O que é um cartão de crédito de transferência de saldo e como funciona para empréstimos de automóveis?

Um cartão de crédito de transferência de saldo permite- lhe mudar a dívida existente de outras contas, tais como cartões de crédito, empréstimos pessoais ou até mesmo certos empréstimos de auto, para um novo cartão que oferece uma taxa anual de percentagem (APR) de introdução baixa ou 0% por um tempo limitado, normalmente de 12 a 21 meses. Esta janela promocional permite- lhe fazer progressos no capital sem encargos de juros elevados que consomem os seus pagamentos.

Embora as transferências de saldo são mais comumente usados para dívida de cartão de crédito, alguns emissores de cartão permitem que você transferir saldos de empréstimos auto, incluindo empréstimos Jeep. No entanto, nem todos os cartões de transferência de saldo aceitar dívida de empréstimo auto, então você deve verificar os termos do cartão com cuidado. O montante transferido é tratado como um adiantamento em dinheiro ou uma transferência direta, e os fundos são enviados para o emprestador para pagar o seu empréstimo Jeep.

Por exemplo, se você deve US $ 15,000 em um empréstimo Jeep Wrangler em 7% juros e transferir esse saldo para um cartão com um APR 0% por 18 meses e uma taxa de transferência de 3%, você pagaria uma taxa única de US $ 450, mas salvar centenas ou até milhares de juros durante o período promocional— desde que você pagar o saldo inteiro antes que a taxa de 0% expira.

Avaliar o seu atual empréstimo Jeep e quadro dívida geral

Antes de solicitar qualquer cartão de crédito de transferência de saldo, você precisa de uma compreensão clara da sua situação de dívida. Comece por reunir detalhes sobre o seu empréstimo Jeep: o saldo principal, taxa de juros, pagamento mensal e prazo restante. Também listar quaisquer saldos de cartão de crédito, empréstimos pessoais ou outras dívidas que você pode querer consolidar.

Calcule o total mensal de pagamentos de dívida e compare-os com sua renda. Isto irá ajudá-lo a determinar quanto você pode pagar para colocar em direção ao cartão de transferência de saldo a cada mês. Lembre-se que o objetivo é pagar o montante transferido dentro do período introdutório para evitar juros elevados depois.

Para um empréstimo Jeep especificamente, note que os empréstimos de auto são tipicamente garantidos pelo veículo, enquanto a dívida do cartão de crédito não é garantida. A transferência de um empréstimo garantido para um cartão não seguro altera a natureza da dívida: se você não pagar, o credor não poderá recuperar o seu Jeep. Isto pode ser uma espada de dois gumes, um risco menor de perder o carro, mas taxas de juro mais elevadas, se você não pagar o saldo a tempo.

Pesquisa e comparação de Transferência de saldos de ofertas de cartão de crédito

Nem todos os cartões de transferência de saldo são criados iguais. Você deve comprar por aí para ofertas que se adaptem às suas necessidades. Os fatores principais para comparar incluem:

  • APR introdutório e duração: Procure 0% de APR por 15 meses ou mais. Quanto mais longo o período, mais tempo você tem para pagar o saldo do empréstimo Jeep.
  • Taxa de transferência: A maioria dos cartões cobram 3% a 5% do valor transferido. Alguns cartões premium podem renunciar à taxa por um tempo limitado. Fator esta taxa em seu cálculo de poupança.
  • Limite de crédito: O limite do cartão deve ser alto o suficiente para cobrir o seu saldo de empréstimo Jeep mais a taxa de transferência. Se o seu empréstimo é de $20,000, você precisa de um limite de pelo menos $20.600 (com uma taxa de 3%).
  • Pós-promocional APR: Após o período de introdução terminar, o APR regular é aplicado. Isto pode chegar a 25-29%. Certifique-se de que tem um plano para pagar o saldo antes disso.
  • Taxas de transacção estrangeiras e outras condições: Menos relevantes para as transferências de saldos nacionais, mas verifique se existem encargos ocultos.

Use ferramentas de comparação em sites de finanças pessoais respeitáveis como NerdWallet ou Bankrate[ para encontrar as melhores ofertas atuais. Leia contratos de titular de cartão cuidadosamente para confirmar que os saldos de empréstimo automático são elegíveis para transferência.

Candidate-se ao Cartão de Transferência de Saldo e inicie a Transferência

Uma vez selecionado um cartão, aplique online ou por telefone. Você precisará fornecer informações pessoais e detalhes sobre sua renda e dívidas pendentes. Sua pontuação de crédito desempenha um papel importante na aprovação e no limite de crédito que você recebe. Uma pontuação de 700 ou mais normalmente se qualifica para as melhores ofertas 0%.

Se aprovado, você pode iniciar a transferência de saldo. Para um empréstimo Jeep, você geralmente precisa fornecer o número da conta do emprestador, endereço de pagamento e o valor exato que deseja transferir. Alguns emissores permitem que você faça isso durante o processo de aplicação; outros exigem que você ligue ou use um portal on-line após receber o cartão.

Esteja ciente de que a transferência pode levar 1-3 semanas para processar. Durante esse tempo, continue a fazer pagamentos sobre o seu empréstimo Jeep para evitar taxas tardias ou relatórios de crédito negativos. Uma vez que a transferência está concluída, o emissor de cartão vai pagar o seu emprestador Jeep diretamente (ou emitir um cheque a você, que você usa para pagar o empréstimo). Confirme com o emissor de cartão que método eles usam para transferências de empréstimo automático.

Criar um plano de reembolso realista para o período promocional

O sucesso de uma estratégia de transferência de saldo depende do reembolso disciplinado. Calcule o pagamento mensal necessário para eliminar o saldo transferido antes do final do APR 0%. Por exemplo, se você transferir $12.000 com uma taxa de 3% ($360) para um total de $12.360, e você tem um período de introdução de 18 meses, você precisa pagar pelo menos $687 por mês ($12,360/18).

Se esse montante exceder o seu orçamento, considere uma carta de período de introdução mais curta ou uma transferência menor. Você também pode usar a transferência de saldo apenas para parte do empréstimo Jeep e gerenciar o resto separadamente. A chave é evitar levar qualquer equilíbrio para a fase de juros elevados.

Configure pagamentos automáticos para pelo menos o montante mínimo, mas de preferência para o alvo mensal calculado. Acompanhe o seu progresso mensal e ajuste se você pode pagar extra. Qualquer pagamento perdido ou atrasado pode resultar na perda da taxa promocional e acionar penalidades APRs.

Considerações importantes e potenciais falhas

Taxas de transferência podem comer em economias

Embora o APR 0% seja atraente, a taxa de transferência inicial aumenta para o seu débito total. Para uma transferência de 10 mil dólares com uma taxa de 5%, você deve $10.500 imediatamente. Se o período promocional é apenas 12 meses, o seu pagamento mensal deve ser de $875. Certifique-se de que a poupança de juros superem a taxa. Use calculadoras on-line para comparar o seu juro de empréstimo atual durante o mesmo período versus a taxa mais qualquer juros pós-promoção se você não pagar fora no tempo.

Sua pontuação de crédito pode levar um golpe temporário

Abrir um novo cartão de crédito resulta em uma investigação dura, que pode reduzir sua pontuação de crédito em alguns pontos. Além disso, transferir um grande saldo pode aumentar a sua taxa de utilização de crédito no novo cartão (se o limite for baixo), que também pode reduzir sua pontuação temporariamente. No entanto, pagar o saldo vai melhorar constantemente o seu crédito ao longo do tempo.

Nem todos os empréstimos automáticos são elegíveis

Alguns emissores de cartões explicitamente excluem empréstimos automáticos de transferências de saldo. Outros tratam as transferências de empréstimos automáticos como adiantamentos em dinheiro com taxas mais elevadas e nenhuma taxa promocional. Leia sempre os termos ou ligue para o emitente para confirmar antes de aplicar. Estratégias alternativas como um empréstimo pessoal ou um método de consolidação diferente pode ser necessário se você não puder transferir o empréstimo Jeep.

Risco de cobrança da dívida

Uma vez que o seu saldo de empréstimo Jeep está em um cartão de crédito, você pode ser tentado a usar o cartão para novas compras. Isto é perigoso: quaisquer novas compras não será à taxa promocional e irá acumular juros imediatamente, a menos que você pagá-los na totalidade a cada mês. Além disso, misturar novas compras com o saldo transferido complica o reembolso e pode levar a taxas de juros mais elevados. A melhor prática é bloquear o cartão ou destruí-lo após a transferência e só fazer pagamentos on-line.

Interesse pós-promocional pode ser devastador

Se você não pagar o saldo dentro do período de introdução, o montante restante começa a aumentar os juros no APR regular, muitas vezes 25% ou mais. Num saldo restante de 5.000 dólares, isso pode significar mais de 100 dólares por mês. Isto pode desfazer todas as economias que você conseguiu e colocá-lo em uma posição pior do que antes. Planeje sempre pagar o saldo até o final do prazo promocional, ou ter um plano de backup (por exemplo, outra transferência de saldo ou um empréstimo pessoal de juros baixos).

Alternativas para cartões de transferência de saldo para dívida de empréstimo de jipe

Se cartões de transferência de saldo não são viáveis para o seu empréstimo Jeep, considere estas alternativas:

  • Refinanciar o empréstimo automático: Se o seu crédito melhorou desde que você comprou o Jeep, refinanciamento com uma taxa de juro mais baixa pode reduzir pagamentos mensais e juros totais. Comprar em torno de cooperativas de crédito ou credores online.
  • Empréstimo de consolidação de dívida: Um empréstimo pessoal com uma taxa de juro fixa e prazo pode consolidar o seu empréstimo Jeep e outras dívidas. A taxa pode ser inferior ao cartão de crédito APR, mas normalmente superior a uma boa taxa de empréstimo auto.
  • Empréstimo de capital próprio ou HELOC: Se você possui uma casa, empréstimos contra ações muitas vezes fornece taxas mais baixas, mas coloca sua casa em risco se você não cumprir.
  • Cartões de transferência de saldo para outras dívidas apenas: Se você não pode transferir o próprio empréstimo Jeep, use um cartão de transferência de saldo para consolidar cartões de crédito de juros elevados, libertando dinheiro para colocar em direção ao empréstimo Jeep.

Cada opção tem trade-offs. Compare os custos totais e riscos antes de escolher. Um consultor financeiro ou conselheiro de crédito pode ajudá-lo a decidir.

Passos para permanecer disciplinados e bem - sucedidos

O sucesso com transferências de saldo requer um esforço consistente. Aqui estão os passos acionáveis a seguir:

  1. Pagar mais do que o mínimo: Pagamentos mínimos são projetados para maximizar o rendimento de juros para os credores. Sempre pagar o montante calculado necessário para limpar o saldo até o final do período de introdução.
  2. Automatizar pagamentos: Configurar transferências automáticas de sua conta corrente no mesmo dia de cada mês para evitar falta de um pagamento.
  3. Monitore sua utilização de crédito: Mantenha o saldo transferido como uma porcentagem elevada do seu limite de crédito inicialmente, mas isso é normal. À medida que você paga, a utilização diminui, o que ajuda sua pontuação.
  4. Evite adicionar nova dívida:] Não use cartões de crédito para despesas discricionárias durante o período de pagamento. Atenha-se a uma abordagem de cartão de débito ou apenas em dinheiro para despesas diárias.
  5. Monitore o seu progresso: Use uma planilha ou um aplicativo de pagamento de dívida para ver quanto você tem sobrando e quanto interesse você está economizando.
  6. Considere uma segunda transferência se necessário: Se você não puder pagar o saldo completo antes do período de introdução terminar, procure por outro cartão de transferência de 0%. Isso é chamado de "picking de transferência de saldo", mas esteja ciente de taxas e impacto potencial na pontuação de crédito.

Exemplo do mundo real: Pagando um empréstimo de um Jeep Wrangler com uma transferência de saldo

Vamos caminhar através de um cenário realista. Suponha que você comprou um wrangler Jeep usado para $22.000 com um empréstimo de 5 anos em 6% APR. Depois de 2 anos, o seu saldo restante é de cerca de $13.500 em 6% APR, com um pagamento mensal de $390. Você também tem $3.000 em dívida de cartão de crédito em 22% APR.

Você decide transferir ambas as dívidas para um cartão de transferência de saldo oferecendo 0% APR por 18 meses com uma taxa de 3%. O montante total transferido é de $16.500, mais uma taxa de $495, para um total de $16.995. Você precisa pagar $16.995 em 18 meses, que requer pagamentos mensais de $944. Se você pode pagar isso, você economiza aproximadamente $1.200 em juros em comparação com manter as dívidas como-é (assumindo que você iria pagar o cartão de crédito em 18 meses eo empréstimo Jeep nos restantes 3 anos).

Se o seu orçamento só permite $600 por mês, você poderia transferir apenas a dívida do cartão de crédito e colocar o dinheiro liberado para o empréstimo Jeep. O exemplo mostra que as transferências de saldo são mais eficazes quando você tem a renda para fazer grandes pagamentos mensais durante o período de promoção.

Benefícios de longo prazo de usar as transferências de saldos sabiamente

Além da poupança de juros imediatos, gerenciar com sucesso uma transferência de saldo pode melhorar sua pontuação de crédito, demonstrando empréstimos e reembolso responsáveis. Ele também liberta fluxo de caixa que pode ser redirecionado para economias, investimentos ou pagar outras dívidas. Para os proprietários de jipe, usando esta estratégia pode ajudá-lo a possuir o veículo livre e mais rápido, reduzindo o risco de ser de cabeça para baixo sobre o empréstimo (doar mais do que o carro vale).

Conclusão: É um cartão de transferência de saldo direito para o seu empréstimo do jipe?

Os cartões de crédito de transferência de saldo podem ser uma ferramenta poderosa para gerenciar a dívida de empréstimo Jeep, mas eles não são uma solução de um tamanho-fits-all. Eles funcionam melhor quando você tem um plano de reembolso sólido, um limite de crédito elevado o suficiente, ea disciplina para evitar novos gastos. Sempre comparar as taxas iniciais contra a poupança de juros, verificar a elegibilidade para auto transferências de empréstimo, e ter um plano de backup se você não pode pagar o saldo em tempo.

Se você está lutando com dívida de juros elevados, explorar um cartão de transferência de saldo é um passo útil. Use recursos respeitáveis como o alerta do Consumer Financial Protection Bureau ] de explicação de transferências de saldo e da Comissão Federal de Comércio do consumidor sobre transferências de saldo] para tomar uma decisão informada. Com planejamento cuidadoso e esforço consistente, você pode reduzir o seu fardo de dívida e conduzir seu Jeep com mais paz de espírito financeira.