Capire la sfida dei prestiti auto multipli

Se si finanzia una seconda auto per un coniuge, un adolescente, o un veicolo ricreativo come un Jeep Wrangler, l’obbligo finanziario aggiuntivo richiede un’attenta attenzione. Quando uno di questi veicoli è il vostro driver primario - diciamo, un Jeep essenziale per il lavoro off-road, pendolarismo giornaliero, o ricreazione all’aperto - la posta in gioco è ancora più alta.

1. Condurre una valutazione finanziaria completa

Prima di poter gestire più prestiti, devi sapere esattamente dove ti trovi finanziariamente. Inizia elencando tutte le fonti di reddito: stipendio, concerti laterali, supporto per bambini o reddito per il noleggio. Quindi, a tal punto le tue spese mensili fisse: affitto o ipoteca, utilità, premi assicurativi e pagamenti di debito esistenti (compreso ogni prestito automatico). Non dimenticare le spese variabili come spesa, gas, pranzo e abbonamenti. L'obiettivo è quello di calcolare il tuo reddito disponibile tutti i soldi sono i soldi.

Questa valutazione rivela se i vostri pagamenti di prestito auto sono sostenibili. Una regola comune di pollice è che le spese totali del veicolo (pagamenti più assicurazione e carburante) non dovrebbero superare il 15-20% della vostra paga mensile di take-home. Se i prestiti multipli vi spingono oltre quella soglia, potrebbe essere necessario regolare il vostro budget o esplorare le opzioni come il rifinanziamento o il consolidamento.

Utilizzare uno strumento di budgeting gratuito come ]Mint[] o un foglio di calcolo per monitorare il flusso di cassa per almeno tre mesi. Questo metterà in evidenza i modelli – come i periodi di straordinario stagionale o i punti di manutenzione non desiderabili – che influiscono sulla capacità di servire i prestiti.

2. Prioritize Crediti per Tasso di Interesse e Urgenza

Non tutti i prestiti auto sono creati uguali. Si potrebbe portare un tasso di interesse del 3%, mentre un altro —forse un prestito subprime per quella Jeep — funziona 9% o superiore. La strategia più efficiente è quello di priorità pagare il prestito più alto interesse prima. Questo “metodo di valanga” minimizza l'interesse totale che pagherai nel tempo.

Se la vostra Jeep è il vostro unico trasporto affidabile per il lavoro, il suo prestito può meritare una priorità maggiore anche se il tasso è più basso. Perdere una jeep per la riposizione potrebbe significare perdere l'accesso al reddito. In tal caso, assicurarsi che il prestito Jeep è sempre attuale, quindi i pagamenti extra diretti verso il prestito di interesse più alto.

Un altro fattore è il termine di prestito. Un prestito a lungo termine (72 o 84 mesi) accruerà più interesse nel tempo, così concentrando i pagamenti extra su un tale prestito può salvare migliaia.

3. Considerare il rinnovo dei vostri prestiti auto

Se il tuo punteggio di credito è migliorato da quando hai eliminato i prestiti originali, il rifinanziamento potrebbe abbassare i tassi di interesse e i pagamenti mensili. Questo è particolarmente prezioso per il prestito Jeep se originariamente finanziato attraverso un rivenditore ad un tasso più alto.

Prima di applicare, controllare il punteggio di credito e fare acquisti con più finanziatori — banche, sindacati di credito e lenders specialità online. L'elenco di NerdWallet dei migliori finanziatori di autofinanza[] è un buon punto di partenza.

Siate consapevoli che il rifinanziamento spesso estende il termine di prestito, che potrebbe ridurre i pagamenti mensili ma aumentare l'interesse totale pagato. Se si sceglie un termine più lungo, si impegna a fare pagamenti extra principali quando possibile.

4. Consolidare i prestiti multipli dell'auto

Il consolidamento del prestito prende i prestiti auto esistenti e li combina in un unico prestito, di solito attraverso un prestito personale o una rifinanziata in contanti su un veicolo (anche se quest'ultimo è raro). Il vantaggio primario è la semplificazione: un pagamento mensile, una data dovuta e un tasso di interesse.

Tuttavia, il consolidamento del prestito automatico ha una presa: in genere non si possono fare i fasci di due prestiti auto in un unico prestito auto a meno che non si vende un veicolo e utilizzare i proventi per pagare l'altro. Più spesso, si prenderebbe un prestito personale non garantito per pagare entrambi i prestiti auto. Il prestito personale può avere un tasso di interesse più alto del vostro miglior prestito auto, quindi fare la matematica con attenzione.

Un'altra opzione è quella di vendere un veicolo, pagare il suo prestito e mantenere solo la jeep. Se avete due auto ma veramente bisogno di solo uno, consolidando il vostro trasporto a un unico veicolo può liberare il flusso di cassa significativo.

5. Creare un bilancio dedicato per la tua jeep

La vostra jeep rappresenta probabilmente più di un semplice veicolo, è uno strumento per il lavoro, l'avventura, o entrambi. A causa del suo uso specializzato, può incorrere in costi più elevati rispetto a una berlina standard: più frequenti cambiamenti di petrolio, fuoristrada sostituzioni pneumatici, modifiche e più alti premi di assicurazione. Piuttosto che lumping questi costi in una categoria generale di "trasporto", creare una linea di bilancio Jeep separata.

Questo bilancio dovrebbe includere:

  • Pagamento minimo] (principale e interesse)
  • Assicurazione[] (compresa e collisione, forse più alta per uso off-road)
  • Manutenzione regolare[] (cambiamenti dell'olio, rotazioni dei pneumatici, controlli dei fluidi)
  • Riparazioni previste[] (basato su chilometraggio e età)
  • Modificazioni o aggiornamenti[] (bumper, winches, kit di sollevamento)
  • Fuel] (I jeep non sono a basso consumo di carburante; il bilancio di conseguenza)

Tracciare le spese effettive per tre mesi per vedere se il tuo budget si allinea con la realtà. Sovrapprezzo per la Jeep può causare a trascurare altri prestiti; sotto-budgeting può portare a sorprese bollette di riparazione che deragliare il piano di pagamento.

6. Rimanere corrente su tutti i pagamenti—Automamma Se possibile

I pagamenti tardivi su qualsiasi prestito automatico possono innescare penalità, tassi di interesse più elevati e danni al punteggio di credito. Quando si dispone di più prestiti, aumenta l'onere amministrativo. La più semplice garanzia è quella di impostare i pagamenti automatici dal tuo conto di controllo per ogni prestito. Assicurarsi di programmare i pagamenti alcuni giorni prima della data dovuta per evitare ritardi di elaborazione del fine settimana.

Se il tuo reddito è irregolare o si vive paycheck a paycheck, i pagamenti automatizzati possono arretrare se il conto non dispone di fondi. In tal caso, utilizzare un sistema di avviso calendario - impostare promemoria tre giorni prima di ogni data dovuta. È inoltre possibile chiedere al tuo creditore di regolare le date dovute in modo che si allineano con il vostro ciclo di pagamento (ad esempio, tutti i prestiti dovuti al 1 e 15 °).

Un'altra tattica: effettuare pagamenti biweekly invece di mensile. Pagano la metà dell'importo ogni due settimane, si effettua un pagamento completo extra ogni anno, che riduce il preside più veloce e accorcia il termine di prestito.

7. Monitorare le tue dichiarazioni di credito e di prestito

I prestiti multipli rappresentano molteplici opportunità per errori o furto di identità. Controlla regolarmente i rapporti di credito dei tre principali uffici—Equifax, Experian e TransUnion—a AnnualCreditReport.com[]. Cercare conti che non riconoscete, bilanciamenti errati, o pagamenti tardivi che avete effettivamente effettuato in tempo.

Verificare che i pagamenti siano applicati correttamente, che il saldo principale stia diminuendo come previsto, e che non esista alcuna attività fraudolenta. Se un pagamento non viene effettuato in tempo, contatta il creditore subito. Mantenere un foglio di calcolo con dettagli di prestito (equilibrio, tasso di interesse, pagamento minimo, data dovuta) ti aiuta a individuare rapidamente le irregolarità.

Il monitoraggio del credito ti dà anche una panoramica del rapporto debito-conto complessivo, che conta se si applica in seguito per un mutuo o altro credito. L'alto debito di prestito automatico relativo al reddito può danneggiare le vostre probabilità. Mantenere schede sull'utilizzo del credito e la cronologia dei pagamenti pagherà dividendi quando è necessario prendere in prestito di nuovo.

8. Piano per il pagamento anticipato o l'uscita del prestito

Avere più prestiti auto è raramente un obiettivo a lungo termine. Impostare una data di destinazione per diventare libero di almeno un prestito - preferibilmente il più piccolo o più alto interesse. Utilizzare il "metodo di palla di neve" (pagare il più piccolo prestito prima per le vincite psicologiche) o il "metodo di valanga" (più alto interesse prima per l'efficienza finanziaria). Qualunque cosa si sceglie, impegnarsi a fare pagamenti extra in modo coerente.

Considerate l'utilizzo di cadute di vento—rimborso, bonus o regali—per effettuare pagamenti lump-sum direttamente al preside. Assicuratevi di specificare che l'importo aggiuntivo dovrebbe andare verso il preside, non i pagamenti futuri. Se possiedi la Jeep e un secondo veicolo, valutare se la seconda auto è veramente necessario.

Quando effettui il pagamento finale, chiedi al prestatore di inviare il titolo e conferma che il prestito è contrassegnato “pagato in pieno” sul tuo rapporto di credito. Mantenere il titolo in un luogo sicuro. Quindi reindirizzare il denaro che pagava verso quel prestito in un fondo di emergenza, conto di pensione, o il fondo di manutenzione della tua Jeep.

9. Conto per l'ammortamento e l'equità negativa

Un rischio nascosto di prestiti auto multipli è negativo, grazie a un veicolo più che vale. Questo è comune con nuove auto che depreciano rapidamente, soprattutto quando si rotolano i bilanci di prestito precedenti in un nuovo prestito. Per un Jeep, forte valore di rivendita aiuta, ma le modifiche spesso non aumentano il valore. Se avete bisogno di vendere un veicolo per ridurre il vostro carico di prestito, l'equità negativa può essere una trappola.

Per evitare di essere sott'acqua, effettuare un pagamento di almeno il 20% quando si acquista un veicolo. Evitare i termini di prestito lunghi (72 mesi o più) che causano il saldo di prestito a depreciare più lento del valore dell'auto. Se siete già al di sotto di un prestito, prendere in considerazione l'assicurazione contro il divario, che copre la differenza tra la sovvenzione di assicurazione e il saldo di prestito in caso di perdita totale.

10. Valutare l'assicurazione ha bisogno di attraversare veicoli multipli

I prestiti auto multipli richiedono una copertura assicurativa adeguata per proteggere l'interesse del prestatore. Tuttavia, a volte si può risparmiare da politiche di bundling sullo stesso fornitore.

Per la Jeep, prendere in considerazione le coperture opzionali come la copertura completa e la collisione, che sono comandate dai prestatori, ma anche considerare la copertura motoristica non assicurata / subassicurata. Se si utilizza la Jeep per fuoristrada o lavoro, alcune politiche standard escludere alcuni usi. Verificare che il vostro incidente copre la guida off-road ricreativa o l'uso commerciale se applicabile.

11. Comunicare con i prestatori in caso di disagi

Se si prevede difficoltà a fare un pagamento sul Jeep o altro prestito automatico, contattare immediatamente il creditore. Molti offrono programmi di difficoltà come il pagamento di deferimento di pagamento, la modifica di prestito, o la riduzione temporanea del tasso di interesse. Queste opzioni possono impedire la riposizionamento e dare il tempo per recuperare.

Sii onesto riguardo alla tua situazione. I prestatori preferirebbero ricevere pagamenti parziali o un pagamento ritardato che passare attraverso il costo di ripossessione e aste. Documenta tutti gli accordi per iscritto. Tenete presente che alcune opzioni di presunzione possono portare a interessi maturati o a condizioni di prestito estese, quindi usarli con parsimonia.

12. Usa la tecnologia per rimanere organizzato

Gestire più prestiti richiede un monitoraggio diligente. Utilizzare applicazioni di finanza personale come [YNAB (You Need A Budget)[] o [Personal Capital]] per collegare tutti i conti di prestito e visualizzarli in un solo cruscotto.

Se si preferisce un approccio a bassa tecnologia, creare un legante con una sezione per ogni prestito: il contratto, la cronologia dei pagamenti, le informazioni di contatto e qualsiasi corrispondenza.

Prospettiva finale

Gestire più prestiti auto, soprattutto quando si è una jeep che svolge un ruolo critico nella vostra vita quotidiana, è completamente possibile con disciplina e una strategia proattiva. Inizia con una chiara valutazione delle vostre finanze, priorità prestiti intelligentemente, e esplorare il rifinanziamento o il consolidamento se utile.