Kredi Term Seçiminin Önemini Anlayın

Doğru kredi terimini seçmek, kredinin hayatına dayanarak ödemeniz için doğrudan seçtiğiniz ve borç daha geniş finansal tablonuza nasıl uygun olacağınızı belirlemektir.Bir aracı, eğitim veya bir işletmeyi finanse etmek.Bu rehber, kredi tutarınızı doğrudan belirlemeniz için kapsamlı bir faiz sağlar ve borç para durumunuza nasıl uyum sağlar.

Bir Kredi Termi Nedir? Derin Bir Bakış

Kredi süresi, ana ve ilgiyi geri ödemeniz gereken kabul edilen dönemdir. Şartlar kredi türü ile geniş ölçüde değişir: ipotekler genellikle 36 ila 84 ay arasında otomatik kredi aralığı ve kişisel krediler genellikle 12 ila 72 ay arasında düşebilir. Öğrenci kredileri, plana bağlı olarak 10 ila 25 yıl geri ödeme süresi sunabilir.

Temel ticaret-off basit: Daha kısa vadeli ödemeler daha yüksek aylık faiz anlamına gelir, ancak aylık yükümlülükleri azaltırken, toplam borç maliyetinin artırılması gerekir. Örneğin, seçiminizi yaparken% 6'lık bir ipotek.

Bir Terminasyon Seçmeden Önce Finansal Durumunuzu Değerlendirmek

Belirli kredi koşullarını değerlendirmeden önce, mevcut finansal sağlığınız ve gelecekteki beklentilerinizin net bir resmine ihtiyacınız var. Kapsamlı bir değerlendirme, diğer önemli hedeflerden vazgeçen veya kilitlenen bir ödemeye çalışmamanıza yardımcı olur.

1. Aylık Nakit Akış ve Bütçe

Net aylık gelirinizi hesaplamak ve tüm önemli masrafları takip etmek: konut, hizmetler, marketler, ulaşım, sigorta ve minimum borç ödemeleri. kredi ödemesi, kalan takdir gelirleri içinde rahatça tutmanız gerekir. Ortak bir baş kuralı tüm konut masraflarını tutmaktır ( ipotek ana, ilgi, vergiler ve sigorta dahil)% 28'in altında aylık gelir ve toplam borç ödemeleri %36'nın altında toplam borç ödemeleri.

2. Tasarruf ve Acil Yardım

Lenders genellikle ödeme veya nakit rezervleri gerektirir, ancak kendi tasarruf yatakınız eşit derecede önemlidir.ETHFLT:0) Tamamen finanse edilen üç ila altı aylık yaşam harcamalarının (FLT:1) size gelir damlaları veya beklenmedik maliyetler ortaya çıkarsa daha kısa bir süre tasarruflarınızı azaltırsa, daha uzun bir süre akıllıca olabilir.

3. Borç-Income Oran (DTI)

DTI, önceden gelen gelirinize toplam aylık borç ödemelerinizi karşılaştırır. Lenders bunu geri ödeme kapasitesini ölçmek için kullanır. Yüksek DTI, ödünç verme seçeneklerinizi sınırlar ve ödemelerinizi düşük tutmanız için size daha uzun süre harcayabilir. Diğer borçlarınızı veya gelirinizi ödeme yaparak - daha kısa vadeli kredileri daha iyi fiyatlarla açabilir.

4. İş ve Income Stability

Endüstrinizin dalgalanmalarını düşünün, onure ve maaş artışı olasılığı.ETHFLT:0)Shorter terimleri daha az bağışlayıcı gelir kesintisi (%) çünkü sabit ödeme daha yüksek bir kredi ile çalışırsanız, daha düşük ödemelerle daha uzun bir süre güvenlik marjı sağlar.

5. Future Financial Hedefleri

Kredi teriminiz daha geniş yaşam planlarınızla uyum sağlamalı mı? Beş yıl içinde daha büyük bir ev almayı planlıyor musunuz? Bir iş başlat mı? Daha kısa bir dönem daha fazla sermaye inşa edebilir, bu da yatırım yapmak veya finans yapmak istiyorsanız yardımcı olur. daha uzun vadeli bir para için para para kazanmak, seyahat etmek veya eğitim. Önümüzdeki 5, 10 ve 20 yıl boyunca hedeflerinizi gözden geçirin ki, hangi kredi terimi onları en iyi şekilde destekleyebiliyor.

Yaygın Kredi Türü ve Tipik Term Menserler

Her kredi türü kendi standart vadeli uzunlukları ve kongreleri vardır. Bu yardımı belirli senaryonuza uygulamanız için genel ilkeleri uygulamanız.

Mortgages

  • [FONT:0]15 yıllık sabit: [Dönemli ödeme, en düşük toplam faiz. Dengeyi hızla inşa etmek. istikrarlı, yüksek gelirli borç ortadan kaldırmaya öncelik verenler için ideal.
  • [FONT:0]20 yıllık sabit:[Dönem:[Dönem: 1 ) Orta bir zemin orta ödeme ve faiz tasarrufları ile orta bir zemin. genellikle emeklilikten önce evden ödemek isteyenler tarafından kullanılır.
  • [FONT:0)30 yıllık sabit:[Dönetici:[Dönder: En yaygın aylık ödeme, en yüksek toplam faiz. İlk kez alıcılar için uygun, orta gelir veya fark yaratanlar için uygun.
  • [FONT:0) Tamamlanabilir ipotekler (ARMs): [Dönemli dönemler (örneğin, 5, 7 veya 10 yıl) daha sonra ayarlandığında, daha düşük ödemelerle başlarlar, ancak gelecekteki faiz riski daha düşük tutarlar.

Auto Loans

Şartlar şimdi genellikle 72 veya 84 ay kadar uzatılır. Daha uzun bir süre faiz ve depreciasyon riskini en aza indirirken, %36'dan fazla maliyete sahiptir - 72 aylık faiz için aynı krediyi %99 azaltır. 72 ay boyunca ödemeyi 511'e azaltır ancak toplam ilgi ve depreciasyon riskini azaltır.

Kişisel Krediler

Bunlar genellikle yetersizdir ve 12 ila 60 ay boyunca var. Kısa vadeli koşullar (12-24 ay) tıbbi faturalar gibi küçük, acil ihtiyaçlar için en iyisidir, ancak daha uzun süre (36-60 ay) borç konsolidasyonu veya ev iyileştirmeleri için yaygındır. Çünkü kişisel kredi oranları genellikle daha yüksek, hız geri ödeme daha fazla faiz tasarrufu sağlar.

Öğrenci Kredileri

Federal öğrenci kredileri standart 10 yıllık geri ödeme sunar, ancak gelir odaklı planlar 20 veya 25 yıl boyunca uzatılabilir. Özel krediler genellikle 5 ila 20 yıl arasında değişmektedir. Önemli olan, öğrencinin kredi faizinin vergiye tabi olabileceğidir, ancak daha uzun vadeli bir emeklilik için para kazanma gibi finansal kilometrelerce gecikmeler önemli ölçüde geciktirebilir.

Kısa Süreli vs. Long-Term Kredileri Karşılaştırma: A detailed Breakdown

Her yaklaşımın kesin pros ve eksilerini anlamak, duygusal bir şeyden ziyade rasyonel bir seçim yapmanıza yardımcı olur.

Kısa Süreli Kredilerin Avantajları

  • [Düzücüler toplam faiz maliyeti: [Dönetici: 0,4] Birccrue'ye ilgi için daha az zaman ve genellikle daha düşük faiz oranı (endersler daha iyi fiyatlarla daha kısa vadeli ödüllendirirler).
  • [FONT:0)Faster borç ortadan kaldırılması:[Dönetici veya mülkiyet daha hızlı inşa etmek, diğer amaçlar için gelecekteki nakit akışı serbest bırakmak.
  • [Düzücü:0) Düşük genel risk:[Dönetici:[Dönetici:0) Düşük risk:[Dönetici:[Dönetici: 1 ) Gelecekteki finansal şoklara daha az savunmasızsınız çünkü borç erden ödenir.
  • [FONT:0]Psychological fayda:[Dönetici:[Dönetici:0) Daha yüksek bir ödeme disiplini daha hızlı zenginlik birikimini motive edebilir.

Kısa Süreli Kredilerin İvantajları

  • [FONT:0) Yüksek aylık ödeme:[Dönem:[Dönem: 1) Para akışını güçlendirebilir ve tasarruf için daha az oda bırakabilir, yatırım veya beklenmedik harcamalar.
  • [FONT:0)Risk varsayılan:[Dönetici:[Dönetici:0) Gelirini kaybederseniz, daha yüksek ödeme krediye zarar verebilir ve tazminat talep edebilir.
  • [FONT:0)Lesss esnekliği:[Dönetici:[Dönetici:0)[Dönetici:[Dönetici:0)[Döneticilerinizin büyük bir kısmını inceler, fırsatları veya acil durumlar için cevap verme yeteneğinizi azaltır.

Uzun Süreli Kredilerin Avantajları

  • [FONT:0) Aylık ödeme: [DÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜ:0)Dör aylık ödeme: [DÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜDÜ: 0:0))Eases bütçe baskı ve emeklilik katkıları, seyahat veya ev iyileştirmeleri gibi diğer öncelikler için ücretsiz nakit.
  • [FONT:0) Daha fazla finansal nefes salonu:[Dönetici: 1) Gelir veya harcamalarda varılabilirliği yönetmenize yardımcı olur. Durumunuz geliştirirse her zaman ekstra ödeme yapabilirsiniz.
  • [FONT=0)Inflation yararları:[Dönetici:[Dönetici:0)[Dönetici:0)[Üye Olmayanlar:[Döneticiler:0)) Ödeme geri ödeme maliyetlerinden daha az para ödüyorsanız, özellikle yüksek riskli bir ortamda ödeme gider.
  • [FONT:0) Farkı yatırım yapmak için Abness: Aylık ödemelerde kaydedilen para yatırım yapabilir, potansiyel olarak daha kısa bir terim tarafından kaydedilen ilgiden daha yüksek bir geri dönüş elde edebilir. Bu, “en iyiliğin en önemli bir kavramıdır” stratejisi.

Uzun Süreli Kredilerin İvantajları

  • [FONT:0) Yüksek faiz maliyeti:[Dönetici:[Dönetici:0) Kredinin hayatı üzerinde önemli ölçüde daha fazla ödersiniz. Bu, on veya yüz binlerce dolar bir ipotek üzerinde.
  • [FONT:0]Slower sermaye binası:[Dönetici] Uzun bir süre ile, erken ödemelerin daha büyük bir kısmı ilgiye gider, bu gecikmeler mülkiyet ve mülk değerleri düşerse sizi “altın” tutabilir.
  • [FONT:0] Aşırılığa karşı ayrımcılık: Çünkü ödeme düşük olduğundan, genel bir borç ve daha kötü finansal sonuçlara yol açandan daha fazla borç almak cazip olabilir.
  • [FONT:0]Uzun vadeli taahhüt: [Dönder: [Dönder: 1] 30 yıl boyunca borç sahibi olmak, emekli veya diğer yaşam hedeflerini geciktirebilir ve aynı zamanda işlerden veya taşınmaktan daha zor hale getirebilir.

Nasıl hesaplanır ve bir Pro gibi kredi Şartlarla karşılaştırın

Tahmin etmek yerine, kredi seçeneklerini karşılaştırmak için beton numaraları kullanın. Birçok online hesaplayıcısı farklı senaryoları model etmenize yardımcı olabilir: kredi miktarı, faiz oranı ve vadeli uzunluğa ihtiyacınız vardır.

Daha sofistike bir karşılaştırma için, faizte 100 tasarruf ederse, ancak ödemede 200 $ daha fazla olur, zamanınızın sadece ekstra nakit ile ne yapabileceğiniz konusunda faktöre ihtiyaç duyarsınız. ”

Ayrıca, 0.D.'nin geçerlilik oranlarının, 30 yıllık bir ipotekin% 5.5'te sunulabileceğini anlamayın. Daha kısa vadede faiz oranının daha düşük olduğunu anlamaları için her zaman aynı krediden gelen alıntılar talep etmek için aynı krediden tam resmin tamamının. Örneğin, bir yıllık ipotek% 15'inde% 5.5'te teklif edilebilir.

Doğru Kredi Termiğini seçmek için Pratik İpuçları

Finansal değerlendirmenize ve yukarıdaki ticarete dayanarak, bu eylemli ipuçlarını seçiminizi daraltmak için uygulayın.

  • [FONT:0) Stres olmadan karşılayabileceğiniz en kısa vadeli ile başlayın.[DÜDÜT:1] 15 yıllık bir ipotek hata için marj bırakmamak için, 20 veya 30 yıla kadar adım atabilirsiniz.
  • [FONT:0) “geleceklerin en yüksek kısmını” testini kullanın.[#DÜT:1) Kredi ödemenin sizinle rahat olduğunuz bir seviyeye geçmeyeceğini garanti edin.Şehir için 28/36 kuralı başlangıç noktasıdır.
  • [FONT:0] “Şeffin davasını” modelliyor.) Gelirinizin %20 oranında düşmesine rağmen ne ödeme yapabilirsiniz?Eğer değilse, daha uzun bir terim bir yatak sağlar. Benzer şekilde, bir ARM veya değişken krediniz varsa yükselen faiz oranlarının etkisini düşünün.
  • [Üyetim:0) Yaşınız ve emeklilik zaman çizelgesinde faktor.[Dönetici:0) Eğer emekliye yakınsanız, uzun vadeli bir borçtan kaçınmak akıllıcadır. 50 yaşında başlayan 30 yıllık bir ipotek, emekliliğe uzatılabilir, sabit gelirin tersine, 15 yıllık bir süre işten çıkarılabilir.
  • [FONT:0) Ön ödeme cezalarına dikkat edin.[[Dönder: 1 ) Bazı krediler size krediyi erken ödemenizi emreder, bu tür kredilerden kaçınmak veya cezanın minimum ve geçici olmasını sağlar.
  • [FONT:0)Compare toplam maliyeti, sadece aylık ödeme değil.[DÜT:1] Daha uzun vadeli bir ödeme cazip görünebilir, ancak toplam ilgi şaşırtıcı olabilir. tam maliyeti görmek için bir amortizasyon masası kullanın.
  • [FONT:0) Kredi puanınızı dikkate almak için sizi daha iyi fiyatlar ve koşullar için genişletir.Eğer puanınız düşükse, başvurudan önce puanınızı daha fazla geliştirebilmeniz için daha fazla artırılabilir.
  • [FONT:0) Varlıkın yararlı hayatı hakkında düşünün.[ °T:1] Bir araba için, kredi terimi aracın beklenen hayatını geçmelidir. 5 yıl içinde büyük onarımlara ihtiyaç duyan bir arabada 7 yıllık kredi, bir ev için bir reçetedir.
  • [[Dönetici:0) Ekstra ödemeleri stratejik olarak kullanın.[Dönetici:0)Eğer daha fazla ödeme için daha uzun bir süre seçerseniz, nakit paranız olduğunda ekstra ödeme yapmak için taahhüt edin - e.g., bonuslar, vergi geri ödemeleri veya yükseltebilirsiniz.Bu size her iki dünyanın en iyi ödemeleri verir: düşük gerekli ödemeler ancak genel olarak daha az ilgi ödeme yapabilme yeteneği.
  • [FONT:0) Birden fazla terim için önceden onaylanmış olun.[DÜDÜT:1] Bir kredi veren size farklı şartlar için tam ödeme ve faiz maliyeti gösterebilir. Size karar verme zamanı veren bir oran kilidi isteyin.

Özel Durumlar ve Kredi Termi Tahminler

Değişken-Rate ve Atıcı Krediler

Bir ARM veya değişkenli kredi ile, terimin kendisi sabitlenir, ancak faiz oranı periyodik olarak değişir.Bu krediler genellikle sabit bir süre başlamadan önce sabit bir süreye sahiptir (örneğin, sabit bir süre ile sabitlenebilir.) Aksi takdirde, uzun süreli bir kredi daha daha güvenli bir şekilde halledebilirsiniz.

İlgi-Sadece ve Balon Kredileri

Bazı krediler, belirli bir süre için faiz ödemelerine izin verir (örneğin, 5 veya 10 yıl), sonra tam amortizasyon veya topak-sum balon ödeme gerektirir. Bunlar riskli ve genellikle sadece basit çıkış stratejileri ile uygun - örneğin, çoğu borç veren için mülk satmak için bir yatırımcı planlama, bu yapılardan kaçının; uzun vadeli maliyet ve varsayılan riskler arttırırlar.

Borç Konsolidasyon Kredileri

Yüksek faizli kredi kartı borcu konsolide edildiğinde, aylık ödemenizi yönetebilecek kadar azaltan bir terim seçin, ancak borcu hızla ortadan kaldırmak için yeterince kısa. 3 yıllık bir dönem yaygındır, ancak ödeme çok yüksekse, 5 yıllık bir süre kabul edilebilir - yeni kredi kartı bakiyelerini ödemeye kalkışmadığınız için, daha fazla borç uzatmamalısınız.

Bütün Birlikte Oluşturun: Bir Karar Çerçeve

Önemli bir borç kararı için bir kredi terimine karar vermek için aşağıdaki adımları kullanabilirsiniz:

  1. [FONT:0) Bütçenize ve tasarruflarınıza dayanan en rahat ödemenizi (FLT:1) karşılayın.
  2. [FONT:0) Birden fazla terim için fiyat alıntılarını alın[[Dönetici: 1 ) En az üç krediden gelen toplam faiz oranı, aylık ödeme ve her dönem için toplam ilgi.
  3. [FONT:0) Direktifler[[Dönetici:0))) Bu, en rahatınızdan daha yüksek bir ödeme gerektirir.Eğer hiç kimse uygun değilse, kredi miktarını azaltmak veya beklentilerinizi ayarlamak gerekir.
  4. [FONT:0) Kalan şartların dışında, [Dönetici:0] hala tasarruf, acil durumlar ve yaşam tarzı için yeterince nakit akışı terk eden en kısa olanı seç.
  5. [FONT:0]Run a “stress test” Simulate% 10 gelir damlasını karıştırır ve ödemeyle hala tanışabilirsiniz.Eğer değilse, borç almadan önce daha büyük bir acil durum fonu inşa etmek için daha uzun bir dönem veya plan seçin.
  6. [FONT:0) Fırsat maliyetinden memnundur.[ °T:1] Başka yerlerde yüksek faizli borç varsa, bu kadar ücretsiz nakit ödeme yapmak için daha kısa bir süreden daha iyi olabilir.Her zaman önce en yüksek faiz oranıyla borç ödemeye öncelik verin.
  7. [FONT:0] Kararınızı yıllık olarak gözden geçir.[Dönetici:0) Finansal durumunuz değişikliklerinize göre daha kısa bir süre sonra gelirinizin yükseldiği veya zorlukla yüzleşen süreyi uzatabilirsiniz.

Gerçek-Dünya Örnekleri

0:0)Example 1: Ev Alıcısı Saat 1,860 -% 35.75 - Sarah ayda 8,000 kazanıyor ve 6 aylık bir acil durum fonu sunuyor. Yaklaşık 2,099 -% 15'te bir ödeme yapmak istiyor. -% 5.5'te bir ödeme yapmak için, 30 yıllık bir süre boyunca ödeme yapmak için plan yapıyor.

2.D:0)Example 2: Araba Alıcısı Dar Bütçe ile.[DÜT:1) Mark, 25 $ 'a kadar ödeme yapabilir. %99'da, %6'lık bir aylık krediye karşılık gelir.% 6,8'de 60 aylık bir krediye kadar -% 6,83'te - bütçede. Mark opts'a ihtiyaç duyar.

Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç Sonuç

Doğru kredi terimini seçmek, bir tek boyutlu-fits-all kararı değildir. Bu, gelirinizin, harcamalarınızın, tasarrufların, risk toleransının ve gelecekteki hedeflerinin dürüst bir şekilde değerlendirilmesini gerektirir.Kısa vadeli finansal güvenliğinizi ve kişisel refahınızı destekleyen bir kredi terimini seçebilir.

Daha fazla okuma için, investopedia'nın kredi şartlarına kılavuzlukları) ve [FLT: 5 ).Bu kaynakları karara ve mevcut oranları ve seçenekleriniz hakkında bilgilendirmek için kullanın.