario più pesantemente perché quella persona rappresenta la fonte di rimborso di backup. Alcuni creditori approveranno un prestito basato principalmente sulla forza del firmatario, anche se il prestito primario è spesso debole.

Se il tuo punteggio di credito è estremamente basso (ad esempio, sotto 500), anche un forte co-signer potrebbe non essere sufficiente. La maggior parte dei creditori hanno soglie minime di credito per il mutuatario primario. Inoltre, il rapporto debito-conto-income ratio (DTI) è fondamentale. Se il limite di co-segnatore ha già alti obblighi mensili, aggiungendo il debito-a-income ratio (DTI) è fondamentale.

I passaggi per rafforzare la tua applicazione con un Co‐Signer

Basta chiedere a qualcuno di firmare il contratto, devi prendere dei provvedimenti per presentare il caso più forte possibile al prestatore. Di seguito sono misure attuabili che puoi prendere prima e durante il processo di applicazione.

1. Scegli il giusto Co‐Signer

Non tutti con buon credito fanno un co-segnatore ideale. Cerca qualcuno che soddisfa questi criteri:

  • Ottimo punteggio di credito:[ Un punteggio di 740 o superiore è generalmente considerato eccellente e avrà il maggior impatto positivo sulla vostra applicazione.
  • Low debito esistente:[ I loro pagamenti mensili di debito (compreso il vostro potenziale pagamento di prestito) dovrebbero rimanere sotto il 36% del loro reddito mensile lordo.
  • Introito stabile e verificabile:[] I prestatori preferiscono i co-segnatori con una cronologia di lavoro costante di almeno due anni.
  • Fiducia e comunicazione:[[] Devi essere in grado di discutere apertamente le finanze. Il co-segnatore deve conoscere la tua situazione finanziaria completa e il tuo piano di rimborso.

È anche saggio avere un accordo scritto che delinea i termini del coinvolgimento del co-segnatore, anche se il contratto del creditore è giuridicamente vincolante. Un accordo separato può chiarire chi fa i pagamenti, come si comunica, e cosa succede se si esegue in problemi finanziari.

2. Polacco il tuo proprio profilo di credito

Anche con un co-segnatore, il tuo credito conta ancora.

  • Ottenga i vostri rapporti di credito[[] da AnnualCreditReport.com (gratuito settimanale alla fine del 2024 e disponibile in seguito continuamente).
  • Paga giù debito girevole. Ridurre i bilanciamenti della carta di credito al di sotto del 30% dei limiti di credito può dare al tuo punteggio di credito un rapido aumento.
  • Avodo nuove richieste di credito.[ Le richieste difficoltà possono ridurre temporaneamente il punteggio. Non applicare per nuove carte di credito o prestiti nei mesi che portano alla vostra applicazione.
  • Paga tutte le bollette in tempo. La cronologia dei pagamenti è il fattore più significativo nei punteggi di credito.

Più forte è il tuo profilo di credito, meno pressione cade sul co-segnatore, e meglio le tue possibilità di approvazione a prezzi competitivi.

3. Raccogliere e organizzare la documentazione finanziaria

Lender richiedono una documentazione completa per entrambi i mutuatari. L'introduzione di un'applicazione completa e organizzata accelera il processo e dimostra affidabilità.

  • Prova di identità:[ ID, numero di previdenza sociale o ITIN.
  • Prova di reddito:[[] Recenti stipiti salariali (ultimi 30 giorni), moduli W‐2 per gli ultimi due anni, e rendimenti fiscali se autonomi.Per il reddito non salariato (retribuzioni, investimenti), fornire documentazione di ricevuta coerente.
  • Prova di attività:[] Bilanci (ultimi due o tre mesi), rendiconti di investimento e qualsiasi altro asset liquido che dimostri stabilità finanziaria.
  • Storia della ricorrenza:[] Indirizzi per gli ultimi due anni, con riferimenti del proprietario o dichiarazioni di ipoteca se applicabili.
  • Spiegazione di eventuali elementi negativi: Se avete un passato fallimento, preclusione, o ritardo di pagamento, preparate una breve lettera che spiega le circostanze e qualsiasi passo avete preso per migliorare le vostre finanze.

Avere questi documenti pronti prima di applicare mostra il creditore che si è organizzato e serio, che può lavorare a vostro favore durante il processo di sottoscrizione.

4. Ridurre il rapporto di debito-ritorno

Il rapporto debito-conto-income (DTI) è una metrica critica. Lenders tipicamente vogliono un DTI del 43% o inferiore per i prestiti convenzionali, anche se alcuni prestiti sostenuti dal governo consentono rapporti più elevati.

  • Paga via i piccoli debiti[[] come carte di credito di deposito o prestiti personali.
  • Consolidare debito ad alto interesse[[] in un conto a basso interesse, se possibile, ma evitare di prendere il nuovo credito per farlo.
  • Avoid grandi acquisti[[]] che richiederebbero un finanziamento aggiuntivo (ad esempio, una nuova auto o mobilia sul credito) nei mesi precedenti la vostra domanda di prestito.

Ogni dollaro di debito ridotto abbassa il DTI e rende la vostra applicazione più forte. Il DTI del vostro co-segnatore conta anche, quindi se hanno obblighi elevati esistenti, considerare di chiedere loro di pagare un po 'di debito prima di co-firmare.

Rischi potenziali e responsabilità per i Co-Signers

Molti co-signers non si rendono conto che il prestito apparirà sul loro rapporto di credito e influirà sul loro rapporto di utilizzo del credito e sul rapporto debito-conto-income. Se si effettua un pagamento tardivo, che il pagamento apparirà anche sulla loro storia di credito. Un default può danneggiare il loro punteggio di credito severamente, rendendo più difficile per loro ottenere prestiti, mutui o anche lavori che richiedono controlli di credito.

Inoltre, se si esegue il default e il creditore, i salari del co-segnatore potrebbero essere presi in considerazione e i loro beni sequestrati. I firmatari hanno la stessa responsabilità legale del mutuatario primario. L’unico modo in cui un co-signer può essere rilasciato dall’obbligo è se il creditore accetta un rilascio di co-segnatore (alcuni prestiti offrono questo dopo un periodo di pagamento in tempo) o se il prestito è di riserva.

Per proteggere il tuo co-signer, impegnati nella comunicazione trasparente. Imposta i pagamenti automatici per non perdere mai una data adeguata. Se prevedi la difficoltà finanziaria, contatta il tuo co-signer presto ed esplora le opzioni con il creditore, come la pre-sunzione o la modifica del prestito.

Alternative all'utilizzo di un Co‐Signer

Se un co-signer può essere uno strumento potente, non è l'unico modo per migliorare le probabilità di approvazione dei prestiti. Considerate queste alternative se un co-signer non è disponibile o se preferite evitare le complessità della responsabilità condivisa:

  • Prestiti:[[]] Utilizzare un deposito in contanti o un bene (come un conto di auto o risparmio) come garanzia. I prestiti garantiti sono più facili da qualificare perché il creditore può cogliere l'asset se si predefinisce.
  • Prestiti del costruttore di creti:[] Piccoli prestiti progettati specificamente per aiutarvi a costruire il credito. Il creditore detiene l'importo del prestito in un conto e lo rilascia dopo che lo ripagate.
  • Diventa un utente autorizzato:[ Chiedi a un membro della famiglia o ad un amico con buon credito di aggiungerti come utente autorizzato sulla loro carta di credito.
  • Aumenta il pagamento di discesa:[ Un più ampio pagamento di discesa riduce il rischio del creditore e può compensare un punteggio di credito inferiore.
  • Lavorare sul vostro credito per sei a dodici mesi:[ Le abitudini finanziarie disciplinate possono migliorare il vostro punteggio di credito sufficiente per qualificarsi da soli.

Ogni alternativa ha dei trade-off in termini di costi, tempi e complessità, valutarli attentamente prima di decidere che un co-segnatore è il tuo percorso migliore in avanti.

Considerazioni finali prima di applicare

Prima che tu e il tuo co-signer presentiate una domanda, parlate onestamente delle implicazioni a lungo termine. Discutete cosa succede se uno di voi perde un lavoro, affrontate un'emergenza medica o ha bisogno di prendere un debito aggiuntivo.

Non tutti i prestatori trattano i co-segnatori altrettanto. Alcuni hanno programmi di rilascio dei co-signer dopo un numero di pagamenti in tempo reale (ad esempio, 12 o 24 mesi). Altri possono non permettere il rilascio affatto. Confronta i tassi di interesse, le tasse e i termini da più creditori.

Infine, leggere attentamente il contratto di prestito prima della firma. Assicurarsi di comprendere il tasso di interesse, il pagamento mensile, eventuali sanzioni di pagamento anticipato, e le condizioni in cui il prestito potrebbe essere chiamato a due. Sia tu che il tuo co-segnatore dovrebbero mantenere copie di tutti i documenti.

Conclusioni

Utilizzando un co-signer puoi aumentare notevolmente le tue possibilità di approvazione del prestito e aiutarti a garantire termini più favorevoli, soprattutto se la tua storia del credito ha bisogno di lavoro. La chiave è quella di avvicinare il processo con preparazione e rispetto per la fiducia del co-signer. Scegliendo un co-segnatore qualificato, migliorando il tuo profilo finanziario, fornendo una documentazione completa e mantenendo aperta la comunicazione, trasformi quello che potrebbe essere un'applicazione stressante in uno sforzo di credito collaborativo.

Per ulteriori informazioni sui diritti e sulle responsabilità dei firmatari, visitare il Ufficio di protezione finanziaria . Per i consigli di miglioramento del punteggio di credito, vedere Guida di Experian. Per comprendere le implicazioni legali della co-firma, fare riferimento alle