Possedere una jeep è più che un semplice trasporto – è una scelta di stile di vita che apre avventure fuori strada e una vivace comunità di appassionati. Ma per coloro con una storia di credito limitata, assicurando un prestito per la finanza che il sogno può sentirsi come una ripida salita. Se sei un acquirente di prima volta, un laureato recente, o qualcuno che ha sempre pagato in contanti, avendo un file di credito sottile non significa che si deve rafforzare il vostro approccio di mettere chiave Jender

Comprendere la situazione di credito

Prima di mettere piede in una concessionaria o compilare una domanda online, è necessario sapere esattamente dove si sta. Con la storia di credito limitata, ogni dettaglio conta di più perché i creditori hanno meno dati per basare la loro decisione su. Iniziare tirando i rapporti di credito dai tre principali uffici—Equifax, Experian, e TransUnion.

Molti emittenti di carte di credito e applicazioni finanziarie ora offrono stime FICO o VantageScore gratuite. Mentre i creditori possono utilizzare una versione diversa su misura per i prestiti auto (FICO Auto Score), sapendo che la vostra gamma generale aiuta a impostare le aspettative. Con la storia limitata, i punteggi tipici FICO spesso cadono nella gamma 580–669 (fair), ma si può ancora qualificare per un prestito - solo aspettarsi tassi di interesse più alti a meno che si prendano passi per compensare.

Cosa vedi le provviste

Quando si dispone di un credito sottile, i creditori si concentrano meno sul tuo punteggio e più su altri segnali: la cronologia dei pagamenti su qualsiasi account esistente (anche un piccolo prestito studente o carta di credito) e l'età del tuo conto più vecchio. Essi guardano anche il tuo rapporto debito lordo-income (DTI)] e stabilità occupazionale

Costruire una Fondazione Finanziaria Forte

Poiché la tua storia del credito non dà molto ai creditori di andare avanti, le tue abitudini finanziarie attuali porteranno più peso. L'obiettivo è di presentarsi come un mutuatario a basso rischio attraverso il tuo reddito, risparmio e la gestione del debito esistente.

Salvare per un pagamento di Down

Un più grande pagamento down è uno dei modi più efficaci per compensare il credito limitato. Mettere giù il 20% o più su una nuova Jeep - o ancora più su un modello usato - riduce l'importo che è necessario prendere in prestito e dimostra la disciplina finanziaria. Lenders vedono un grande pagamento di giù come un segno che hai la pelle nel gioco e sono meno probabili di default.

Mantenere l'occupazione e il reddito stabile

Se sei un recente laureato con un nuovo lavoro, non ti preoccupare - si può ancora qualificare, soprattutto se il tuo ruolo è stipendiato o in un settore ad alta domanda. Avere recenti pay stubs (ultimi 30 giorni) e, idealmente, dichiarazioni fiscali per gli ultimi due anni pronti. Se si dispone di più flussi di reddito (lato, freelance, parte-documenti).

Abbassare il rapporto di debito a reddito

Prima di applicare, mira a pagare il più possibile debito esistente — carte di credito, prestiti personali o prestiti per studenti. Anche una piccola riduzione può migliorare il tuo DTI. Ad esempio, se si paga un saldo di carta di credito di $1,500, il vostro mensile minimo di pagamento scende, liberando più spazio per il pagamento dell'auto. Lenders preferiscono un DTI al di sotto del 36%, ma alcuni approveranno fino al 45% se altri fattori sono forti.

Raccolta di documenti essenziali

Quando si arriva alla concessionaria o si presenta un'applicazione online, avendo tutti i documenti segnali di professionalità e responsabilità pronti. Accelera anche il processo e riduce la possibilità di un prestatore che chiede ulteriori informazioni più tardi. Ecco cosa ti serve:

  • Prova di identità:[[] Patente del conducente o ID stato-emissione (corrente, non scaduto).
  • Proof of residence:[] Bollette di utilità, contratto di noleggio, o dichiarazione di ipoteca che mostra il tuo nome e indirizzo.
  • Prova di reddito:[[] recenti stipiti salariali (ultimi 30 giorni), moduli W-2 degli ultimi due anni, e/o dichiarazioni fiscali se sei autonomo.
  • Prova di attività:[] Dichiarazioni bancarie (controllo e risparmio) che mostrano i fondi di pagamento e qualsiasi attività liquida supplementare.
  • Lista dei debiti correnti:[] Dichiarazioni per qualsiasi credito o carte di credito in essere (prestiti, prestiti personali, ecc.).
  • Riguarda la storia:[] Siate pronti a fornire indirizzi per gli ultimi due o cinque anni, soprattutto se vi siete spostati di recente.

Organizzare questi documenti in una cartella digitale o un legante fisico prima di iniziare a fare shopping. Averli pronti non solo ti fa guardare preparato ma anche ti impedisce di accettare termini meno favorevoli fuori di fretta.

Opzioni di Esplorazione per rafforzare la tua applicazione

Se la tua storia del credito è molto sottile, diciamo, meno di sei mesi di reportistica, potresti dover pensare in modo creativo per migliorare la tua posizione.

Il ruolo di un co-signer

Un co-signer accetta di essere ugualmente responsabile per il prestito, quindi se non si riesce a pagare, il credito può andare dopo di loro. Questo riduce il rischio del credito del creditore, spesso portando a tassi di interesse più bassi e più alti importi di prestito. Scegliere qualcuno con credito eccellente, un genitore, un parente vicino, o un amico fidato, che comprende il punteggio massimo di credito.

Offrendo un più grande giù pagamento

Anche il 10% può aiutare, ma come detto, il 20% o più è ideale. Se si può allungare al 30–40%, si può qualificare per i tassi subprime o vicino-prime anche con la storia limitata. Un più grande pagamento a discesa ti dà anche equità dal primo giorno, che ti protegge se hai mai bisogno di vendere o commerciare nella jeep prima che il prestito viene pagato.

Utilizzo di dati di credito alternativi

Molti creditori considerano le informazioni di credito non tradizionali come i pagamenti di affitto, le bollette di utilità, i pagamenti di assicurazione e anche le bollette del telefono cellulare. Se si può dimostrare un solido record di pagamenti in tempo per queste spese ricorrenti, può aiutare a riempire il vuoto di un file sottile. Alcuni uffici di credito, come Experian, offrono servizi come Experian Boost]

Ricerca di tipi di credito e di credito

Non tutti i prestatori di auto trattano il credito limitato lo stesso. Lo shopping intorno è cruciale perché i tassi di interesse e i requisiti di approvazione variano in modo significativo. Facendo i compiti possono risparmiare migliaia di dollari per la vita del prestito.

Finanziamento di concessionario vs Banca o Credit Union

Le compagnie aeree hanno spesso rapporti con più finanziatori, tra cui quelli specializzati in subprime, che possono essere convenienti. Tuttavia, possono segnare il tasso di interesse come commissione. Al contrario, i sindacati di credito sono di proprietà di membri e tendono ad offrire tassi più bassi, e molti hanno programmi speciali per i compratori di prima volta o quelli con credito limitato.

Prestazioni per credito limitato

Alcuni finanziatori si concentrano esclusivamente su mutuatari con credito sottile o povero. Esempi includono Capital One Auto Finance, CarMax Auto Finance e RoadLoans. Questi finanziatori hanno spesso requisiti più sciolti e possono accettare dati di credito alternativi. Tuttavia, i loro tassi possono essere più alti, quindi visualizzarli come un fallback piuttosto che la vostra prima scelta.

Tassi di interesse comparabili e termini

Quando si ottiene offerte, confrontare non solo il pagamento mensile, ma il tasso percentuale annuale (APR) e il costo totale del prestito. Un termine più lungo (72 o 84 mesi) abbassa il pagamento mensile, ma aumenta l'interesse totale pagato. Con credito limitato, si potrebbe sentire sotto pressione per accettare la prima offerta, ma anche una differenza di 1% in APR su un prestito di $ 30.000 penali in più di cinque anni.

Per una guida più dettagliata sul confronto delle offerte di prestito auto, la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) auto prestito risorsa[] è un ottimo posto per iniziare.

Migliorare il credito prima di applicare

Se avete qualche mese prima di avere bisogno della Jeep, la costruzione di credito proattivo può fare la differenza. Anche 60 giorni di report positivo può aumentare il punteggio di 20–40 punti, potenzialmente qualificandovi per i tassi migliori.

Aprire una carta di credito protetta

Una carta di credito protetta richiede un deposito in contanti (di solito $200–$500) che serve come limite di credito. Utilizzare per piccoli acquisti mensili (come gas o generi alimentari) e pagare il saldo in pieno ogni mese. Dopo 3–6 mesi, l'emittente della carta può aggiornare a una carta non protetta, e avrete una cronologia di pagamento positiva per mostrare i creditori.

Diventa un utente autorizzato

Chiedi a un membro della famiglia o a un amico vicino con buon credito di aggiungerti come utente autorizzato su una delle loro carte di credito. Ottenga il beneficio della loro cronologia di pagamento e dell'età di credito senza essere responsabile del debito (a patto che mantengano il conto in buona posizione). Assicurarsi che l'emittente della carta rapporti utenti autorizzati agli uffici di credito - la maggior parte lo fanno. Questo può rapidamente aggiungere alcuni anni di storia positiva al tuo file.

Utilizzare un credito-costituto Loan

Alcuni sindacati di credito e credito online offrono prestiti del costruttore di credito, dove si effettuano piccoli pagamenti (ad esempio, $25–$50 al mese) in un conto di risparmio, e il creditore segnala quei pagamenti agli uffici. Alla fine del termine, si ottiene il denaro indietro (minimi di pagamento).

Mantenere il vostro credito di utilizzo basso

Se hai già una carta di credito, tieni il saldo inferiore al 30% del tuo limite, preferibilmente inferiore al 10%. L'utilizzo più elevato può deprimere il tuo punteggio, soprattutto quando hai pochi account.

Questi passaggi richiedono tempo, ma anche 60–90 giorni di attività di credito disciplinata possono spostare l'ago.

Scegliere la jeep giusta per il tuo budget

Prima di commettere, considerare quale modello Jeep si adatta all'interno del prestito è probabile che ti qualificano per. Credito limitato spesso significa che i finanziatori limitano l'importo massimo di finanziamento o richiedono un pagamento più alto per i veicoli costosi. Focus su Jeeps usati che sono 2-5 anni, in quanto offrono il miglior valore e i pagamenti mensili inferiori.

Conclusioni

Se si effettua un prestito Jeep con la storia del credito limitato è assolutamente possibile con la giusta preparazione. Iniziare con la conoscenza della vostra situazione di credito e correggere eventuali errori.Costruire la vostra fondazione finanziaria risparmiando un pagamento solido, abbassando il debito, e documentando il vostro reddito. Assemblare tutti i documenti necessari prima del tempo. Esplorare opzioni come un co-segnatore, un più grande pagamento, o dati di credito alternativi.