Почему онлайн-рынки автокредитования заслуживают более пристального внимания

Онлайн-рынки автокредитования изменили способ покупки автомобилей для финансирования. Вместо того, чтобы лично посещать несколько банков или кредитных союзов, вы можете подать одну заявку и получить предложения от нескольких кредиторов в течение нескольких минут. Это удобство само по себе экономит часы работы и часто приводит к более конкурентоспособным ставкам. Но удобство сокращает оба пути. Без надежной стратегии вы можете получить кредит, который выглядит хорошо на поверхности, но в долгосрочной перспективе стоит тысячи.

Эти платформы работают, сопоставляя ваш кредитный профиль и предпочтения транспортных средств с сетью кредиторов - банков, кредитных союзов, онлайн-финансовых компаний, а иногда и с финансовыми инструментами автопроизводителей. Лучшие из них обеспечивают прозрачные сравнения, инструменты предварительной квалификации и образовательные ресурсы. Чтобы действительно извлечь выгоду, вам нужно подойти к ним с той же осторожностью, которую вы бы принесли любому крупному финансовому решению. Следующие советы помогут вам ориентироваться в процессе, избежать распространенных ошибок и обеспечить финансирование, которое соответствует вашему бюджету.

Начните с широкого поиска на нескольких платформах

Не все рынки автокредитования созданы равными. Каждая платформа сотрудничает с различным набором кредиторов, и предложения, которые вы видите, могут значительно различаться в зависимости от того, где вы подаете заявку. Опираясь только на один сайт, вы можете пропустить лучшую сделку для вашей ситуации.

Прежде чем перейти на какой-либо один рынок, потратьте время на изучение, по крайней мере, трех-четырех авторитетных вариантов. Ищите платформы, которые существуют уже несколько лет, прозрачны в своей сети кредиторов и имеют положительные отзывы пользователей. Некоторые известные рынки включают Bankrate , NerdWallet и MyAutoLoan . Эти сайты часто предоставляют инструменты сравнения ставок, которые позволяют фильтровать по диапазону кредитных баллов, сумме кредита и продолжительности срока.

Что нужно знать при сравнении платформ:

  • Разнообразие кредиторов — Включает ли рынок местные кредитные союзы в дополнение к национальным банкам? Кредитные союзы часто предлагают более низкие ставки для заемщиков с хорошим кредитом.
  • Процесс предварительной квалификации — Некоторые платформы запускают мягкий кредитный рывок, который не влияет на ваш балл. Избегайте сайтов, которые предлагают только жесткие проверки кредитоспособности заранее.
  • Прозрачность в отношении сборов — перед подачей заявки лучшие рынки четко раскрывают сборы за происхождение, штрафы за предоплату и сборы за просрочку платежа.
  • Образовательный контент — Платформы, которые предлагают калькуляторы кредитов, руководства по кредитным рейтингам и глоссарий терминов, показывают, что они заботятся об обоснованном принятии решений.
  • Поддержка клиентов (FLT:0) — Доступ к реальным людям (телефон или чат) может быть неоценимым, если у вас есть вопросы о предложении или процессе подачи заявки.

После того, как вы сузили свой список, подавайте заявку на предварительную квалификацию на двух или трех рынках. Это даст вам прочную основу для сравнения предложений, не повредив вашему кредиту.

Знайте свой кредитный рейтинг, прежде чем начать

Ваш кредитный рейтинг является единственным наиболее важным фактором, который кредиторы используют для определения вашей процентной ставки и условий кредита. Применение, не зная ваш счет, похоже на завязывание переговоров. Прежде чем вы представите какую-либо информацию о рынке автокредитования, вытащите свой кредитный рейтинг из надежного источника.

Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех основных бюро - Equifax, Experian и TransUnion - один раз в 12 месяцев на сайте AnnualCreditReport.com . Многие эмитенты кредитных карт также предоставляют своим клиентам бесплатные оценки FICO или VantageScore. Если ваш счет ниже, чем ожидалось, потребуется несколько недель или месяцев, чтобы улучшить его, прежде чем подать заявку на автокредит. Даже увеличение на 20 пунктов может сэкономить вам сотни долларов в процентах за 60-месячный кредит.

Шаги для быстрого улучшения вашего кредитного рейтинга:

  • Оплатите остатки по кредитной карте до менее 30% от вашего кредитного лимита.
  • Ошибки, которые вы найдете в своем кредитном отчете.
  • Внесите все платежи вовремя — настройте автоматические напоминания или автоплатежи.
  • Избегайте открытия новых кредитных счетов за несколько месяцев до подачи заявки на кредит.
  • Держите старые счета открытыми, чтобы сохранить средний возраст вашей кредитной истории.

Знание вашего балла также помогает вам установить реалистичные ожидания. Если ваш кредит отличный (720+), вы можете ожидать увидеть очень низкие предложения APR. Если вы попадаете в справедливый или плохой диапазон (ниже 650), вам может потребоваться сосредоточиться на поиске кредитора, который специализируется на субстандартном финансировании или рассмотреть более крупный первоначальный взнос для компенсации риска.

Используйте предварительную квалификацию для сравнения без риска

Одним из самых больших преимуществ онлайн-рынков автокредитования является возможность предварительной квалификации с мягким кредитным запросом. Это означает, что вы можете увидеть предполагаемые предложения по кредиту без жесткого тяги, которая обычно снижает ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Используйте предварительную квалификацию агрессивно, чтобы делать покупки.

Когда вы предварительно квалифицируетесь, рынок запрашивает основную информацию: ваш доход, статус занятости, оплату жилья и транспортное средство, которое вас интересует (сделать, модель, год или желаемый ценовой диапазон). На основе этих данных кредиторы предоставляют набор потенциальных условий - процентная ставка, сумма кредита, ежемесячный платеж и продолжительность срока. Эти предложения не гарантируются, пока вы официально не подадите заявку, но они дают вам четкое представление о том, что доступно.

Советы по эффективному использованию предварительной квалификации:

  • Подача заявки в короткое окно. Несколько сложных запросов на один и тот же тип кредита в течение 14-45-дневного периода обычно рассматриваются как один запрос с помощью моделей кредитного рейтинга.
  • Сравните общую стоимость кредита, а не только ежемесячный платеж. 72-месячный кредит с низким ежемесячным платежом может стоить вам на тысячи процентов больше, чем 48-месячный кредит с немного более высоким платежом. Используйте калькулятор каждого рынка для оценки общих процентов, выплачиваемых в течение срока действия кредита.
  • Ищите варианты блокировки ставок. Некоторые кредиторы позволяют вам блокировать ставку после предварительной квалификации в течение 30 или 60 дней. Это защищает вас, если ставки растут, пока вы все еще покупаете автомобиль.
  • Проверьте, включает ли ставка все сборы. Предквалификационные предложения часто цитируют APR, который включает сборы за происхождение и другие сборы.

После того, как вы прошли предварительную квалификацию на двух или трех платформах, у вас, вероятно, будет явный победитель. Это предложение может стать основой для переговоров с другими кредиторами или с финансовым офисом дилера.

Будьте честны и точны в своем заявлении

Может быть заманчиво округлить ваш доход или увеличить продолжительность вашей работы, чтобы получить лучшую ставку, но это почти всегда имеет неприятные последствия. Кредиторы проверяют информацию, которую вы предоставляете, проверяя платежные квитанции, налоговые декларации, банковские выписки и записи работодателя. Если несоответствие обнаружено, ваша заявка может быть отклонена, или кредитор может предложить менее выгодные условия.

Точность особенно важна для:

  • Доходы — Сообщайте о своем валовом ежемесячном доходе из всех источников (зарплата, самозанятость, алименты, инвестиционные доходы и т. д.).
  • Найм — Перечислите вашего текущего работодателя, должность и продолжительность работы.Если вы работали менее двух лет, ваша предыдущая история работы также может быть рассмотрена.
  • Понижающий платеж — Будьте честны о том, сколько вы планируете отложить.Большой первоначальный взнос снижает риск кредитора и может улучшить вашу ставку.
  • Подробности автомобиля — Для нового автомобиля, обеспечить точную марку, модель и отделку. Для подержанного автомобиля, если это возможно, включить VIN. Это помогает кредиторам рассчитать соотношение кредита к стоимости точно.

Если вы не уверены в какой-либо области, лучше оставить ее пустой или обратиться в службу поддержки рынка за руководством, чем догадываться неправильно.Чистое, точное приложение ускоряет процесс утверждения и предотвращает неприятные сюрпризы при закрытии.

Прочитайте все строки кредитного договора

Когда вы получаете официальные предложения по кредитам после жесткой проверки кредитоспособности, условия являются обязательными. Перед тем, как принять любое предложение, внимательно прочитайте полное соглашение. Многие заемщики ориентируются только на АПР и ежемесячный платеж, упустив критические детали, которые могут стоить им позже.

Ключевые элементы для рассмотрения в любом договоре автокредитования:

  • Годовая процентная ставка (APR) — APR отражает общую стоимость заимствований, включая проценты и сборы. Сравните APR по предложениям, а не только по процентным ставкам.
  • Срок кредитования — Общие условия варьируются от 36 до 72 месяцев, при этом некоторые кредиторы предлагают 84 или даже 96 месяцев. Более длительные сроки означают более низкие ежемесячные платежи, но значительно больше процентов, выплачиваемых с течением времени.
  • Штраф за досрочное погашение кредита может уничтожить преимущества более низкой ставки. Большинство кредитных союзов и онлайн-кредиторов не взимают штрафы за досрочное погашение, но некоторые кредиты, предоставляемые дилерами, делают. Избегайте кредитов с штрафами за досрочное погашение, если вы планируете погасить кредит досрочно.
  • Плата за просрочку платежа — Знайте сумму и льготный период. Некоторые кредиторы взимают фиксированную сумму в долларах; другие взимают процент от платежа.
  • Комиссионные за открытие или обработку — иногда они вводятся в баланс кредита. Если кредитор взимает высокую комиссию за происхождение, эффективная APR может быть выше, чем кажется.
  • Обязательные дополнения — Некоторые кредиторы требуют страхования GAP, расширенных гарантий или других продуктов. Эти дополнения увеличивают сумму кредита и должны оцениваться отдельно.

Если что-то в договоре не ясно, попросите кредитора письменное объяснение. Авторитетный кредитор с удовольствием прояснит. Не подписывайте, пока не поймете полностью каждый срок.

Взгляд за пределы ежемесячного платежа

Дилеры и онлайн-кредиторы часто рекламируют кредит на основе его ежемесячного платежа. Это классическая маркетинговая тактика - растягивая срок, они могут сделать кредит доступным, в то время как общая стоимость вздувается. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы найти кредит, который минимизирует общую сумму, которую вы платите за его жизнь, а не только самые маленькие ежемесячные расходы.

Рассмотрим этот пример: вы хотите занять 25 000 долларов. Кредитор А предлагает 6,0% годовых в течение 48 месяцев с ежемесячным платежом в размере 587 долларов США и общим процентом в размере 3176 долларов США. Кредитор В предлагает 7,5% годовых в течение 72 месяцев с ежемесячным платежом в размере 432 долларов США и общим процентом в размере 6 104 долларов США. Ежемесячный платеж с кредитором В составляет 155 долларов США ниже, но вы в конечном итоге платите почти вдвое больше процентов. В течение всего срока, кредитор В стоит на 6 104 долларов США больше, чем кредитор А. Эта разница может финансировать отпуск, чрезвычайный фонд или первоначальный взнос на будущий автомобиль.

Для сравнения яблок с яблоками всегда вычисляйте общую стоимость кредита (основной + все проценты и сборы). Большинство рынков автокредитования предоставляют калькулятор, который показывает это число. Если нет, используйте онлайн-калькулятор кредита, прежде чем принимать решение.

Защита вашей личной и финансовой информации

Онлайн-рынки автокредитования обрабатывают конфиденциальные данные - ваш номер социального страхования, данные банковского счета, информацию о занятости и кредитную историю. Нарушение безопасности может привести к краже личных данных или мошенничеству. Важно проверить, что любая используемая вами платформа серьезно относится к защите данных.

Как оценить безопасность рынка:

  • Проверка HTTPS — URL сайта должен начинаться с и отображать значок замка в строке браузера. Это указывает на то, что данные шифруются во время передачи.
  • Прочитайте политику конфиденциальности — Ищите заявления о шифровании данных, ограниченном хранении данных и политике совместного использования третьими лицами. В политике должно быть четко указано, что ваша информация не будет продана без вашего согласия.
  • Использовать уникальные пароли — Создать надежный пароль для каждой учетной записи на рынке и включить двухфакторную аутентификацию, если таковая имеется.
  • Избегайте общедоступного Wi-Fi — Не заполняйте заявки на получение кредита при подключении к незащищенным публичным сетям. Используйте виртуальную частную сеть (VPN), если вы должны подать заявку из публичного места.
  • Мониторинг вашего кредита — После подачи заявки следите за своими кредитными отчетами для любых незнакомых запросов или счетов. Бесплатные услуги кредитного мониторинга, такие как Credit Karma или те, которые предлагают некоторые эмитенты кредитных карт, могут предупредить вас о подозрительной активности.

Если на рынке нет четкого представления о методах обеспечения безопасности или запрашивается ненужную личную информацию (например, девичья фамилия вашей матери, номер паспорта), рассмотрите ее как красный флаг и перейдите на более надежную платформу.

Переговоры с уверенностью

После того, как у вас есть несколько письменных предложений по кредиту, вы можете вести переговоры. Кредиторы знают, что вы ходите по магазинам, и многие готовы улучшить свои условия, чтобы заработать ваш бизнес. Не бойтесь просить лучшую ставку или более низкие сборы.

Как эффективно вести переговоры:

  • Ведите с вашим лучшим предложением. Покажите кредитору ваше самое низкое предквалификационное или формальное предложение и спросите, могут ли они соответствовать или победить его.
  • Спросите о снижении ставок. Некоторые кредиторы предлагают скидку, если вы настраиваете автоматические платежи (часто от 0,25% до 0,50% от APR).
  • Сборы за проведение переговоров. Сборы за начало сделки иногда подлежат обсуждению. Кредитор может отказаться от них или уменьшить их, если вы упомянете, что другой кредитор не предлагает сбор за начало сделки.
  • Рассматривайте более короткий срок. Если вы можете себе это позволить, предложите более короткий срок кредита. Кредиторы часто рассматривают более короткие сроки как менее рискованные и могут предложить более низкую ставку.
  • Получите все в письменной форме. Если кредитор соглашается на лучшие условия, попросите пересмотренный кредитный договор, прежде чем подписывать.

Помните, что финансовый менеджер дилерского центра может также попытаться «отказаться» от некоторой ставки, одобренной банком. Это называется наценкой на ставку. Если у вас есть собственное предварительно одобренное предложение от онлайн-рынка, вы можете использовать его в качестве рычага, чтобы избежать оплаты наценки. Некоторые дилеры будут соответствовать или бить внешнее финансирование, чтобы сохранить кредит внутри компании.

Рассмотрим полную картину: авансовый платеж, торговля и кредит-к-ценности

Онлайн-рынки в первую очередь показывают вам процентные ставки и ежемесячные платежи, но структура кредита также зависит от вашего первоначального взноса и любого транспортного средства. Перед завершением рассчитайте соотношение кредита к стоимости (LTV). LTV - это сумма кредита, деленная на цену покупки автомобиля. Более низкий LTV (в идеале 80% или менее) снижает риск кредитора и может квалифицировать вас для более низких ставок.

Чтобы снизить LTV:

  • Увеличьте первоначальный взнос. Даже дополнительные 1000 или 2000 долларов могут перевести вас в более высокий уровень ставки.
  • Торговля в транспортном средстве с капиталом. Используйте любой положительный капитал от сделки-в, чтобы уменьшить сумму, которую вам нужно занять.
  • Избегайте перекатывания отрицательного капитала.] Если вы должны больше на вашем текущем автомобиле, чем это стоит, постарайтесь погасить эту разницу отдельно, а не перекатывая ее в новый кредит.

Некоторые онлайн-рынки позволяют включать стоимость и первоначальный взнос в свои калькуляторы. Воспользуйтесь этой функцией, чтобы получить более точную картину кредита, который вы получите.

Время подачи заявки на максимальную выгоду

Когда вы подаете заявку на автокредиты, это может повлиять на предложения, которые вы получаете. Процентные ставки колеблются в зависимости от более широкой экономики, и кредиторы иногда проводят рекламные кампании. Хотя вы не можете точно предсказать движения ставок, вы можете стратегически распланировать свои заявки.

Лучшие практики для определения сроков:

  • Подать заявку в середине месяца. Некоторые кредиторы проводят специальные выпуски в конце месяца для удовлетворения квот, но заявки в середине месяца часто получают более быструю обработку без спешки в последнюю минуту.
  • Избегайте выходных и праздничных дней. Многие кредиторы обрабатывают заявки только в рабочее время. Подача заявки с понедельника по четверг может получить ответ в течение одного дня.
  • Проверьте стимулы производителя. Если вы покупаете новый автомобиль, автопроизводители иногда предлагают субвенционное финансирование (до 0% APR) на отдельных моделях. Эти предложения обычно доступны только через плечо производителя и не перечислены на общих рынках. Сравните предложение в неволе с тем, что вы найдете на рынках, чтобы решить, что лучше.
  • Заблокируйте ставку, если это возможно. Некоторые кредиторы позволяют вам заблокировать процентную ставку на срок до 60 дней. Если вы найдете хорошую ставку, заблокируйте ее, чтобы защитить от повышения ставки, пока вы покупаете автомобиль.

Терпение окупается. Поторопиться с кредитом, потому что вам нужен автомобиль сразу - одна из самых дорогих ошибок, которые вы можете сделать. Дайте себе по крайней мере две недели, чтобы купить финансирование, прежде чем вы наступите на дилерскую площадку.

Знать, когда идти пешком

Не каждое предложение является хорошим предложением. Если кредит имеет APR, который значительно выше среднего по вашему кредитному рейтингу, или если условия загружены сборами, не чувствуйте давление, чтобы принять. Красота онлайн-рынков заключается в том, что у вас есть варианты. Если результаты одной платформы разочаровывают, попробуйте другую - или сделайте перерыв и поработайте над улучшением вашего кредита, прежде чем повторно подавать заявку.

Предупреждающие знаки, которые вы должны оставить:

  • Кредитор требует большой авансовый сбор, прежде чем вы сможете получить решение о кредите.
  • APR более чем на 5 процентных пунктов выше среднего для вашего кредитного уровня.
  • Срок более 72 месяцев (84- или 96-месячные кредиты редко бывают разумными, если у вас нет очень низкой ставки).
  • Кредит включает обязательные дополнения, которые вам не нужны.
  • Кредитор не является прозрачным в отношении сборов или отказывается ставить условия в письменной форме.

Если вы столкнетесь с любым из этих красных флагов, лучше сделать паузу и переоценить, чем взять на себя плохой кредит.

Вывод: Заставьте платформу работать на вас

Онлайн-рынки автокредитования - это мощные инструменты, которые могут сэкономить вам время и деньги - если вы правильно их используете. Изучая несколько платформ, зная свой кредитный рейтинг, мудро используя предварительную квалификацию, будучи честным в своем заявлении и тщательно просматривая условия кредитования, вы ставите себя на место водителя. В сочетании с умными переговорами и акцентом на общую стоимость, эти стратегии гарантируют, что вы получите финансирование, которое соответствует вашему бюджету и целям.

Рынок автокредитов конкурентный. Кредиторы хотят, чтобы ваш бизнес, и при правильном подходе, вы можете использовать эту конкуренцию, чтобы обеспечить сделку, которая работает для вас. Начните рано, тщательно сравните и никогда не соглашайтесь на кредит, который кажется менее справедливым. Ваша усердие окупится каждый месяц вы делаете платеж по кредиту, который вы действительно можете себе позволить.

Помните: Лучший кредит — это не тот, который имеет самый низкий ежемесячный платеж или самый короткий процесс подачи заявки. Это тот, который предлагает вам наиболее выгодный компромисс между стоимостью, сроком и гибкостью. С советами выше у вас есть все, что вам нужно, чтобы найти этот кредит.