Por que o refinanciamento do seu empréstimo de jipe faz sentido financeiro

Refinanciar um empréstimo Jeep envolve substituir o seu auto empréstimo existente por um novo, idealmente a uma taxa de juros mais baixa ou com termos mais favoráveis. Esta mudança pode reduzir o seu pagamento mensal, reduzir o seu prazo de empréstimo, ou ajudá-lo a escapar de dívida de juros elevados. Os proprietários Jeep muitas vezes refinanciar para tirar partido de melhores notas de crédito, taxas de mercado mais baixas, ou mudanças em sua situação financeira. Mesmo uma pequena queda em sua taxa anual percentual (APR) pode economizar centenas ou milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.

De acordo com dados da Reserva Federal, as taxas de empréstimo de automóveis flutuaram significativamente nos últimos anos. Os tomadores de empréstimo que originalmente financiaram o seu jipe quando as taxas eram mais elevadas podem agora qualificar-se para uma melhor transação. O refinanciamento também permite ajustar o comprimento do empréstimo, que pode libertar o fluxo de caixa ou ajudá-lo a pagar o veículo mais rapidamente. Antes de prosseguir, é importante para entender o processo completo, os custos envolvidos, e como maximizar as suas economias.

Razões-chave para refinanciar seu empréstimo de jipe

O refinanciamento é a jogada certa para cada proprietário do Jeep, mas pode ser uma ferramenta poderosa em cenários específicos. Abaixo estão os motivadores mais comuns para o refinanciamento.

Reduza a sua taxa de juros

A principal razão para refinanciar é garantir uma taxa de juros mais baixa. Se a sua pontuação de crédito melhorou desde que você comprou seu Jeep, você pode agora se qualificar para uma taxa de subprime ou de primeira linha em vez da taxa mais alta que você originalmente aceitou. Uma redução de 1-2 pontos percentuais pode fazer uma diferença substancial no total de juros pagos.

Reduzir os Pagamentos Mensais

Ao estender o prazo de empréstimo através de refinanciamento, você pode reduzir o seu pagamento mensal. Por exemplo, mudar de um empréstimo de 48 meses para um empréstimo de 60 meses espalha o capital ao longo de mais meses, reduzindo cada pagamento. Isto pode ser útil se a sua renda diminuiu ou você precisa de dinheiro extra para outras despesas. No entanto, estender o prazo muitas vezes significa pagar mais juros ao longo do tempo, por isso pesar o trade-off cuidadosamente.

Encurtar o prazo de empréstimo

Se você tiver renda extra e quiser possuir seu Jeep imediatamente mais cedo, refinanciamento para um prazo mais curto (por exemplo, de 72 meses para 48 meses) pode acelerar a construção de capital e reduzir os juros totais. Esta estratégia funciona melhor se você puder confortavelmente pagar o pagamento mensal mais elevado.

Consolidar a dívida

Alguns mutuários usam auto-refinamento para consolidar outras dívidas de juros elevados, como saldos de cartão de crédito, em um único empréstimo com uma taxa mais baixa. Embora isso possa simplificar os pagamentos, é importante evitar estender o termo demais, pois isso poderia aumentar os custos de juros globais.

Remover um Co- Sinalizador

Se você inicialmente precisava de um co-signatário para se qualificar para o empréstimo, o refinanciamento por conta própria uma vez que seu crédito melhora permite que você liberte essa pessoa da responsabilidade legal. Isso pode ser um marco no estabelecimento de saúde financeira independente.

Quando é o momento certo para refinanciar seu empréstimo para o jipe?

O refinanciamento demasiado cedo ou demasiado tarde pode reduzir as economias potenciais. Aqui estão as janelas ideais para considerar.

Após uma melhoria da pontuação de crédito

Os credores reservam as suas melhores taxas para os mutuários com excelente crédito (geralmente 740 ou mais na escala FICO). Se a sua pontuação de crédito tiver saltado 50 pontos ou mais desde que você tirou o empréstimo original, vale a pena comprar para refinanciar ofertas. Mesmo uma melhoria modesta pode empurrar- lhe para uma taxa mais baixa.

Quando as taxas de juros do mercado caem

Monitore o ambiente de taxa de empréstimo de auto mais amplo. Se a Reserva Federal reduz a taxa de fundos federais, taxas de empréstimo de auto normalmente seguir. Um mergulho significativo mercado pode apresentar uma oportunidade de refinanciamento, mesmo se a sua pontuação de crédito mudou. Verifique recursos como ]Bankrate] para as taxas médias atuais.

Evite a Equidade Negativa

O refinanciamento é mais benéfico quando você tem capital próprio positivo (você deve menos do que o valor do carro). Se você estiver de cabeça para baixo (doando mais do que o valor), a maioria dos credores irá rolar esse capital próprio negativo para o novo empréstimo, o que pode aumentar a sua dívida. Considere o refinanciamento antes de o seu saldo de empréstimo exceder o valor de mercado do veículo, ou espere até que você tenha pago o capital suficiente.

Antes da amadurecimento do empréstimo

Alguns credores cobram penalidades de pré-pagamento, embora muitos não. Se o seu empréstimo atual tem tal taxa, calcular se a penalidade supera as economias de uma taxa mais baixa. Além disso, refinanciamento muito perto do fim do seu prazo de empréstimo (por exemplo, com apenas 12 meses de sobra) raramente faz sentido, porque as economias potenciais são mínimas.

Guia passo a passo para refinanciar seu empréstimo Jeep

Seguindo um processo estruturado, você pode garantir os melhores termos possíveis. Aqui está uma abordagem comprovada.

Passo 1: Verifique a sua pontuação de crédito e relatório

Sua credibilidade é o único maior fator que os credores consideram. Obtenha seu relatório de crédito gratuito do annuarcreditreport.com e verifique se há erros ou discrepâncias. Uma pontuação maior significa melhores ofertas. Se sua pontuação está abaixo de 680, considere levar alguns meses para pagar a dívida e corrigir qualquer imprecisão antes de se aplicar.

Passo 2: Pesquisa Múltiplos Emprestadores

Don ’t resolver para a primeira oferta que você recebe. Compare taxas de bancos, cooperativas de crédito e credores de auto online. As cooperativas de crédito oferecem frequentemente taxas mais baixas para os membros, enquanto as plataformas online como NerdWallet podem mostrar-lhe várias citações lado a lado. Mire para obter pelo menos três a cinco ofertas pré-qualificadas dentro de uma janela curta (normalmente 14 a 30 dias) para minimizar o impacto de perguntas difíceis sobre a sua pontuação de crédito.

Passo 3: Reúna documentos necessários

Os credores pedirão provas de renda, detalhes atuais do empréstimo, informações sobre veículos (VIN, quilometragem, título), cobertura de seguro e sua licença de motorista. Tenha cópias digitais prontas para acelerar o processo. Alguns credores também exigem uma declaração de pagamento do seu credor atual.

Passo 4: Candidatar-se para pré-aprovação

A pré-aprovação dá-lhe uma imagem clara das taxas e termos que você se qualificar para sem se comprometer com um empréstimo específico. Ele também mostra-lhe o montante máximo do empréstimo e quaisquer taxas. Use cartas pré-aprovação para negociar com outros credores ou para trazer para uma concessionária se você estiver considerando um revendedor-financiado refinance.

Passo 5: Compare os Termos de Empréstimo com Cuidado

A taxa de juro é importante, mas don &# 8217;t ignora outros termos. Verifique o comprimento do empréstimo, quaisquer taxas de origem, penalidades de pré-pagamento, e se o emprestador necessita de seguro de lacuna ou outros complementos. Uma taxa ligeiramente mais elevada sem taxas pode ser melhor do que uma taxa baixa com custos ocultos. Use uma calculadora de empréstimo para estimar o juro total ao longo da vida do empréstimo.

Etapa 6: Finalizar o Refinanciamento

Uma vez que você selecionar uma oferta, completar a aplicação formal. O credor irá pedir um pagamento de seu credor atual e enviar os fundos diretamente (ou enviar-lhe um cheque). Certifique-se de que o seu antigo empréstimo está fechado corretamente e que o novo credor registra o penhor com o seu estado DMV. Mantenha registros de toda a papelada para seus arquivos.

Dicas para obter a melhor taxa de refinança em seu jipe

A garantia de uma taxa baixa requer estratégia. Aplicar essas melhores práticas.

  • Melhore o seu índice de utilização de crédito. Pagar saldos de cartão de crédito para abaixo de 30% dos seus limites de crédito. Isso pode aumentar sua pontuação rapidamente.
  • ]Põe em uma janela curta. Múltiplas perguntas difíceis para empréstimos de automóveis dentro de 14-45 dias são tipicamente tratados como um único inquérito por modelos de pontuação, então compare ofertas sem medo de danificar sua pontuação.
  • Escolha um prazo de empréstimo mais curto. Os credores muitas vezes oferecem taxas mais baixas em 36- ou 48 meses empréstimos em comparação com 72- ou 84 meses termos. Se você pode pagar pagamentos mais elevados, um prazo mais curto economiza o máximo em juros.
  • Negociar taxas. Peça aos credores para renunciarem a taxas de origem ou documentação, especialmente se você tiver um excelente crédito. Alguns credores podem corresponder a uma oferta de concorrência para ganhar seu negócio.
  • Considere um co-signatário. Se o seu crédito for menor que estelar, um co-signatário com crédito forte pode ajudá-lo a se qualificar para uma taxa muito melhor. Apenas certifique-se de que ambas as partes entendem a responsabilidade.
  • Manter uma baixa taxa de dívida para renda. Os credores preferem um DTI abaixo de 50%. Pagar outras dívidas antes de aplicar pode aumentar suas chances de aprovação e taxa.

Potenciais armadilhas para evitar

O refinanciamento é sempre uma vitória. Cuidado com estes erros comuns.

Expandir demais o prazo

Enquanto um prazo mais longo reduz o seu pagamento mensal, ele também aumenta os juros totais. Por exemplo, refinanciamento de um empréstimo de US $ 20.000 de 4% para 5% mais de 72 meses em vez de 48 meses poderia custar milhares mais em juros, mesmo que o pagamento mensal diminui. Sempre comparar o custo total, não apenas pagamento mensal.

Ignorar as Sanções de Pré-pagamento

Alguns credores cobram uma taxa se você pagar o empréstimo mais cedo (incluindo através de refinanciamento). Verifique o seu contrato de empréstimo atual. Se existir uma penalidade, calcule se ele supera as economias do novo empréstimo. Se a penalidade for grande, pode ser melhor esperar até que ele expire.

Refinanciar um veículo mais velho

Os credores têm quilometragem e limites de idade. Se o seu jipe tem mais de 10 anos ou tem alta quilometragem, muitos credores não irá refinanciar, ou eles vão cobrar uma taxa mais elevada. Verifique a elegibilidade antes de se aplicar para evitar puxamentos rígidos desnecessários.

Caindo por extras ocultos

Alguns credores ou concessionários tentam vender garantias estendidas, seguro de segurança ou seguro de vida de crédito durante o processo de refinança. Estes produtos são muitas vezes sobrepreço e podem ser adicionados mais tarde, se necessário. Foco no próprio empréstimo e declínio extras desnecessários.

O papel de sua pontuação de crédito no refinanciamento

Sua pontuação de crédito influencia diretamente as taxas que você é oferecido. De acordo com Experiente, os mutuários com pontuação acima de 780 recebem APRs médios em torno de 5% para carros novos, enquanto aqueles com pontuação abaixo de 600 pode ver taxas acima de 15%. Mesmo uma diferença de 50 pontos pode significar uma mudança de taxa de 1-2%. Se a sua pontuação é limítrofe, tomar tempo para melhorá-lo antes de refinanciamento. Ações como pagar contas no tempo, reduzir saldos de cartão de crédito, e evitar novas perguntas de crédito pode levantar sua pontuação em alguns meses.

Como comparar os credores para o seu jipe refinance

Nem todos os credores são criados iguais. Aqui está o que procurar ao comparar ofertas.

  • Taxa anual porcentagem (APR): Isto inclui tanto a taxa de juro como quaisquer taxas de câmbio do empréstimo.
  • Termos do empréstimo: Opções de 24 a 84 meses. Escolha um termo que equilibre a acessibilidade com o custo total de juros.
  • Taxas:] Taxas de origem, taxas de documentação ou penalidades de atraso de pagamento. Alguns credores online não cobram taxas.
  • Serviço ao cliente: Leia as avaliações do processo de refinanciamento do credor. Procure financiamento rápido, comunicação transparente e fácil gerenciamento de conta online.
  • Política de pré-pagamento: Verificar não existe qualquer sanção de pré-pagamento, especialmente se você planeja pagar o empréstimo mais cedo.

Os credores populares para o refinanciamento automático incluem cooperativas de crédito, bancos locais e credores online como RateGenius, Auto Aprove e LendingClub. Cada um atende a diferentes perfis de crédito, então aplicar amplamente, mas dentro da mesma janela curta.

Refinanciar um jipe com crédito ruim: É possível?

Sim, mas as opções são limitadas e as taxas serão mais elevadas. Alguns credores se especializam em mutuários desafiados a crédito, muitas vezes chamados de credores subprime. Se a sua pontuação de crédito é inferior a 620, concentre-se em melhorá-lo antes de refinanciamento. Alternativamente, considere um empréstimo garantido ou um co-signatário. Tenha em mente que o refinanciamento com crédito ruim pode não poupar dinheiro se a nova taxa é semelhante à sua original. Nesse caso, trabalhe em reparação de crédito por 6-12 meses e reconsidere o refinanciamento mais tarde.

Considerações finais antes de refinanciar seu jipe

O refinanciamento pode ser um processo suave quando estiver preparado. Certifique- se de que o seu empréstimo actual não tem qualquer penalização de pré- pagamento, ou que a penalidade é suficientemente pequena para ignorar. Também, confirme que o seu veículo cumpre as orientações de idade e quilometragem do mutuante. Depois de fechar o novo empréstimo, configure pagamentos automáticos para evitar datas de vencimento perdidas e, possivelmente, ganhe um desconto de taxa. Finalmente, monitore o seu relatório de crédito após o refinanciamento para garantir que o empréstimo antigo está marcado como fechado e que o novo empréstimo aparece correctamente.

Levar o tempo para pesquisar e comparar ofertas pode levar a economias significativas. Um pagamento mensal menor ou um prazo de empréstimo mais curto pode liberar dinheiro para outros objetivos, se isso é economia para um novo Jeep na estrada, investir ou construir um fundo de emergência. Com a abordagem correta, refinanciamento do seu empréstimo Jeep é um passo direto para uma melhor saúde financeira.