Bir krediyi temizlemek, büyük yaşam hedeflerine doğru ilerlemenizi hızlandırabilecek veya planlarınızla uyuşturulacak kadar uzun vadeli bir güç yaratmak için önemli bir finansal karardır. Bir ev finanse etmek, daha yüksek bir borç finanse etmek veya bir iş başlatmak, kredinizin şartlarını ve finansal esnekliğinizi yıllarca etkileyecektir. Uzun vadeli finansal hedeflerinizle uyumlu olmak için borçlarınızı dengelemek için zamanınızı almak sadece titiz değildir - önemlidir.Bu makale size yardımcı olmak için ayrıntılı bir çerçeve sunar.

Finansal Hedeflerinizi Değerlendirme

Herhangi bir ses ödünç verme kararının temeli, finansal hedeflerinizi açık bir anlayıştır. Tanımlanmamış hedefler olmadan, en sonunda sizi yönlendiren çekici kredi teklifleri tarafından yönlendirilmesi kolaydır.

Kısa Süreli Hedefler vs. Long-Term Hedefler

İlk olarak, kısa vadeli ihtiyaçlar arasında ayrım yapın (örneğin, acil bir araç onarımı veya küçük bir ev iyileştirmesi) ve uzun vadeli arzular (örneğin, bir ev satın almak, emeklilik satın almak veya bir çocuğun üniversite eğitimi için ödeme yapmak) Krediler genellikle geri çekilmeden kaçınmak için hızlı bir şekilde geri ödeme yapmalıdır.

SMART Goal Set

Örneğin, "Bir ev satın almak istiyorum" yerine, "Ben tercih ettiğim üç yatak odalı bir ev satın almak için beş yıl içinde tercih edilen okul bölgemde% 20 tasarruf ederek ve 30 yıllık sabit bir ipotek sağlamak için."Bu özellik, ihtiyacınız olan kredi miktarını hesaplamanıza yardımcı olur, genel finansal planınız için çalışan aylık ödeme.

Goaling Kredi Türü ile

Farklı kredi ürünleri için farklı hedefler çağrılabilir. Bir ipotek ev sahibiliği için tasarlanmıştır, eğitim için bir öğrenci kredisi ve işletme büyümesi için küçük bir işletme kredisi.Bir işletmeye başlamak gibi uzun vadeli bir yatırım kullanarak sizi daha yüksek faiz oranlarına ve daha kısa bir geri ödeme koşullarını anlamanızı sağlar.

Geri ödeme Kapasitesinizi Değerlendirme

Gerçek olarak ödünç alabileceğiniz ne kadar şey bilmek, ödünç almak istediğinizi bilmek önemlidir.Kendinizi yenilemek, hasarlı krediye ve hatta Foreclosure veya repossession'a yol açabilir.

Borç-Income Oranını Hesaplamak

Lenders, toplam aylık borç yükümlülüklerinizi (yeni kredi ödemesi dahil)% 36 veya daha düşük bir DTI)% 3 (DTI) oranındaki kredi ödemelerinizi değerlendirmeye çalışarak hesaplanır.DTI., mevcut kredi ödemelerinizi önceden dikkate almanıza izin verir.DTI.DTI.

Acil Bir Fonu Önce Oluşturun

Kişisel finansın temel kuralı, büyük borç almadan önce erişilebilir bir acil durum fonunda kurtarılan üç ila altı aylık yaşam harcamalarına sahip olmak.Bu tampon sizi işinizi kaybederseniz, tıbbi faturalarla yüzleşebilir veya beklenmedik ev onarımlarıyla karşılaşabilir.Bu güvenlik ağı olmadan, küçük bir finansal şok bile kredinizin güvenilmez hale gelmesine neden olabilir.

Gerçekçi Bütçe Kullanımı

Sadece kredi onaylanmış miktarlara güvenmeyin. Lenders size rahat bir şekilde karşı verebileceğinizden daha yüksek bir kredi için uygun olabilir. Mevcut harcamalarınızı, tasarruf hedeflerini ve takdiri harcamalarınızı içeren ayrıntılı bir bütçe oluşturun. Daha sonra bu bütçede önerilen kredi ödemesini bir miktara uygun olarak test edin.

Kredi Şartları ve İlgi Koşulları

Kredinizin yapısı - ilgi oranı, geri ödeme süresi ve ücretler - kredinin uzun vadeli hedeflerinize yardımcı olup olmadığı konusunda belirleyici bir rol oynar.

İlgi Oranı Türleri: Sabit vs. Değişken

[FONT:0)Doğrulanmış krediler[Dönemli krediler[Dönemli krediler) Tüm dönem için aynı faiz oranını tutar, öngörülebilir aylık ödemeler sağlar.Onlar, piyasa koşullarına tam olarak ne borçlu olduğunuzu bilirler, çünkü önceden para kazanabileceğinizi bilirler.(Ücretsiz krediler) Bütçenizi kısıtlayabilirler.

APR vs. Interest Rate

Yıllık yüzde oranı ([[DÜ:0)APR[DÜDÜT:1) sadece faiz oranı değil, düşük faiz oranlarına da ek ücret, indirim noktaları, broker ücretleri ve diğer kapanış maliyetlerine de son verebilir. Bu nedenle, APR, kredinin maliyetinin biraz daha yüksek bir maliyetle sona erebilir.

Kredi süresi ve Toplam İlgi

Uzun vadeli geri ödeme dönemleri aylık ödemenizi azaltır, ancak kredinin ömrünüz boyunca ödediğiniz toplam faizi arttırır. Örneğin, $ 30,000 ipotek, toplam faizde% 231,000, aynı krediyi 15 yıldan fazla bir süre boyunca faizle 104.000 $ tasarruf edin - başka bir finansal öncelik için odanızı kullanın.

Ön ödemeler

Bazı krediler ön ödeme cezasını içerir - krediyi erken öderseniz ücret tahsil edilir. Bu, hedefinizin programdan bağımsız olarak borç almaması durumunda ciddi bir engel olabilir.Her zaman kredi öncesi cezanın var olup olmadığını sormak isteyin.

Kredi Puanı ve Kredi Onaylandı

Kredi puanınız doğrudan ilgi oranlarına ve teklif ettiğiniz şartları etkiler. Daha yüksek bir puan size bir kredinin hayatı boyunca binlerce dolar tasarruf edebilir.

Kredi Puanları Nasıl Etkiliyor

Lenders view borç verenler yüksek kredi puanları (tipik olarak 740) daha düşük risk olarak görürler ve onlara 620 puanlık bir puan daha fazla veya daha fazla faizi ile sonuçlanabilir. Örneğin, 60 ay içinde yaklaşık $ 30,000 otomatik kredi ile, bir 780 puanla bir borç veren 3% APR alabilirken, 620 puanla biri daha fazla alıntı yapılabilir.

Puanınızı Borrowing'den Önce Geliştirecek Adımlar

Kredi puanınız nerede olmasını istediğiniz değilse, bir kredi başvurusu yapmadan önce proaktif adımlar atın:

  • Kredi raporlarınızı tüm üç bürokratlardan (Equifax, Experian, TransUnion) hatalar için yorumlayın. Herhangi bir hata için [[Dönetici:0)FTC'nin anlaşmazlığı rehberi).
  • Tüm faturaları zamanında ödeme tarihi hesaplarınızı FICO puanınızın% 35'i için ödeme yapın.
  • Kredi kullanım oranını azaltın - toplam mevcut kredinize kıyasla kullandığınız kredi miktarı.% 30'un altında.
  • Kredi uygulamanıza giden aylarda yeni kredi hesaplarını açmadan kaçının, çünkü her soruşturma puanınızı biraz daha azaltabilir.

Pre-Qualification

Birçok kredi verenler, kredi miktarı ve oranın zor kredi kontrolü olmadan tahmin etmenizi sağlar. Pre-approval, finanslarınızın ve çok sert bir soruşturmanızın ayrıntılı bir incelemesini içerir.For major credit like ipoteks, search pre-approval early. It deploys your pazarlık pozisyonunu güçlendirir ve tam olarak ne ödünç alabileceğinizi haklı çıkarır.

Future Financial Changes için plan

Hayat öngörülemez. Bugün bütçenize uygun bir kredi, gelirinizin düşmesi, faiz oranları yükselirse veya beklenmedik masraflarla karşı karşıya kalabilirsiniz.

Income Stability and Career Projections

Bir uçucu endüstride çalışıyorsanız veya kendi iş başındaysanız, düşük aylık ödemelerle kredi düşünün ve riskin en aza indirmek için daha uzun bir dönem. Tersine, istikrarlı gelir büyümesi beklerseniz, daha kısa, daha yüksek ödeme kredinizi rahatça halledebilirsiniz.

Daha fazla zaman içinde sabit ödemelerin gerçek değerini yanlışlar, bu aslında sabit kredilerle ödünç alabilir. Ancak, yükselen faiz oranları değişken kredileri etkiler ve ayrıca reinancing maliyetini artırabilir.Dörtfeneral Rezerv).

Binbaşı Yaşam Etkinlikleri

Evlilik, çocuklar, bir iş değişikliği veya yeniden konum gibi olayları önceden paylaşın. Her biri gelirinizi, masraflarınızı ve konut ihtiyaçlarınızı değiştirebilir. Bütçenize ekstra bir tampon inşa edin - en az% 10-20 üzerinde kredi ödeme - bu geçişleri varsayılan olarak halledebilirsiniz.

Kredi türleri ve Hedeflerle Onların uyumu

Farklı finansal hedefler belirli kredi ürünleri tarafından en iyi şekilde servis edilir. İşte ortak kredilerin bir dökümü ve uzun vadeli hedeflerinize karşı nasıl değerlendirilir.

Mortgages

Ev sahibi için, geleneksel kredilerle karşılaştır, FHA kredileri, VA kredileri (askerler için) ve USDA kredileri. 30 yıllık sabit ipotek düşük aylık ödemeler sunar, ancak toplam faiz; 15 yıllık sabit bir yapı daha fazla konut maliyeti için evde kalmayı planlıyorsanız, sabit bir oran genellikle daha iyi olur.

Auto Loans

Bir araba finanse ettiğinde, hedef, araçtan 36-48 ay ve en az% 20 ödeme için bir araç satın almaktır. $ 60 aydan uzun bir risk sizi “aşağı etmek” (daha fazla araba değerindedir). 36-48 ay ve en az% 20 ödeme için bir ödeme için bir ödeme için.

Öğrenci Kredileri

Federal öğrenci kredileri genellikle daha düşük faiz oranları sunar, gelir odaklı geri ödeme planları ve affedilme seçenekleri. Özel krediler, tahmini başlangıç maaşınızı alan ve projenizin aylık ödemenizin% 10'unu aşmamalıdır. Eğitim Bakanlığı'nın )Loan Simulator)

Kişisel Krediler

Kişisel krediler genellikle yetersizdir ve borç konsolidasyonu, ev iyileştirmeleri veya acil durumlar için kullanılabilir. Ancak, genellikle güvenli kredilerden daha yüksek faiz oranlarına sahipler ve daha kısa koşullara sahip olurlar (2-7 yıl). Onlara sadece uzun vadeli değer üretecek hedefler için kullanın, örneğin yüksek faizli kredi kartı ya da mülk değerini artıran gerekli bir ev onarımı finanse ederler.

İş Kredileri

Bir işletme finanse ederseniz, kişisel ve iş finanslarınızı ayrı tutarsınız. Seçenekler SBA kredilerini, kredi kredi hatları ve ekipman finansmanı içerir.Reklam puanınızı hesaplayın ve kredi ödemelerinin projelendirilmesini sağlayın.For starts, consider a microloan or a community development finansal kurum (CDFI) that offers useful terms.

Seek Profesyonel Tavsiye

En çalışkan borç veren bile uzman rehberliktan yararlanabilir. Finansal profesyoneller kör noktaları görmenize yardımcı olabilir, karmaşık ürünleri karşılaştırır ve eşsiz durumunuza bir kredi sunar.

Finansal Danışmana Ne Zaman Hazırlanır

Büyük bir krediye (örneğin bir ipotek gibi) devam ediyorsanız veya birden fazla finansal hedefe sahip olursunuz, sertifikalı bir finansal planlayıcı ile bir toplantıyı planlayın (CFP). Farklı ilgi oranları senaryoları için planınızı stresle çalıştırabilirler ve kredinizin genel net değer stratejinize nasıl uygun olduğunu tavsiye ederiz.

Ücretsiz Kaynaklar

Profesyonel bir işe alım mümkün değilse, ücretsiz araçlar ve danışmanlık hizmetleri kullanın. Kredi Danışmanlık Ulusal Vakfı ()NFCC) kredi seçeneklerinizi ve bütçenizi gözden geçirebilecek sertifikalı kredi danışmanları sunar. Ek olarak, eyalet konut eğitim kursları genellikle ipotek koşullarını ve riskleri açıklayan ev sahipliği yapmaktadır.

Bir Lender'a Sormak için Sorular

Bir kredi memuruna konuşurken, sorularla hazırlıklı olun:

  • APR nedir ve hangi ücretleri dahil edilir?
  • Ön ödeme cezası var mı?
  • Faiz oranını kilitleyebilir miyim ve ne kadar süre?
  • Ne belge sağlamalıyım?
  • Onay süreci ne kadar sürer?

Tüm cevaplar ve onları karar vermeden önce en az üç krediden karşılaştırın.

Common Pitfalls Kaçmak için

İyi niyetli borç verenler bile uzun vadeli finansal sağlığını zayıflatan tuzaklara düşebilir. İşte izlemek için önemli tuzaklar:

En yüksek teklifini hak edin

Lenders genellikle kredi verenlerden daha yüksek bir miktar için ödünç almayı onaylar. tam teklifi kabul etmek sizi “evsiz” veya “loan sustu” olarak terk edebilir. Bütçenize ve hedeflerinize uygun olan miktara sadık kalın, en yüksek kredi veren izin vermez.

Total Cost'i görmezden gelmek

Sadece aylık ödemede odaklanmak uzun vadede daha fazla maliyete yol açabilir. Her zaman ilgi ve ücret dahil toplam geri ödeme miktarını gözden geçirebilirsiniz.

Plansız Bir Plan olmadan Co-Signing

Bir arkadaş veya aile üyesi için bir kredi imzalayarak kredinizi ve borç gelir oranını etkileyebilir, daha sonra ödünç almanızı daha zor hale getirir.Eğer imzayı seçerseniz, birincil borç varsayılan varsayılan varsayılan varsayılanlar durumunda ödemeyi karşılayabilirsiniz.

Varlıkları Depreciating için bir kredi kullanarak

Uzun vadeli borç kullanmaktan kaçının ( 30 yıllık bir ipotek veya 7 yıllık kişisel kredi gibi) değerini hızla kaybeden varlıklar satın almak, lüks ürünler, tatiller veya pahalı elektronikler gibi.

Güzel Baskıyı Okumak Neglecting to Read the Fine Print

Kredi anlaşmaları yasal sözleşmelerdir. Her maddeyi okuyun, özellikle geç ücretler, varsayılan sonuçlar ve anlaşmazlıklar kararı. Bir şey belirsiz ise, bir avukata bilgi vermek veya danışmak.

Sonuç: Geleceğin Borç Stratejisi Oluşturma

Bir kredi, uzun vadeli finansal hedeflerinize ulaşmak için güçlü bir araç olabilir, ancak sadece bunu kendi hedeflerinizi değerlendirmekle, gerçek geri ödeme kapasitenizi hesaplamak, kredi koşullarını geliştirmek, doğru kredi türünü geliştirmek, profesyonel rehberlik almak ve ortak hataları önlemek için kendinizi bir başarı için ayarlarsanız - bu ödünç almak bir son değildir - açıkça bir şekilde son vermek anlamına gelir.

Herhangi bir kredi anlaşması imzalamadan önce, bu çek listesini tekrarlayın:

  • Bu kredi en önemli uzun vadeli hedefimi destekliyor mu?
  • Gelirim değişirse aylık ödemeyi rahatlayabilir miyim?
  • En az üç krediciyle kıyasladım ve APR'yi anladım mı?
  • Kredi puanımı başvurudan önce mümkün olduğunca güçlü midir?
  • Yerde üç aylık acil bir fonum var mı?
  • Sözleşmeyi tam olarak okudum ve tüm sorularımı sordum mı?

Tüm altı soruya “evet” cevabı, kredinizin sadece geçici bir çözüm değil, güvenli bir finansal geleceğe yönelik stratejik bir adım olduğuna güven veriyor.