A inscrição para um empréstimo pode parecer um jogo de apostas altas, especialmente se o seu histórico de crédito tiver falhas ou o seu rendimento não cumprir os limiares rigorosos de um credor. Uma das formas mais eficazes de inclinar as probabilidades a seu favor é trazer um co-signatário para a equação. Um co-signatário é uma pessoa com um perfil de crédito forte e finanças estáveis que legalmente concorda em reembolsar o empréstimo, se você não puder. Ao fazê-lo, eles efetivamente emprestam a sua credibilidade à sua aplicação, tornando-o um mutuário menos arriscado aos olhos dos credores. Este artigo caminha através das medidas práticas que você pode tomar para maximizar o benefício de ter um co-signante, desde a seleção da pessoa certa para preparar o seu pedido de aprovação. Se você está buscando um empréstimo automático, um empréstimo pessoal ou uma hipoteca, entendendo como alavancar um co-signatário corretamente pode abrir portas que de outra forma poderiam permanecer fechado.

Compreender o papel do co-signatário na aprovação de empréstimos

Os credores avaliam o risco antes de aprovarem qualquer empréstimo. A sua pontuação de crédito, a sua relação dívida-rendimento, o histórico de emprego e os activos disponíveis, todos os factores nessa avaliação de risco. Quando adiciona um co-signatário, o credor desloca parte do seu foco para o perfil financeiro dessa pessoa. Um co-signatário com excelente crédito, baixa dívida e uma corrente de rendimento fiável funciona eficazmente como uma rede de segurança para o credor. Isto pode compensar as deficiências na sua própria aplicação, como um curto histórico de crédito ou uma pontuação de crédito moderada.

É importante que um co-signatário não precise ser um parente. Muitos credores aceitam co-signatários que são amigos próximos, cônjuges ou até parceiros comerciais, desde que satisfaçam os requisitos de crédito e renda do credor. O co-signatário deve entender que são solidariamente responsáveis pela dívida. Isso significa que o credor pode persegui-los para o saldo total, incluindo taxas e juros, se você não pagar ou não pagar. Devido a esta grave obrigação legal, escolher um co-signatário requer pensamento cuidadoso e comunicação aberta.

Como os credores avaliam as aplicações co-assinadas

Os credores utilizam um modelo de subscrição de dois empréstimos quando um co-signatário está envolvido. Eles vão puxar relatórios de crédito para ambos os candidatos e considerar o rendimento combinado e os ativos. No entanto, o mutuante normalmente se concentra nas qualificações do co-signatário mais fortemente porque essa pessoa representa a fonte de reembolso de reserva. Alguns mutuantes vão aprovar um empréstimo baseado principalmente na força do co-signatário, mesmo que o crédito do mutuário primário seja fraco. O resultado é muitas vezes uma taxa de juro mais baixa, um montante de empréstimo maior, ou condições mais favoráveis do que o mutuário primário poderia obter sozinho.

Dito isto, os credores ainda avaliam o crédito e o rendimento do mutuário primário. Se a sua pontuação de crédito é extremamente baixa (por exemplo, abaixo de 500), mesmo um co-signatário forte pode não ser suficiente. A maioria dos mutuantes tem limiares mínimos de crédito para o mutuário primário. Além disso, o rácio dívida-rendimento (DTI) do co-signatário é crítico. Se o co-signatário já tem obrigações mensais elevadas, adicionar o seu pagamento de empréstimo poderia empurrar o seu DTI acima do limite do mutuante, levando à negação. Portanto, ambas as partes devem rever a sua posição financeira antes de se candidatarem.

Passos para fortalecer sua aplicação com um co-sinador

Simplesmente pedir a alguém para assinar não é suficiente. Você deve tomar medidas deliberadas para apresentar o caso mais forte possível ao credor. Abaixo estão as medidas acionáveis que você pode tomar antes e durante o processo de aplicação.

1. Escolha o co-sinador certo

Nem todos com bom crédito fazem um co-signatário ideal. Procure alguém que atenda a estes critérios:

  • Excelente pontuação de crédito: Uma pontuação de 740 ou superior é geralmente considerada excelente e terá o maior impacto positivo em sua aplicação.
  • Dívida baixa existente: Os pagamentos mensais da dívida (incluindo o seu pagamento de empréstimo potencial) devem permanecer abaixo de 36% do seu rendimento mensal bruto.
  • Rendimento estável e verificável: Os credores preferem co-signatários com um histórico de trabalho estável de pelo menos dois anos.
  • Confiança e comunicação: Você deve ser capaz de discutir as finanças abertamente. O co-signatário precisa saber a sua situação financeira completa e o seu plano de reembolso.

Também é sábio ter um acordo escrito que descreva os termos do envolvimento do co-signatário, embora o contrato do credor seja juridicamente vinculativo. Um acordo separado pode esclarecer quem faz pagamentos, como você vai se comunicar, e o que acontece se você se deparar com problemas financeiros. Isso protege ambas as partes e reduz mal-entendidos.

2. Polir o seu próprio perfil de crédito

Mesmo com um co-signatário, o seu crédito ainda importa. Tome estes passos antes de aplicar:

  • Obtenha seus relatórios de crédito do AnnualCreditReport.com (sempre livre até o final de 2024 e disponível continuamente depois). Analise-os por erros como atrasos incorretos ou contas que não são suas. Discuta quaisquer imprecisões com os escritórios de crédito.
  • Pagar para baixo dívida giratória.] Redução de saldos de cartão de crédito abaixo de 30% dos seus limites de crédito pode dar a sua pontuação de crédito um rápido impulso.
  • Evite novas perguntas de crédito. As perguntas difíceis podem reduzir temporariamente a sua pontuação. Não se candidatar a novos cartões de crédito ou empréstimos nos meses que antecedem a sua aplicação.
  • Pague todas as contas no prazo. O histórico de pagamento é o fator mais significativo nas pontuações de crédito. Configure pagamentos automáticos ou lembretes para evitar datas de vencimento perdidas.

Quanto mais forte o seu próprio perfil de crédito, menos pressão cai sobre o co-signatário, e melhores as suas chances de aprovação a preços competitivos.

3. Reúna e organize documentação financeira

Os credores exigem documentação abrangente para ambos os mutuários. A submissão de uma aplicação completa e organizada acelera o processo e demonstra confiabilidade. Prepare o seguinte para si e para o seu co-signatário:

  • Prova de identidade: ID emitido pelo Governo, número da Segurança Social ou INTIN.
  • Prova de rendimento:] Recentes salários (últimos 30 dias), formulários W-2 para os últimos dois anos, e declarações de impostos se não assalariado. Para os rendimentos não salariais (aluguer, investimentos), fornecer documentação de recibo consistente.
  • Prova de activos: Demonstrações bancárias (últimos dois a três meses), demonstrações de contas de investimento e quaisquer outros activos líquidos que demonstrem estabilidade financeira.
  • Histórico de residência: Endereços para os últimos dois anos, com referências de proprietário ou declarações de hipoteca, se aplicável.
  • Explicação de quaisquer itens negativos: Se você tiver uma falência, encerramento ou atraso de pagamento passado, prepare uma breve carta explicando as circunstâncias e quaisquer medidas que você tenha tomado para melhorar suas finanças.

Ter esses documentos prontos antes de você aplicar mostra ao credor que você está organizado e sério, que pode trabalhar em seu favor durante o processo de subscrição.

4. Reduza a sua taxa de dívida para o rendimento

A sua relação dívida-rendimento (DTI) é uma métrica crítica. Os credores normalmente querem um DTI de 43% ou inferior para empréstimos convencionais, embora alguns empréstimos apoiados pelo governo permitam taxas mais elevadas. Para melhorar o seu DTI antes de aplicar:

  • Pagar pequenas dívidas como cartões de crédito de loja ou empréstimos pessoais.
  • Consolidar a dívida de juros elevados numa conta de juros baixos, se possível, mas evitar que se assumam novos créditos para o efeito.
  • Evitar grandes compras que exigiriam financiamento adicional (por exemplo, um novo carro ou mobiliário a crédito) nos meses anteriores ao seu pedido de empréstimo.

Cada dólar de dívida reduzida diminui o seu DTI e torna a sua aplicação mais forte. O DTI do seu co-signatário também importa, por isso, se eles têm obrigações elevadas existentes, considere pedir-lhes para pagar alguma dívida antes de assinarem.

Riscos e responsabilidades potenciais para os co-sinadores

É essencial que você e seu potencial co-signatário compreendam plenamente os riscos. Muitos co-signatários não percebem que o empréstimo aparecerá em seu relatório de crédito e afetará sua utilização de crédito e taxa de dívida-a-renda. Se você fizer um atraso de pagamento, esse pagamento também aparecerá em seu histórico de crédito. Um padrão pode prejudicar sua pontuação de crédito severamente, tornando mais difícil para eles obter empréstimos, hipotecas, ou até mesmo empregos que exigem cheques de crédito.

Além disso, se você não pagar e o credor processar, o salário do co-signatário pode ser adornado e os seus bens apreendidos. Os co-signatários têm a mesma responsabilidade legal que o mutuário primário. A única forma de um co-signatário poder ser liberado da obrigação é se o mutuante concordar com uma liberação de co-signatário (alguns empréstimos oferecem isso após um período de pagamentos no tempo) ou se o empréstimo for refinanciado apenas no nome do mutuário primário.

Para proteger o seu co-signatário, comprometa-se a comunicar com transparência. Configure pagamentos automáticos para garantir que nunca perca uma data limite. Se antecipar dificuldades financeiras, contacte o seu co-signatário mais cedo e explore opções com o credor, como a tolerância ou a modificação de empréstimos. Um co-signatário que se sinta respeitado e informado é mais provável que o apoie através do processo.

Alternativas ao uso de um co-sinador

Embora um co-signatário possa ser uma ferramenta poderosa, não é a única maneira de melhorar as chances de aprovação de empréstimos. Considere estas alternativas se um co-signatário não estiver disponível ou se preferir evitar as complexidades da responsabilidade compartilhada:

  • Empréstimos garantidos: Use um depósito em dinheiro ou um ativo (como um carro ou conta de poupança) como garantia. Empréstimos garantidos são mais fáceis de qualificar porque o credor pode apreender o ativo se você não cumprir.
  • Empréstimos para a construção de crédito: Pequenos empréstimos concebidos especificamente para o ajudar a construir crédito. O mutuante detém o montante do empréstimo numa conta e liberta-o para si depois de o reembolsar. Estes são de baixo risco para os credores e podem ser aprovados com um histórico de crédito mínimo.
  • Tornar-se um usuário autorizado: Peça a um membro da família ou amigo com bom crédito para adicionar você como um usuário autorizado em seu cartão de crédito. Isso pode aumentar a sua pontuação de crédito sem uma obrigação de empréstimo formal.
  • Aumente o seu pagamento inicial: Um pagamento inicial maior reduz o risco do credor e pode compensar uma pontuação de crédito mais baixa.
  • Trabalhe com seu crédito por seis a doze meses: O tempo e os hábitos financeiros disciplinados podem melhorar sua pontuação de crédito o suficiente para se qualificar por conta própria. Foque-se em pagar dívidas, pagando contas no prazo, e mantendo a utilização de crédito baixo.

Cada alternativa tem trocas em termos de custo, tempo e complexidade. Avaliar com cuidado antes de decidir que um co-signatário é o seu melhor caminho para a frente.

Considerações finais antes de aplicar

Antes de você e seu co-signatário apresentarem uma candidatura, tenham uma conversa honesta sobre as implicações de longo prazo. Discutam o que acontece se um de vocês perder um emprego, enfrentar uma emergência médica ou precisar de assumir uma dívida adicional.

Além disso, compre por pessoas que prestam serviços. Nem todos os credores tratam os co-signatários igualmente. Alguns têm programas de liberação de co-signatários após um número definido de pagamentos em tempo real (por exemplo, 12 ou 24 meses). Outros podem não permitir o lançamento em tudo. Compare taxas de juros, taxas e termos de vários credores. Credores on-line, cooperativas de crédito e bancos comunitários têm muitas vezes políticas de co-signatário mais flexíveis do que grandes bancos nacionais.

Por fim, leia atentamente o contrato de empréstimo antes de assinar. Certifique-se de que você entende a taxa de juros, pagamento mensal, quaisquer penalidades de pré-pagamento, e as condições em que o empréstimo poderia ser chamado devido. Tanto você quanto seu co-signatário devem manter cópias de todos os documentos.

Conclusão

Usar um co-signatário pode aumentar drasticamente as suas hipóteses de aprovação de empréstimos e ajudá-lo a garantir condições mais favoráveis, especialmente se o seu histórico de crédito precisar de trabalho. A chave é aproximar-se do processo com preparação e respeito pela confiança do co-signatário. Ao escolher um co-signatário qualificado, melhorar o seu próprio perfil financeiro, fornecer documentação completa e manter a comunicação aberta, transforma o que poderia ser uma aplicação estressante em um esforço de colaboração. Lembre-se que um co-signatário assume um risco financeiro real, de modo que o compromisso, ao fazer os seus pagamentos a tempo e mantê-los informados. Com a estratégia certa, um empréstimo co-assinado pode ser um passo para uma melhor independência financeira e crédito.

Para mais informações sobre os direitos e responsabilidades dos co-signatários, visite o Gabinete de Protecção Financeira dos Consumidores.Para mais informações sobre as dicas de melhoria da pontuação de crédito, consulte Guia do especialista[.Para compreender as implicações legais da co-assinação, consulte os recursos dos consumidores da Comissão Federal do Comércio.