Introduzione: Perché online auto prestito Marketplaces merita un look più vicino

I mercati di prestito auto online hanno cambiato il modo in cui gli acquirenti di auto per il finanziamento. Invece di visitare più banche o sindacati di credito di persona, è possibile presentare una domanda e ricevere offerte da diversi creditori in pochi minuti. Questa convenienza da solo salva ore di lavoro e spesso porta a tassi più competitivi. Ma la convenienza taglia entrambi i modi. Senza una solida strategia, si potrebbe finire con un prestito che sembra buono sulla superficie, ma costa migliaia nel lungo periodo.

Queste piattaforme funzionano abbinando il tuo profilo di credito e le preferenze del veicolo con una rete di finanziatori—banche, sindacati di credito, società di finanza online e talvolta di armi di finanza prigioniera di automaker. I migliori forniscono confronti trasparenti, strumenti di pre-qualifica e risorse educative. Per davvero beneficiare, è necessario avvicinarsi con la stessa cura che si porterebbe a qualsiasi decisione finanziaria importante.

Inizia con una vasta ricerca attraverso piattaforme multiple

Non tutti i mercati di prestito auto sono creati uguali. Ogni piattaforma partner con un diverso insieme di finanziatori, e le offerte che vedete possono variare in modo significativo a seconda di dove si applica.

Prima di impegnarsi a qualsiasi mercato unico, trascorrere il tempo esplorare almeno tre a quattro opzioni affidabili. Cercare piattaforme che sono stati intorno per diversi anni, sono trasparenti circa la loro rete di credito, e hanno recensioni positive degli utenti. Alcuni mercati ben noti includono Bankrate], ]

Cosa cercare quando si confrontano le piattaforme:

  • Diversità di genere[] – Il mercato include sindacati di credito locali oltre alle banche nazionali? I sindacati di credito offrono frequentemente tassi più bassi per i mutuatari con un buon credito.
  • Procedimento di pre-qualifica[[] – Alcune piattaforme gestiscono un timbro di credito morbido che non influisce sul tuo punteggio.Evita siti che offrono solo controlli di credito difficili in anticipo.
  • Trasparenza intorno alle tasse[[] – I migliori mercati rivelano chiaramente le tasse di origine, le sanzioni di pagamento anticipato e le spese di pagamento tardive prima di applicare.
  • Contenuto educativo[[] – Piattaforme che offrono calcolatrici di prestito, guide di punteggio di credito e termini glossari mostrano che si preoccupano di prendere decisioni informate.
  • Supporto clienti[[[] – L'accesso a esseri umani reali (telefono o chat) può essere prezioso se avete domande su un'offerta o sul processo di applicazione.

Una volta che hai ristretto la lista, applica per la pre-qualifica su due o tre mercati, che ti daranno una solida base di offerte da confrontare senza danneggiare il tuo credito.

Conoscere il tuo punteggio di credito prima di iniziare

Il tuo punteggio di credito è il singolo fattore più importante che i creditori usano per determinare il tasso di interesse e i termini di prestito. Applicare senza sapere che il tuo punteggio è come camminare in una negoziazione bendato. Prima di inviare qualsiasi informazione su un mercato di prestito automatico, tirare il tuo punteggio di credito da una fonte affidabile.

Puoi ottenere una copia gratuita del tuo rapporto di credito da ciascuno dei tre principali uffici—Equifax, Experian e TransUnion—una volta ogni 12 mesi a [AnnualCreditReport.com[. Molti emittenti di carta di credito forniscono anche punteggi gratuiti FICO o VantageScore per i loro clienti. Se il tuo punteggio è inferiore al previsto, prendere qualche settimana

I passaggi per migliorare rapidamente il tuo punteggio di credito:

  • Paga i bilance della carta di credito al di sotto del 30% del tuo limite di credito.
  • Effettua qualsiasi errore riscontrato sul tuo rapporto di credito.
  • Fai tutti i pagamenti in tempo—impostare promemoria automatica o ripagare automaticamente.
  • Evitare di aprire nuovi conti di credito nei mesi prima della vostra richiesta di prestito.
  • Mantenere vecchi conti aperti per preservare l'età media della tua storia di credito.

Se il tuo credito è eccellente (720+), puoi aspettarti di vedere le offerte APR molto basse. Se ti abbassi nella gamma giusta o povera (oltre 650), potresti dover concentrarti sulla ricerca di un creditore specializzato nel finanziamento subprime o considerare un pagamento più ampio per compensare il rischio.

Utilizzare la pre-qualificazione per confrontare senza rischi

Uno dei maggiori vantaggi dei mercati di prestito auto online è la capacità di pre-qualificare con una domanda di credito morbida. Ciò significa che è possibile vedere le offerte di prestito stimate senza la spinta difficile che in genere scende il tuo punteggio di credito da pochi punti.

Quando pre-qualificate, il mercato chiede informazioni di base: il reddito, lo stato di lavoro, il pagamento dell'alloggio e il veicolo che siete interessati a (make, modello, anno o fascia di prezzo desiderata). In base a questi dati, i prestatori forniscono una serie di termini potenziali - tasso di interesse, importo di prestito, pagamento mensile e durata del termine. Queste offerte non sono garantite fino a quando si applica formalmente, ma vi danno un forte senso di ciò che è disponibile.

Suggerimenti per l'utilizzo della pre-qualifica in modo efficace:

  • Applicare in una breve finestra.[] Le richieste multiple per lo stesso tipo di prestito entro un periodo di 14-45-day sono generalmente trattate come una singola indagine tramite i modelli di punteggio di credito. Per essere sicuri, fare tutte le pre-qualificazioni entro due settimane.
  • Compare il costo totale del prestito, non solo il pagamento mensile. Un prestito di 72 mesi con un pagamento mensile basso può costare migliaia di più di interesse di un prestito di 48-mese con un pagamento leggermente più alto.
  • Cercate opzioni di blocco dei tassi. Alcuni finanziatori vi permettono di bloccare in una tariffa dopo la pre-qualifica per 30 o 60 giorni. Questo vi protegge se le tariffe aumentano mentre si sta ancora acquistando per una macchina.
  • Verificare se la tariffa include tutte le tasse.[] La pre-qualifica offre spesso un APR che include le spese di origine e altre spese.

Una volta prequalificato su due o tre piattaforme, probabilmente avrai un chiaro vincitore, che potrà essere la tua base per la negoziazione con altri finanziatori o con l’ufficio finanziario della concessionaria.

Essere onesto e preciso nella vostra applicazione

Lenders verificano le informazioni fornite controllando le buste paga, i rendimenti fiscali, le dichiarazioni bancarie e i record del datore di lavoro. Se si trova una discrepanza, la domanda può essere negata, o il creditore può offrire termini meno favorevoli.

L'accuratezza è particolarmente importante per:

  • Income[ – Segnala il tuo reddito mensile lordo da tutte le fonti (valute, lavoro autonomo, alimenti, guadagni di investimento, ecc.). Se il tuo reddito fluttua, fornire una media negli ultimi due anni.
  • Impiegamento[[] – Elenca il tuo attuale datore di lavoro, il titolo di lavoro e la durata del lavoro.Se sei stato al tuo lavoro per meno di due anni, la tua storia di lavoro precedente può anche essere considerata.
  • Pagamento a pagamento[] – Sii onesto su quanto si prevede di mettere giù. Un più ampio pagamento a discesa riduce il rischio del prestatore e può migliorare il tasso.
  • Dettagli di veicoli[[] – Per una nuova vettura, fornire il make esatto, il modello e il trim.Per un'auto usata, includere il VIN se possibile.

Se non sei sicuro di qualsiasi campo, è meglio lasciarlo vuoto o contattare il team di supporto del mercato per la guida che per indovinare in modo errato.

Leggi ogni linea dell'accordo di prestito

Quando ricevi offerte di prestito formale dopo un controllo di credito duro, i termini sono vincolanti. Prima di accettare qualsiasi offerta, leggere l'intero accordo con la cura. Molti mutuatari si concentrano solo sulla APR e sul pagamento mensile, mancanti dettagli critici che possono costare più tardi.

Elementi chiave da rivedere in qualsiasi contratto di prestito automatico:

  • APR (APR)[] – APR riflette il costo totale del prestito, compresi gli interessi e le tasse. Confronta APR attraverso le offerte, non solo i tassi di interesse.
  • Termine minimo[[] – I termini comuni variano da 36 a 72 mesi, con alcuni finanziatori che offrono 84 o addirittura 96 mesi.
  • Porte di pagamento[ – Una penalità per il pagamento anticipato del prestito può spazzare via i benefici di un tasso più basso. La maggior parte dei sindacati di credito e dei creditori online non addebitano sanzioni di pagamento anticipato, ma alcuni prestiti a disposizione della concessionaria.Evitare i prestiti con sanzioni di pagamento anticipato se si prevede di pagare il prestito in anticipo.
  • Tasse di pagamento tardiva[ – Conoscete l'importo e il periodo di grazia. Alcuni prestatori caricano una quantità di dollaro piatto; altri caricano una percentuale del pagamento.
  • Originamento o trattamento delle tasse[[] – Questi sono a volte rotolati nel saldo del prestito. Se un creditore addebita un'alta quota di origine, l'efficace APR può essere superiore a quello che appare.
  • Aggiuntivi di massa[[] – Alcuni finanziatori richiedono l'assicurazione GAP, garanzie estese o altri prodotti.

Se qualcosa nell'accordo non è chiaro, chiedi al prestatore di una spiegazione scritta. Un creditore rispettabile sarà felice di chiarire. Non firmare fino a quando non si capisce completamente ogni termine.

Guarda oltre il pagamento mensile

I commercianti e i prestatori online spesso pubblicizzano un prestito basato sul suo pagamento mensile. Si tratta di una tattica di marketing classica - allungando il termine, possono fare un prestito apparire a prezzi accessibili mentre i palloncini di costo totale. Il vostro obiettivo dovrebbe essere quello di trovare il prestito che minimizza l'importo totale che si paga sulla sua vita, non solo il più piccolo outlay mensile.

Considera questo esempio: Vuoi prendere in prestito $ 25.000. Lender A offre 6,0% APR per 48 mesi con un pagamento mensile di $ 587 e l'interesse totale di $ 3.76. Lender B offre 7,5% APR per 72 mesi con un pagamento mensile di $432 e l'interesse totale di $6,104. Il pagamento mensile con Lender B è $155 più basso, ma si finisce per pagare quasi il doppio dell'interesse.

Per fare un confronto di mele-to-apples, calcolare sempre il costo totale del prestito (principio + tutti gli interessi e le tasse). La maggior parte dei mercati di prestito auto forniscono una calcolatrice che mostra questo numero. Se non, utilizzare un calcolatore di prestito online prima di prendere una decisione.

Proteggere le vostre informazioni personali e finanziarie

I mercati di prestito automatico online gestiscono dati sensibili: il tuo numero di previdenza sociale, i dettagli del conto bancario, le informazioni sul lavoro e la cronologia del credito. Una violazione della sicurezza potrebbe portare a furto di identità o frode.

Come misurare la sicurezza di un mercato:

  • Controllo per HTTPS[] – L'URL del sito dovrebbe iniziare con [ e visualizzare un'icona lucchetto nella barra del browser.
  • Leggi la politica sulla privacy[[] – Cercare dichiarazioni sulla crittografia dei dati, la conservazione dei dati limitata e le politiche di condivisione di terze parti. La politica dovrebbe chiaramente dichiarare che le tue informazioni non saranno vendute senza il tuo consenso.
  • Utilizzare password uniche[[] – Creare una password forte per ogni account di mercato e abilitare l'autenticazione a due fattori se disponibile.
  • Avoid Wi‐Fi pubblico[[[]] – Non compilare le applicazioni di prestito, mentre si è connessi a reti pubbliche non protette.
  • Monitor il tuo credito[[] – Dopo aver applicato, tieni d'occhio i tuoi rapporti di credito per qualsiasi richiesta o account non familiare. I servizi di monitoraggio del credito gratuiti come il Credit Karma o quelli offerti da alcuni emittenti della carta di credito possono avvisarti di attività sospette.

Se un mercato è vaga per le sue pratiche di sicurezza o chiede informazioni personali inutili (ad esempio, il nome di tua madre, il numero di passaporto), consideralo una bandiera rossa e passare a una piattaforma più affidabile.

Negoziare con la fiducia

Una volta che avete alcune offerte di prestito scritte in mano, siete in una posizione forte per negoziare. Lenders sanno che si sta facendo acquisti in giro, e molti sono disposti a migliorare i loro termini per guadagnare il vostro business. Non abbiate paura di chiedere un tasso migliore o più bassi costi.

Come negoziare efficacemente:

  • Pagate con la vostra migliore offerta. Mostrate al prestatore la vostra offerta pre-qualifica o formale più bassa e chiedete se possono abbinarla o batterla.
  • Cerca di ridurre i tassi.[ Alcuni finanziatori offrono uno sconto se si impostano pagamenti automatici (spesso 0.25% a 0.50% off the APR). Altri possono ridurre il tasso se si effettua un pagamento più grande.
  • Commissioni negoziate. Le spese di origine sono talvolta negoziabili. Il prestatore può rinunciarvi o ridurle se si menziona che un altro prestatore non offre alcuna tassa di origine.
  • Considera un termine più breve.[] Se puoi permetterlo, proponi un termine di prestito più breve. I prestatori spesso considerano i termini più brevi come meno rischiosi e possono offrire un tasso più basso.
  • Get tutto per iscritto. Se un prestatore accetta termini migliori, chiedere un accordo di prestito riveduto prima di firmare.

Ricorda che il gestore finanziario della concessionaria può anche provare a “rimandere” alcuni dei tassi approvati dalla banca. Questo è chiamato un markup tasso. Se avete la vostra offerta pre-approvata da un mercato online, è possibile utilizzarlo come leva per evitare di pagare un markup. Alcuni rivenditori si abbinano o batto fuori finanziamento per mantenere il prestito in-house.

Considerare l'immagine completa: Pagamento in giù, Trade‐In e Loan‐to‐Value

I mercati online mostrano principalmente tassi di interesse e pagamenti mensili, ma la struttura del prestito dipende anche dal pagamento del credito e da qualsiasi veicolo commerciale. Prima di finalizzare, calcolare il rapporto prestito-valore (LTV). LTV è l'importo del prestito diviso dal prezzo di acquisto dell'auto. Un LTV inferiore (inferiore all'80% o meno) riduce il rischio del creditore e può qualificarti per i tassi più bassi.

Per abbassare il vostro LTV:

  • Aumenta il pagamento di discesa. Anche un extra di $1,000 o $2,000 può spostarti in un livello di tasso migliore.
  • Trade in un veicolo con equità. Utilizzare qualsiasi equity positivo da un trade-in per ridurre l'importo che è necessario prendere in prestito.
  • Avoid rotolamento su equità negativa.[] Se si deve più sulla vostra auto corrente che vale, cercare di pagare quella differenza separatamente piuttosto che rotolare in un nuovo prestito.

Alcuni mercati online consentono di includere il valore del trade-in e il pagamento in giù nelle loro calcolatrici. Approfitta di questa funzione per ottenere un quadro più preciso del prestito che riceverete.

Tempo La vostra domanda per il massimo beneficio

Quando si applica per i prestiti auto può influenzare le offerte che si ricevono. I tassi di interesse fluttuano sulla base dell'economia più ampia, e i finanziatori a volte eseguire campagne promozionali. Mentre non si può prevedere movimenti di tasso perfettamente, è possibile tempo le vostre applicazioni strategicamente.

Migliori pratiche per il tempo:

  • Applicare durante la metà del mese. Alcuni finanziatori eseguire speciali alla fine del mese per soddisfare le quote, ma le applicazioni di metà mese spesso ricevono un trattamento più veloce senza la corsa dell'ultimo minuto.
  • Avoid fine settimana e vacanze.[ Molte applicazioni di processo dei prestatori solo durante le ore di lavoro. Applicare Lunedi al Giovedi può ottenere una risposta entro un giorno.
  • Controllo per gli incentivi del produttore.[] Se stai acquistando una nuova auto, i costruttori di auto offrono a volte finanziamenti subventati (a partire dal 0% APR) su modelli selezionati. Queste offerte sono solitamente disponibili solo attraverso il braccio di finanza prigioniera del produttore e non sono elencati sui mercati generali.
  • Abbatti il tuo tasso se possibile.[ Alcuni finanziatori consentono di bloccare un tasso di interesse fino a 60 giorni. Se si trova una buona tariffa, bloccarlo per proteggere dagli aumenti di tasso mentre si acquista per la macchina.

La pazienza paga. Sfruttando in un prestito perché avete bisogno di un'auto immediatamente è uno degli errori più costosi che si può fare. Darsi almeno due settimane per fare acquisti per il finanziamento prima di salire su un lotto di concessionari.

Sapere quando camminare

Se un prestito ha un APR che è significativamente superiore alla media del tuo punteggio di credito, o se i termini sono caricati con le commissioni, non sentirti sotto pressione per accettare. La bellezza dei mercati online è che hai opzioni. Se i risultati di una piattaforma sono deludenti, provane un altro, o prendi una pausa e lavora per migliorare il tuo credito prima di riapplicare.

Segni di avvertimento che si dovrebbe andare via:

  • Il creditore richiede una grande tassa di anticipo prima di poter ricevere una decisione di prestito.
  • L'APR è più di 5 punti percentuali sopra la media per il livello di credito.
  • Il termine è più lungo di 72 mesi (i prestiti 84- o 96-mese sono raramente saggi a meno che non si abbia una velocità molto bassa).
  • Il prestito include componenti aggiuntivi obbligatori che non si desidera.
  • Il creditore non è trasparente circa le tasse o rifiuta di mettere termini per iscritto.

Se incontri una di queste bandiere rosse, è meglio fermarsi e rivalutare che impegnarsi a un cattivo prestito. Il vostro futuro finanziario vi ringrazierà.

Conclusione: Fai lavorare la piattaforma per te

I mercati dei prestiti auto online sono strumenti potenti che possono risparmiare tempo e denaro, se li usi correttamente. Ricercando più piattaforme, conoscendo il tuo punteggio di credito, utilizzando la pre-qualifica con saggezza, essendo onesto nella tua applicazione, e esaminando attentamente i termini di prestito, ti metti nel sedile del conducente. Combinato con la negoziazione intelligente e con un focus sul costo totale, queste strategie ti garantiscono di ottenere il finanziamento che si allinea con il budget e obiettivi.

Il mercato dei prestiti auto è competitivo. I creditori vogliono il vostro business, e con l'approccio giusto, è possibile sfruttare quella concorrenza per garantire un accordo che funziona per voi. Iniziare presto, confrontare accuratamente, e non accontentarsi mai di un prestito che si sente meno che giusto. La vostra diligenza pagherà ogni mese si effettua un pagamento su un prestito si può veramente permettersi.

Ricorda:[] Il miglior prestito non è quello con il pagamento mensile più basso o il processo di applicazione più breve. È quello che ti offre il trade-off più favorevole tra costo, termine e flessibilità. Con i suggerimenti sopra, hai tutto ciò che è necessario per trovare quel prestito.