كيفية الاستعداد لدفع منخفض باستخدام الوفورات أو الاستثمارات

فهم المدفوعات الدنيا: مؤسسة المالك

والوفاء بمدفوعات منخفضة هو أحد أهم الخطوات في عملية شراء المساكن، وهو يمثل حصتك الأولية في الأسهم في الممتلكات ويمكن أن يؤثر تأثيرا كبيرا على شروط الرهن العقاري الخاصة بك، والمدفوعات الشهرية، وحتى على قدرتك على التأهل للحصول على قرض، ويُعبر عادة عن دفعة مخفضة كنسبة مئوية من سعر شراء المساكن، بينما تتراوح مبالغ السداد الإجمالية بين 3 في المائة و 20 في المائة من القروض المثلى، وذلك لأنه يسمح لك بتفادي سعر صرف الرهن العقاري الخاص (ب).

كما أن حجم دفعك المخفض يؤثر على نسبة القروض إلى القيمة التي يستخدمها المقرضون لتقييم المخاطر، والدفع الأكبر يعني انخفاض نسبة الـ (LTV) مما قد يؤدي إلى شروط أكثر ملاءمة، فعلى سبيل المثال، فإن تخفيض نسبة الـ 20 في المائة يلغي الحاجة إلى شركة PMI، ويوفّر لك مئات الدولارات كل شهر، بالإضافة إلى أن زيادة المبلغ المدفوع يقلل من المبلغ الإجمالي الذي تحتاجه إلى الاقتراض، مما يترجم إلى نسبة أقل شهرية من الرهن العقاري.

كما أن من المهم مراعاة التكاليف الإضافية الأخرى التي تتجاوز المدفوعات المخفضة، إذ أن التكاليف الختامية تتراوح عادة بين 2 في المائة و5 في المائة من سعر الشراء وتشمل رسوماً للتقييمات والتفتيش والتأمين على الملكية ونشأة القرض، كما أن خطأ شائع يدفعه المشترين لأول مرة يركز فقط على المبلغ المدفوع في حين يغفلون تكاليف الإغلاق، ويستهدفون تجنب المفاجآت توفير احتياطي إضافي يتراوح بين 3 و000 5 في المائة من السعر المنزلي لتغطية هذه النفقات.

وضع هدف تحقيقي لتحقيق وفورات: من الأحلام إلى المبلغ الدولار

وبعد أن تفهموا حجم المبلغ المدفوع وما يرتبط به من تكاليف، فإن الخطوة التالية هي تحديد هدف محدد للادخار، ويشمل ذلك تحديد نطاق السعر المنزلي الذي تسعى إليه، ونسبة الدفع المنخفضة التي ترغبون في تحقيقها، والجدول الزمني الواقعي لشراءكم، مثلا، إذا كنتم تخططون لشراء منزل بمبلغ 000 350 دولار في خمس سنوات، وتريدون تخفيض نسبة 20 في المائة، فإن هدف الدفع التنازلي الخاص بكم هو 000 70 دولار، مما يعني أن تخفض قيمة المبلغ المستهدف للادخار قدره 60 شهرا.

وعند تحديد هدفكم، يكون عملياً بشأن دخلكم الحالي ونفقتكم وأولوياتكم المالية الأخرى، ومن الحكمة مواصلة الإسهام في صندوق الطوارئ وحسابات التقاعد مع توفير مدفوعات مخفضة، التوصية العامة هي توفير 15 في المائة إلى 20 في المائة من دخلكم الإجمالي للتقاعد، على الرغم من أنه يمكن تعديل هذا المبلغ تبعاً لسنكم وأهدافكم، ومن المهم جداً تحقيق توازن بين التطلعات القصيرة الأجل لتوفير المال وصحة التمويل الطويلة الأجل.

إنشاء ميزانية مفصلة هو العمود الفقري لخطة ناجحة للادخار، وتتبع دخلكم ونفقاتهم لمدة ثلاثة أشهر على الأقل لتحديد المجالات التي يمكن أن تقطع فيها، وتشمل الفئات المشتركة الطعام، وخدمات الاشتراك، والترفيه، والنقل، بل إن التغييرات الصغيرة، مثل الطهي في المنزل ثلاث مرات أخرى في الأسبوع أو إلغاء عضوية صالة رياضية نادرا ما تستخدم، يمكن أن تحرر نهجا يتراوح بين 200 و 300 دولار شهريا.

حساب مدخراتك الشهرية مع الدقة

وتجنباً لتقليل تقدير المبلغ الذي تحتاجه لتخصيصه كل شهر، وعامل العائد المحتمل على مدخراتك أو استثماراتك، مثلاً إذا ما درّرت في حساب مدخرات مرتفع الفائدة بنسبة 4 في المائة من قيمة الفائدة المردودة، فإن الفائدة المركبة يمكن أن تقلل من المبلغ الشهري الذي تحتاجه، وتستخدم صيغة قيمة مستقبلية أو حاسبة إلكترونية لتحديد الودائع الشهرية المحددة المطلوبة، إذا خططت لاستثمار نسبة مئوية من قيمة الصندوق المخفضة، تكون واقعية

وثمة عامل حاسم آخر هو التضخم، إذ أن أسعار المنازل تميل إلى التقدير بمرور الوقت، ولذلك فإن نفس البيت الذي تستهدفه اليوم قد تكلفته أكثر من خمس سنوات، وتفيد الرابطة الوطنية للمعارف بأن أسعار المنازل قد زادت تاريخيا بنسبة تتراوح بين ٣ و ٥ في المائة سنويا، وإذا ما تركتم مهلة خمس سنوات، فإن منزلا يبلغ ٠٠٠ ٣٥٠ دولار قد يكلف اليوم نحو ٠٠٠ ٤٠٥ دولار إلى ٠٠٠ ٤٤٧ دولار بحلول الوقت الذي تكونون فيه على استعداد لشراء ما هو أفضل.

استخدام الادخار بشكل فعال: الطريق المنخفض إلى دفعك

وبالنسبة لكثير من أصحاب المنازل في المستقبل، ولا سيما أولئك الذين لديهم جدول زمني أقصر (دون ثلاث سنوات)، فإن حساب الادخار هو أكثر الطرق أماناً ويمكن التنبؤ بها لتراكم مدفوعات منخفضة، فحسابات المدخرات العالية، وحسابات سوق المال، وشهادات الإيداع، لا تنطوي على مخاطرة كبيرة من الخسارة الرئيسية، وهو أمر حاسم عندما تحتاج إلى المال من أجل تاريخ شراء محدد، والمفتاح هو زيادة الفوائد التي تحصل عليها بنسبة مئوية عالية دون أن تدر حالياً وفورات كبيرة.

فتح حساب مدخرات مخصص خصيصاً لدفعك المخفض، وهذا لا يفصل الأموال عن إنفاقك اليومي فحسب، بل يجعل من الأسهل أيضاً تتبع التقدم المحرز، إذ أن العديد من المصارف الإلكترونية تقدم حسابات غير مقيدة بأسعار تنافسية، وتسدد وفوراتكم عن طريق إعادة تحويل حساب الدفع من حسابك المتحقق إلى حساب الدفع المخفض يوم الدفع، وهذه الاستراتيجية " تدفع أولاً " تكفل أن تحققوا باستمرار هدفكم الشهري قبل إنفاقكم على البنود التقديرية.

فخفض النفقات غير الضرورية هو أحد أسرع الطرق لتعزيز معدل مدخراتك، إذ أن استعراض اشتراكاتك الشهرية - هل تستخدمونها جميعا؟ هل يمكن أن تتحول إلى خطة هاتفية أرخص أو تتفاوض على معدلات تأمين أقل؟ إن التعديلات الصغيرة في أسلوب الحياة، مثل خفض الغذاء إلى العمل أو استخدام النقل العام بدلا من الركوب إلى مئات الدولارات في الشهر، والهدف هو إيجاد توازن مستدام: ألا تحتاج إلى أن تسدد قيمة نقودك إلى مهرب، ولكن كل مرة أخرى.

بناء صندوق الطوارئ بجانب دفعك

ويوصى الخبراء الماليون بقوة بالاحتفاظ بصندوق طوارئ يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة قبل أن تبدأوا في الادخار بقوة من أجل دفع مبلغ مخفض، وهذا الصندوق يعمل كشبكة أمان في حالة فقدان الوظائف أو حالات الطوارئ الطبية أو الإصلاحات الرئيسية المنزلية، ومن الناحية المثالية، ينبغي أن يكون لديكم صندوق طوارئ وصندوق دفع مخفض، وإذا لم يكن لديكم صندوق طوارئ بعد، فإنكم توليوا الأولوية لبناء صندوق صغير لبدء الدفع يتراوح بين 000 1 و 000 2 دولار، ثم تعملون على تحقيق هدفين مشتركين هما:

استخدام الاستثمارات كإستراتيجية دفع منخفضة: المخاطر العالية، المكافأة العليا

وإذا كان لديك جدول زمني أطول (خمس سنوات أو أكثر) قبل أن تخطط لشراء منزل، فإن استثمار أموال الدفع التنازلي الخاص بك قد يوفر عائدات أعلى من حساب الادخار، وقد بلغ متوسط العائد السنوي لسوق الأوراق المالية في تاريخه 7 في المائة إلى 10 في المائة بعد التضخم، رغم أنه ينجم عنه تقلبات كبيرة، وبالنسبة لوفورات الدفع، كثيرا ما تكون استراتيجية الاستثمار المحافظ عليها مناسبة، والنظر في مزيج من الأرصدة والسندات، مثل صندوق المخاطرة الموسعة، الذي يقدم تلقائيا.

بيد أن هناك خطرا حقيقيا بأن تتراجع حافظتكم في القيمة بمجرد احتياجكم للمال، ولهذا السبب، فمن الحكمة تحويل استثماراتكم تدريجيا إلى أصول أكثر استقرارا مع اقتراب موعد الشراء، وهذه الاستراتيجية، المعروفة باسم " طريق العمل " ، تقلل من أثر تراجع السوق، فعلى سبيل المثال، إذا ما مضيت خمس سنوات على الشراء، فإنكم قد تحتفظون بنسبة 80 في المائة من الأرصدة و 20 في المائة من السندات.

الموازنة بين المخاطر والنمو: اختيار ميكس الاستثمار الصحيح

إن تسامحك الشخصي يؤدي دورا حاسما في تحديد تخصيصك للاستثمار، وإذا ما دمر لك أن ترى صندوق الدفع التنازلي الخاص بك تهبط بنسبة 20 في المائة في السنة، فلا بد من أن تميل إلى استثمارات محافظة، وبالنسبة لمن لديهم قدر أكبر من التسامح، فإن حافظة موجهة نحو النمو قد تكون مقبولة، والتنويع عبر فئات الأصول (المخزونات، والسندات، والثقات الاستثمارية العقارية، وما إلى ذلك) هو أمر أساسي لإدارة المخاطرة.

كما أن ما يترتب على ذلك من آثار ضريبية، إذا استخدمتم حسابا للسمسرة يمكن فرضه على أي أرباح عندما تبيعون، فإن الاحتفاظ باستثمارات لمدة تزيد على سنة واحدة يمكن أن يقيد في حساب الأرباح الرأسمالية الطويلة الأجل، التي تقل عموما عن معدلات ضريبة الدخل العادية، ويمكنكم، كبديل عن ذلك، أن تستخدموا نظاما مرجعيا للحساب الإلكتروني، يسمح لكم بسحب الاشتراكات )ولكن ليس حصائل( في أي وقت دون فرض غرامات أو ضرائب.

مقارنة بين الوفورات المحققة والاستثمارات: أي استراتيجية هي الحق بالنسبة لك؟

إن الاختيار بين الوفورات الصافية والاستثمار يتوقف أساسا على جدولكم الزمني، والتسامح، والانضباط المالي، وإذا كنت تنوي شراء حسابات الادخار وأسطوانات الادخار في غضون سنة أو ثلاث سنوات هي الخيار الأكثر أمانا، فخطر حدوث هبوط في السوق لا يستحق ببساطة احتمال حدوث عائدات أعلى قليلا، فبالنسبة لفترة تتراوح بين أربع سنوات وسبع سنوات، فإن اتباع نهج استثماري متوسط يتحول إلى النقد بقدر ما تقارب هدفكم يمكن أن يكون حلا وسطا أفضل من الحافظة.

ومن العوامل الأخرى التي يمكن أن تنظر فيها قدرةكم على البقاء في المسار، ويمكن التنبؤ بحسابات الوفورات التي يمكن أن تقلل من الضغط وتساعدكم على الالتزام بخطتكم، فالاستثمارات تتطلب حصن عاطفي، ويجب أن تقاوموا الحث على البيع عندما تسقط السوق وتتجنبوا التلقيح عندما ترتفع، ويجد الكثير من الناس أن من الأسهل أن يحفظوا تلقائياً في حساب مدخرات بدلاً من إدارة حافظة.

الجمع بين كلا الاستراتيجيين: نهج مختلط

ويمكن أيضا استخدام نهج هجين: الاحتفاظ بجزء من صندوق الدفع المخفض في حساب المدخرات العالية جدا، وذلك من أجل التأكد من أن ما تبقى من ذلك يمكن أن يحقق نموا، فعلى سبيل المثال، إذا كنت بحاجة إلى 50 في المائة من مدفوعاتك المخفضة خلال ثلاث سنوات، والباقي في خمس سنوات، يمكن أن تضع جزءا من الوفورات لمدة ثلاث سنوات وجزء السنوات الخمس في حافظة استثمارية متوسطة، مما يسمح لك بالاستفادة من زيادة حجم الأرباح المضمونة.

رصد وتعديل خطتك: البقاء على المسار

إن استعراض تقدمكم بصورة منتظمة أمر أساسي لضمان تحقيق هدف الدفع المخفض، ووضع تذكير شهري أو ربع سنوي للتحقق من رصيد مدخراتك ومقارنة هدفك، وتغيير الحياة - مثل زيادة وظيفة جديدة أو زواج أو ولادة طفل - يمكن أن تؤثر على دخلكم ونفقتكم، وتعديل معدل مدخرتكم تبعا لذلك، وإذا ما حصلتم على معدل تنازلي (الإرث، والمكافآت، وإعادة دفع الضرائب) فإنكم تعتبرون جزءا من جدول الدفعات المخفضة بالكامل.

كما أن ظروف السوق تؤدي دورا، فإذا استثمرت جزءا من صندوق الدفع الخاص بك، فراقبت الأداء، وتعدل تخصيص أصولك مع اقتراب موعد الشراء، والقاعدة المشتركة هي البدء في تحويل الأصول من المخزونات إلى سندات أو نقدية قبل حوالي 18 إلى 24 شهرا من تاريخ الشراء المقرر، وهذا يحمي مكاسبك ويكفل السيولة، بالإضافة إلى ذلك، إبقاء معدلات الفائدة والأسعار المحلية في سوقكم المستهدفة منخفضة.

وأخيراً، فكر في العمل مع مخطط مالي أو مهني رهن عقاري في وقت مبكر من العملية، ويمكن لسماسرة رهون جيدة أن يُقبل بكونك على علم بما هو متاح من برامج القروض، مما يمكن أن يصقل هدفك الادخاري، ويمكن للمخطط المالي أن يساعدك على دمج مدخرات الدفع المخفضة مع خطتك المالية الأوسع، بما في ذلك التقاعد، وصندوق الطوارئ، وإدارة الديون، ويمكن أن يكون سلام العقل الذي يأتي من التوجيه المهني أمراً قيّماً، ولا سيما بالنسبة للناطقين بالأسواق الأولى.

النتيجة: تحويل خطتك إلى منزل

إن الإعداد لسداد المبلغ النهائي هو ماراثون مالي وليس مخططا، سواء اخترتم الموثوقية الثابتة لحساب وفورات مرتفع أو إمكانات النمو لحافظة استثمار متنوعة، فإن النجاح يتوقف على ثلاثة أركان: وضع هدف واقعي، والحفاظ على الانضباط في عادات مدخرتكم، ورصد تقدمكم بانتظام، وليس مجرد دفع مبلغ إجمالي، هو بوابة التخطيط لسلامة المسكن، وتعبير ملموس.

وتذكر أن خطوات صغيرة قد تضاعفت بمرور الوقت، وتأقلم مدخراتك، وتقطع على غير الأساس، وتركيزك على هدفك، وأن سوق الإسكان ستتحسن وتخفض، ولكن المشتري المجهز جيدا يمكنه أن يبحر بها بسهولة، والمفتاح هو أن يبدأ الآن - كل دولار يقترب خطوة واحدة من السير من الباب الأمامي لمنزلك، مع التخطيط الدقيق والجهد المتسق، فإن حلمك ليس ممكنا.